村镇银行请示范文

村镇银行请示范文第1篇

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。二是注重实效经营机制活。三是服务效果好。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题.

1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行(特

别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高;另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统;而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

村镇银行请示范文第2篇

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村镇银行请示范文第3篇

银行招聘：2014年北京大兴华夏村镇银行招聘启事

银行招聘网：北京大兴华夏村镇银行是由全国性股份制商业银行华夏银行全资设立的第一家法人村镇银行，2010年12月6日正式对外营业，总部位于北京市大兴区。2013年9月3日，完成第一次增资扩股工作，北京生物医药产业基地发展有限公司、北京亦庄国际投资发展有限公司成为新股东，分别持股10%。2014年8月，新建营业网点庞各庄支行将正式对外营业，并计划在区内陆续开立多家支行营业网点，持续提升本土化金融服务能力。

大兴华夏村镇银行，坚持依法合规经营，积极发挥“决策链短，审批高效”的法人银行优势，为大兴区“三农”客户、小微企业、个体工商户及乡镇居民提供快捷、高效、优质的金融解决方案，自开业以来，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，各项工作得到监管部门、大兴区政府和客户的一致好评。在北京银监局开展的“北京银行业小微企业金融服务宣传月活动”、“北京银行业促监管政策进基层行活动”中均荣获“先进单位”荣誉称号。2014年4月，人民银行对北京地区银行业金融机构开展2013综合评价，我行荣膺“A等银行”称号。

大兴华夏村镇银行坚持以人为本，倡导“以行为家”。“我因团队而更优秀，团队因我而更强大”是每一位员工的座右铭。现诚邀社会优秀人才加入，期待与您携手，共创未来!

一、应聘人员基本条件

1、身体健康，品行端正，善于沟通，有较强的责任心，有良好的职业素养和团队意识，具备较强的分析问题、解决问题的能力。无不良信用记录和不良行为嗜好，无重大岗位风险责任，无违规违纪行为。

2、应聘人员应熟悉大兴地区市场环境及区域经济状况，拥有广泛的人脉关系和丰富的客户资源。

3、全日制本科(含)以上学历，金融、经济、财会、税务、法律、计算机、中文、农学及银行相关专业毕业。有较强文字写作能力，熟悉办公软件操作。部分岗位可招收专科以上学历者(标★)。

4、有农村工作经验者(尤其是大兴区村官)以及在大兴地区拥有广泛人脉关系和丰富客户资源者优先。部分岗位可招收无银行工作经验者或接收应届毕业生实习(标☆)。

5、有银行工作经验者优先。有注册会计师、注册税务师、注册审计师、注册资产评估师、国际金融理财师等资格证书，或通过国家统一司法考试者优先。

二、招聘职位及条件

(一)总行风险管理部 审批经理1名

4年(含)以上银行风险管理、授信审批部门审批经理岗位业务管理经验，其中3年以上小微企业授信审批经验。掌握信贷合规审查、风险内部控制规定，对信贷审批有效执行风险防控，具备果断处理和解决问题的能力和掌握运用法律的能力。

(二)总行财务会计部 会计管理1名

负责支付结算、会计核算等会计制度制定及会计检查;监督营业机构业务传票，负责事后监督管理工作;负责反洗钱报送、管理工作。

(三)总行稽核内审部 内审经理1名

3年(含)以上银行稽核内控审查管理经验，有稽核业务岗位资格证书。负责建立和维护稽核管理体系，组织实施各项稽核及检查工作;对内部控制的健全性和执行性有效进行监督和评价。

(四)客户经理若干★☆

建立目标客户群体，组织、协调客户开发和关系维护工作;对客户开展产品和服务营销;具备较强的市场拓展能力和较丰富的客户资源;有较强文字写作能力;熟悉大兴地区经济环境和农村工作特点，任职过大学生村官者优先。

(五)营业部经理1名

更多公务员试信息请点击http://bj.offcn.com/html/guojiagongwuyuan/yueduziliao/?wt.mc_id=bk9894

给人改变未来的力量

3年(含)以上银行营业部管理岗位工作经验，熟练掌握各项相关业务技能，具有较强的统筹管理能力和沟通能力。具有较强风险防范意识，严格按照会计业务分级授权办法的要求对有关业务进行授权管理，负责自己职权范围内重要业务的审批和授权。

(六)营业柜员若干☆

原则上本科生不超过28周岁，硕士研究生不超过30周岁;踏实、细心、认真、具有较强的学习能力;金融类、会计(取得会计从业人员资格证书)相关专业优先。

三、报名事项

1、有意者请将含有1寸照片的简历按我行《北京大兴华夏村镇银行应聘报名表》、 《北京大兴华夏村镇银行实习报名表》(见附件)填写并注明应聘岗位，以附件形式发送至电子邮箱：hxczzp@163.com，标题格式为“姓名-应聘岗位”。

2、应聘者应保证所提供资料的真实性，对弄虚作假者一经发现不予聘用。本行对应聘资料保密，恕不退还。

3、本招聘公告由北京大兴华夏村镇银行负责解释。 联系人：张君瀚

联系电话：010-69221122-8016

4、招聘截止日期：2014年12月31日 点击下载

北京大兴华夏村镇银行应聘报名表.xls 北京大兴华夏村镇银行实习报名表.xls

村镇银行请示范文第4篇

建设的情况汇报

一、内黄县县情

概况：内黄县位于河南省北部，冀、鲁、豫三省交界处，下辖7镇10乡2个街道办事处，532个行政村，总人口72万人，总面积 1161平方公里。内黄县盛产小麦、花生、红枣、尖椒、林果等农林产品，是全国设施蔬菜重点区域基地县、中国名特优经济林红枣之乡、中国红枣产业龙头县、全国优质粮食产业工程重点县、全国平原绿化高级达标县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、中国最佳绿色生态旅游名县。

金融现状：金融环境发展形势良好，2011年金融机构存款余额达到58.7亿元，同比增长23.6%，居民储蓄存款余额达到44.3亿元，同比增长24.8%。城镇居民人均可支配收入13372元，较2006年年翻一番，年均增长14.3%，到2016年城镇居民人均收入将达到20107元。截止目前，我县仅有工行、农行、建行各一家营业网点和零散的几家农信社、邮政银行营业网点

在勉励支撑，这与我县存款余额连年大幅攀升，但贷款余额却低迷不前，以及经济快速发展的巨大融资需求和各中小微企业普遍存在融资难的金融现状不相适应。

交通便捷：内黄县位于郑州、济南、石家庄、太原等城市200公里经济圈内，处于京港澳、大广、范辉、南林等四条高速构筑的“井”字大框架中心，吴黄线、大林线、葛嘴线、胡鹤线、东上线、郑吴线等6条省道及晋豫鲁铁路通道穿越县境，纵横交织的路网四通八达，为经济发展提供了便利的交通条件。

资源丰富：内黄县资源丰富，现已形成了以经济作物为主的种植结构 ，有45万亩枣树，年产鲜枣6万吨;30多万亩尖椒，年产1.6万吨;19多万亩花生，年产花生米12万吨;16万亩小杂果，温棚累计达15万栋，是中国红枣产业龙头县、国家级生态示范县、全国绿色小康县、河南省农业结构调整先进县以及河南省对外开放重点县。

二、设立村镇银行优势分析

财政收入优势：近年内黄县财政收入持续激增，经济综合实力大幅提升。2011年，财政一般预算收入达到3.01亿元，同比增长80.8%，同口径相比是2006年的3.3倍，年均增长27.3%，增幅居全省县级财政第一;全县生产总值完成121.3亿元，是2006年的2.2倍，年均增长10.6%，到2016年全县生产总值将

达到近200亿元;社会消费品零售总额可完成35.3亿元。连年大幅增加的财政收入和发展迅猛的综合经济实力为在我县开设村镇银行奠定了坚实基础。

工业经济优势：工业经济强势跨越，陶瓷园区发展突飞猛进。2011年，全县工业增加值完成50.5亿元，是2006年的3.3倍，年均增长17.7%。规模以上工业企业达到75家，较2006年增加35家。工业用电量达到3.5亿千瓦时，是2006年的8.6倍，招商引资成效显著，共引进市域外项目706个，累计完成投资174亿元，丰辉型材、翔宇智能康复设备、协和生物科技园、飞翔富士电梯等一批超亿元项目落地建设，实现了由招商引资到选商择资的战略型转变。

产业集聚区规划到2015年营业收入达到400亿元，实现利税40亿元，常住人口16万人，从业人员6万人;到2020年营业收入争取达到800亿元，实现利税80亿元，常住人口20万人，从业人员8万人。将内黄县产业集聚区建设成为依托安濮鹤、服务豫北都市圈，面向全国的省级循环经济产业区。

特别是2009年以来，抢抓国内陶瓷产业转移和战略扩张机遇，大力实施以情招商、以商招商、环境第一招商，引进总投资50亿元、建设50条生产线的陶瓷项目，建成了中部五省最大的陶瓷生产基地，全省唯一一家省级陶瓷产品质量监督检验

中心落户我县，县陶瓷产业园纳入省级产业集聚区发展规划，被授予全省承接陶瓷产业转移示范基地。当前，为优化产业结构，实现产业升级，内黄县在南部片区计划投入16亿元建设资金打造陶瓷创意产业园区，重点引进工艺陶瓷、日用陶瓷、陶瓷壁画、抛晶砖、马赛克等占地少、工艺先进、附加值高的高档陶瓷企业入驻，相继与台湾罗马瓷砖、天津宏辉陶瓷、福建福达艺术陶瓷等20余家项目和研发企业签约。此次产业集聚区规划调整后，工艺陶瓷项目、高档卫生洁具等一批高端陶瓷项目将陆续入驻集聚区南片区，届时，将形成一个集陶瓷产品生产、检测、研发、展示、销售为一体的陶瓷产业园区，内黄县打造中部地区最大、功能最全、影响力最广的“中原瓷都”目标基本实现。

工业经济的跨越式发展，产业集聚区的美好蓝图以及陶瓷园区的迅猛发展而随之来的急剧膨胀的投融资需求为村镇银行发展提供了广阔的空间。

新区建设优势：新区建设活力四射，对外形象明显提升。加快推进县城新区建设，总投资11亿元，实施了内黄公园、文化艺术中心、中州国际饭店、中心人民医院等一批重点项目，新开发商住面积82平方米。县城城市总体规划修编获市政府批准，城区规划面积由17.5平方公里扩大到39.8平方公里。城市基础设施不断完善，投资2.4亿元，新建城区道路20公里，

铺设供排水管网45公里，建成了县城污水处理厂、垃圾处理厂。城建管理水平明显提升，围绕创建省级卫生县城目标，对朝阳路、枣乡大道、西大街实行严管治理，对6个城区出入口及3条高速通道进行了环境综合整治，城市环境不断改善，形象明显提升。城关镇进入全市经济发展二十强乡镇，后河镇、马上乡进入全市经济发展十快乡镇，东庄镇被授予全市乡镇经济发展先进单位，均实现历史性突破。

旅游服务优势：服务业保持较快发展态势。第三产业实现增加值25.2亿元，增长11.2%，增速位居全市五县(市)第一。文化旅游业稳步发展，积极筹办寻根祭祖节、红枣文化节及世界骆氏宗亲联谊会，全年累计接待各地游客68万人次，增长13.3%，旅游业总收入累计达到3000万元，增长30.4%。商贸物流业健康发展，全年交通运输、仓储及邮政实现增加值1.95亿元，增长25.4%。全年客运周转量19.6亿人公里，增长56%，货运周转量135.7万吨公里，增长56%。房地产业快速发展，全年房地产企业开发投资6.13亿元，增长87.5%，商品房销售面积39.9万平方米，增长103.6%。

三、筹建村镇银行势在必行

近期，随着国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区。这项

改革涉及新型金融组织发展、民间融资规范、地方金融机构改革等多个领域，是我国金融改革的重要尝试，同时也对我县金融改革发展有着重要启示。

为切实缓解我县存在的种种金融困境，改革发展我县金融环境，县委县政府决定在我县筹建村镇银行。因村镇银行的投资人须符合银监会《村镇银行管理暂行规定》中规定条件，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，其持股比例不低于20%，银行外其他股东每家持股不能超过10%。目前，已有浦发银行、交通银行等金融机构就在内黄县发起设立村镇银行一事正在与我县积极洽谈之中。但是中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及32个国家为客户提供全面的金融服务;并且县委、县政府情有独钟于中国银行，因此诚挚邀请中国银行莅临我县考察发起设立村镇银行事宜，为我县经济社会实现又好又快发展再添新动力。

四、优惠政策

财政优惠：村镇银行设立后，县财政将在村镇银行开立一般存款账户，并将部分财政收入存入。同时，积极协助村镇银行开展银企对接工作。

税收优惠：根据投资额度，享受有关税收减免政策。并且在商业中心城区选址用地上给予优惠。

行政事业收费优惠：对县级各项行政事业性收费进行减免，实行打捆收费。属上级部门行政事业性项目收费。由职能部门负责协调，按最低标准收取。

服务优惠：对于办理的各种手续，有关单位全程为企业代办;对于涉及县内各部门的手续，全面简化各种手续，以“一站式”、“打捆”等方式最大程度的提高效率。做到投资方与群众的“零接触”，部门服务“零距离”，处理问题“零差错”，工作效率“零投诉”。

村镇银行请示范文第5篇

目录

第一章　总则 第二章 机构的设立 第三章 股权设置和股东资格 第四章 公司治理 第五章 经营管理 第六章 监督检查 第七章 机构变更与终止 第八章 附则

村镇银行请示范文第6篇

(一)村镇银行简介

1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

4、村镇银行不得发放异地贷款。

5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

(二)设立村镇银行的意义

村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

二、安宁市村镇银行定位

安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行

三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况

(一)金融运行情况

2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降;各项贷款有所下降，票据融资回落;现金投放增加。

1. 货币信贷运行基本情况

(1)存款

2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%;储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。

(2)贷款

2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%;中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%;票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。

(3)现金

2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元;累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。

2. 货币信贷运行主要特点

(1)储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降

4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72%;定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，下降16.42%。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生

较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。

(2)企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。

(3)各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。

(4)薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元;个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。

(二)农村金融发展现状

1. 农村银行业网点、产品单

一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。

(1)真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点;农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。

(2)当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。

(3)金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。

2. 目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款(小农业)统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。

(三)农村金融需求分析

1. 农民个体对农村金融平台的需求

近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：

(1)投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以0

5、0

6、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。

(2)二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需;出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求;个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。

(3)信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。

2. 乡镇企业对农村金融平台的需求

安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占

一、

二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，0

5、0

6、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。

四、市场前景分析

1. 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念

以非银行(尤其是非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。

2. 农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。

3. 信贷总资金投入不足，农村资金外流严重

统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、

9.47%、18.48%。

同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。

安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。

4. 金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用

2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44%和96.56%。民间借贷规模约为5.7亿元。

安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。

5. 农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要

农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应;二是额度太小，一般最高不超过1万元。

安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。

6. 农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。

五、未来业务发展规划

安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。

六、业务发展目标

(一)经营机制

安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。

(二)目标市场及资金投向

安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业;大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。

(三)网点布局

安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。

(四)业务规模

目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。

七、财务发展目标

(一)盈利能力

村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。

1. 信贷业务

信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到)，以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。

2. 中间业务

就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。

(二)利润分配预案

1. 按15%的比例提取法定盈余公积金。

2. 按20%的比例提取一般准备。

3. 按15%的比例提取奖励基金(劳动分红基金)。

4. 剩余部分用于向股东分配利润。

八、风险管理目标

(一)内部控制

见《商业银行内部控制指引》(附件1)

(二)风险控制策略

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。

(三)呆账准备提取方案

1. 呆账准备的分类和计提规定

应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计提。

(1)一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。

(2)资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。

①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。

②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 ③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资(不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资)。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 ④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。

2. 呆账准备提取的要求：

(1)应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备;二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备;三是按照利润分配的要求计提一般准备。

(2)在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，

其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。

(3)对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。

(四)风险处置预案

1. 信贷风险

信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：(1)借款人的还款能力;(2)借款人的还款记录;(3)借款人的还款意愿;(4)贷款的担保;(5)贷款偿还的法律责任;(6)银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额<30%。

2. 市场风险

市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险(特别是利率风险)在全行范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。

3. 流动性风险

流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产-流动性负债>0;流动性资产+半流动性资产-流动性负债>0(非流动性负债)。

(1)监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。

(2)持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。

(3)监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。

4. 运营风险

运营风险管理的内容：

(1)为重要业务环节在事件发生时提供应急资源(包括场所、设施、人员、资料和流程等);

(2)保证业务的及时恢复和持续进行;

(3)保护员工和客户安全;

(4)保持对客户的服务水准;

(5)保护我社的声誉和市场份额;

(6)减轻信用社的经济损失。

5. 合规性风险