商业零售业发展现状范文

商业零售业发展现状范文第1篇

摘要：科学考察我国本土商业零售业的缺陷是提升其竞争力的前提与基础。我国本土商业零售业主要存在经营理念滞后、经营成本过高、规模不太合理、业态结构单一等缺陷，因而创新经营理念、完善经营机制、拓展经营格局、创新经营模式是提升本土商业零售业竞争力的根本举措。

关键词：本土零售业；经营理念；经营业态

The Countermeasures Against the Defects in Chinese Native Retail Business

LIU Ai-jun

(Hunan Institute of Marxism,Jishou University,Ji shou 416000,China)

自2004年12月11日我国取消对外商投资商业企业在地域、股权和数量等方面的限制以来，世界零售企业50家跨国公司巨头40多家已进入我国零售业市场，而且抢滩迅速，其中，美国沃尔玛、法国家乐福、德国麦德龙、日本伊滕洋华堂、泰国易初莲花等零售巨头已遍地开花。据不完全统计，这些零售巨头自2001年以来在我国各地迅速拓展市场，开设的分店情况如表1。

从表1可以明显地看出，资本的逐利性以及“八国联军”的灵敏嗅觉使中国商业零售业这块诱人的“蛋糕”不得不被分食。以上零售巨头资金雄厚，实力强大，技术先进，连锁化程度高，在规模经营上具有明显优势，我国本土商业零售业与之对比力量悬殊。近年来，随着外资零售业的“圈地运动”骤然加剧，其咄咄逼人态势使我国本土商业零售业市场份额不断缩小，直接影响我国本土零售业市场地位，导致本土零售业市场竞争加剧乃至白热化。因此研究我国本土商业零售业，考究其自身存在的各种问题与缺陷，探寻各种行之有效的对策，对本土零售业的生存与发展是一项十分重大而紧迫的战略任务，是构建我国社会主义和谐社会一项重要的时代课题。

一、本土商业零售业的缺陷

纵观我国本土商业零售业的变迁历程，可以明显地发现其内在缺陷主要表现为经营理念滞后、经营成本过高、规模不太合理、业态结构单一等主要问题。

（一）经营理念滞后

根据现代营销理论，经营理念是否始终做到与时俱进，在进很大程度上决定着企业的成功与否。由于零售业是直接面对顾客的，因此必须把服务质量放在首位，树立“以顾客为本”的经营理念。然而，目前我国大多数本土零售业在经营理念上还存在着把“顾客是上帝”仅仅当作一种时髦的口号，并没有真正理解其深刻的丰富内涵，如本土零售业在当企业利益与顾客利益发生冲突时，并没有将顾客的利益放在首位，就可能有意无意、或多或少地与现代营销理念相违背，像这种以商品推销为中心的传统经营理念仍然支配着本土零售业的行为。此外，对外资零售业的某些经营方式也仅仅是学其形式，“照猫画虎”，没有形成整体的经营模式。如本土零售业在随着外资零售业的大举进军的同时，经营管理者们也逐渐地了解了一些现代营销理念，但本土零售业只片面注重员工的微笑，不注重对员工进行专业知识的系统培训，片面注重商业中的竞争，不注重各本土商业零售业之间的合作，以达到“双赢”的效果等问题。有些本土零售业甚至保留过去那种依靠政策保护、地段优势、稳定的货源等优势经营的粗放型模式，因而面对各种新业态的竞争他们就表现出不理解、不适应的无奈之举。

可见，正是由于本土零售业的经营理念滞后，仍以旧的思维模式来定位消费者，导致我国本土零售业在激烈的市场竞争中难以摆脱目前的困境，不能突围。

（二）经营成本过高

根据现代经营成本理论，商业零售业经营成本的高低是决定企业是否赢利以及赢利多少的关键性因素。经营成本是指商业零售业在经营过程中各种经济资源的价值损耗，通常包括商品采购成本、商品储存成本、商品销售成本以及管理成本等主要方面。

然而，据不完全统计，我国两万多家本土零售业的经营成本普遍过高，毛利水平相对太低，其主要成因是由于没有形成统一的物流网络，有些产品经常要经过许多中间环节才能到达顾客手中。而外资零售业则在具有一定规模化优势的基础上，采取大批量买断方式进货，低价采购，不经过中间环节而直接卖给顾客。此外，外资零售业在经营管理上采用企业时点销售系统（POS）、管理信息系统（MIS）、附加值通讯网或电脑资讯网络系统（VAN）、电子交换系统（DEL）等一系列电子技术进行现代化的管理，更进一步降低了企业的运营成本。通过对世界零售业巨头沃尔玛与我国零售业平均经营成本及利润率等数据资料的统计分析即能充分佐证我国本土零售业的经营成本过高这一事实，如表2。

（三）规模不太合理

根据现代营销理论，规模是否合理是一个零售业赢利与否的重要因素。随着我国社会主义市场经济的进一步发展和改革开放的进一步深化，外资零售业大举进军我国，对本土零售业有很大的冲击。近年来，我国零售企业通过兼并、重组等方式在一定程度上进行着规模和数量的扩张。与外资零售业相比，我国本土零售业的规模劣势主要表现在两方面：

一方面是整体规模劣势。目前，我国本土零售业整体规模过小，前100强商业零售业的销售总和不到沃尔玛的年营业额的1/1 具体情况见表3。

另一方面是单店规模劣势。当前，我国本土零售业的单店规模与外资零售业的单店规模相比，其劣势更加突出。具体劣势见表4。

（四）业态结构单一

根据现代营销理论，业态结构是否合理是制约商业零售业发展的又一重要因素。目前，我国零售业的主要业态是百货商店，而超市、购物中心、专卖店、连锁店等在规模与数量上都存在明显不足的劣势，业态结构不合理是制约我国本土商业零售业发展的重要因素之一。据有关资料统计显示：我国上万平方米的大商场有2000多家，就万人人均拥有的百货商店面积而言，与国际通常的合理标准也相差太远，表5反映了我国本土零售业在数量和质量上的劣势。

由于过多数量和小、弱、散的状态，导致本土零售业效益的必然下降。如在连锁经营方面，销售额占全国零售商品销售额不到3%，而日本为40%，美国超过60%，这说明我国连锁经营的发展还刚刚起步，其触角伸向之领域也微乎其微。目前，我国本土零售业连锁企业拥有的分店数量少的只有2~3家，远远

二、提升本土商业零售业竞争力的主要对策

经过十多年的快速发展，我国本土商业零售业虽然已经初步打造出一批龙头企业，具备了一定与外资零售业竞争的能力，但总的来说，面临的挑战和冲击更大。从上述对本土零售业缺陷的分析可以看出，要真正具备与外资零售业竞争的全面能力，必须从多方面入手，提升本土零售业的核心竞争力，主要对策有以下几方面。

（一）创新经营理念

以人为本是科学发展观的本质与核心。据此，提升本土商业零售业的竞争力首先必须树立并贯彻“以顾客为本”的经营理念，这是零售企业求得生存与发展、实现规模经营的根本思想前提。树立“以顾客为本”的经营理念主要包括以顾客为中心的经营理念和“天天平价，始终如一”的经营理念。

1.以顾客为中心的经营理念

当前，外资零售业是以先进的营销管理哲学指导其经营活动的，其根本要求是强调将企业利润、消费需求、社会利益三方面有机统一起来。因此本土零售业的一切经营活动必须以顾客为中心，采取各种措施，增进并保护消费者和社会公共利益。树立以顾客为中心的经营理念主要包括保证商品质量和实施CS（顾客满意）战略。

（1）保证商品质量

精选高品质品牌商品，确保商品质量，是零售业的生命线。无论是对制造商的品牌商品，还是对零售商的自有品牌商品，都必须保证商品的质量。在高档精品商店，商品价格高，但品质必须与之匹配；在廉价商店，也必须切实做到“低价无劣品、低价无假货”，确保商品质量，甚至应做出“不满意就退货”的承诺，这是吸引广大顾客的重要保证。

（2）实施CS（顾客满意）战略

随着现代市场经济的发展，商业零售业已经进入买方市场阶段，因此商家的一切组织行为活动都必须基于顾客的需要和满意，以顾客为中心，否则都是徒劳无功的（如图1）。

图1明确反映了顾客核心功能和营销整体功能，主要表现为：一是顾客决定了商家财产的价值，没有顾客的存在，商家的一切都是“废物”；二是商家首要任务是吸引顾客并抓住顾客；三是营销的主要任务是向顾客提供高质量的产品，并提高满意度。实施CS战略，要做到“五个必须”：一是必须充分挖掘顾客需求；二是必须健全顾客信息资料档案制度；三是必须定期调查顾客满意度；四是必须及时分析顾客满意度调查的反馈信息；五是必须制定接触顾客的行动计划。

2.“天天平价，始终如一”的经营理念

美国哈佛商学院零售学权威麦克奈尔（Malcolm P.Macnair）的零售业态发展的“车轮模式”表明，新的零售机构最初都是采取“低成本、低毛利、低价格”的经营政策。我国本土零售业发展还不是很成熟，因此必须贯彻“天天平价，始终如一”的经营理念，以夺取更大的市场份额。

一是充分运用现代科技，增强价格竞争能力。目前，我国电子信息技术能力不强，成本控制能力较弱，毛利水平较低，为克服这一不足，必须运用现代科学技术，如运用企业时点销售系统（POS）、管理信息系统（MIS）、附加值通讯网或电脑资讯网络系统（VAN）、电子交换系统（DEL）等，将电子技术运用于流通的各个环节，从而降低经营成本，增强企业的价格竞争能力。二是加强物流系统建设。本土零售业要自建配送中心或联合发展共用的商品配送中心，实现配送共同化，提高配送效率，并向社会化方向发展。

（二）完善经营机制

经营机制是否完善，直接影响着商业零售企业的生存与发展。从机制层面而言，商业零售企业是真正的市场主体，因此要实现零售业的赢利，必须按照市场机制进行运作，这是现代市场经济发展的必然要求。改革开放以来，国有商业零售业在转制方面取得了一定的成效，但还远远不适应市场经济发展的客观需要，国有商业企业还占有一定的比重，见表7。

从表7可以看出，必须完善商业经营机制，转变政府经济职能，让政府真正完全退出市场领域，充分发挥零售业作为市场主体的积极作用，政府只作为有力的宏观调控者发挥自己的作用和行使自己的职能。

1.培育完善的市场主体

市场主体是现代市场经济的基本要素之一，当前，随着经济全球化趋势的进一步发展，本土商业零售业必须积极将自己培育成一个具有国际竞争力的完善的市场主体:(1)培育本土大型零售企业。我国商业零售业要整合本土资源，可通过资产重组、强强联合，将有限的商业资源向优秀企业聚集，发展大型零售企业。如2003年4月，由上海物资（集团）总公司、上海一百（集团）有限公司、华联（集团）有限公司、上海友谊(集团)有限公司等四家企业合并创建一家销售额超过700亿元的大型零售集团——百联集团，合并重组的百联集团拥有5家上市公司、涉及企业50家等，从而大大提升了企业的竞争力。(2)加强品牌建设。当前，随着技术进步和专业化大生产的发展，商业界同类产品的质量和性能差异不断缩小，而品牌的作用却日益突出，已成为商业零售业抢占市场甚至垄断市场的利器与提升企业核心竞争力的重要标志。加强零售业的品牌建设要做到两方面：一方面，积极开发设计自有品牌产品，注意商品类别的选择，要增强产品的设计开发能力，并制定严格规范的管理体制，实行全面的质量监督和管理，维护自有品牌在顾客心目中的良好形象。另一方面，加强品牌管理，制定品牌信誉方案，与客户建立长久的友好关系，用合适的战略及方法，扩大品牌的知名度，做大做强连锁品牌。

2.加强零售业宏观调控

正确发挥市场经济的作用，还必须加强以间接调节为主的宏观调控，为此政府应在彻底退出市场领域的前提下，充分发挥“看得见的手”的作用。要充分运用经济手段、法律手段加强对本土商业零售业的间接调控。加入WTO以来，为加快本土零售业的发展，我国商务部在政策引导和协调、法律体系等方面采取了积极有效的措施，但目前仍存在一些不利于本土零售业发展的环境因素，如少数地区为了加快引入外资零售业步伐，在土地、税收、硬件配套等方面给予外资零售业超国民待遇，这必然导致他们的利润率越来越高，不利于本土零售业的快速健康发展。因此，政府应继续加大宏观调控的力度，尤其应完善市场流通立法和加大政策引导、协调力度。一是加快相关立法步伐，如制定《反零售企业垄断法》、《大店法》，制约大店的快速发展和单个零售企业规模的无限扩大；二是及时修改、废止不适应本土零售业发展的旧体制沿袭的政策和地方政策，并制定新的合理规划，从而营造良好的市场环境。

（三）拓展经营格局

目前，虽然我国大型百货商场与西方国家一样处于成熟期，但连锁店、超级市场、购物中心等仍处于发展的前期阶段，不仅在规模与数量上存在着明显的不足，而且经验欠缺，尤其是在多种业态的组合运用上更加凸显其弊端。因此，在经营格局的战略定位上，本土零售业应根据我国的基本国情并结合地域层次、消费层次、市场定位、价格竞争等多种因素的综合判断，拓展新的经营格局——多层次、多业态并存的经营格局。

1.多层次经营格局

本土零售业必须针对居民收入的实际情况，开创经营格局的新局面，健全多层次的经营格局，以满足不同消费者的不同需求。总的来说，就是建立五层次的梯队形格局，见图2。

从图2可以明显的看出：

本土商业零售业的经营格局包括五个层次，当然这一格局随着经济社会的发展也会变得越来越多。第一层次：在富者聚居区设立高档名牌专卖店，以供应特殊消费层人士消费；第二层次：在城市中心设置面向高等消费层的仓储式商场；第三层次：在区域性的商业中心设立面向中等消费层的大型百货店等；第四层次：在新居民区、城郊结合区设立面向一般消费层的大型超级市场等；第五层次：在老城区、居民小区设立分散的折扣店、便利店等。

2.多业态并存的经营格局

本土零售业应抓住机遇加紧重组，拓展多种经营业态，实现由较单一的经营业态向多种业态并存的根本转变。具体来讲，应从以下几方面进行:一是大力发展大型百货公司。大型百货具有以下竞争优势：规模大，价格低，品类齐全，大批量采购，大批量销售，周转快，高水平服务，鉴于我国目前主要是百货公司这一现状，应该采取合并重组的方式整合现有百货公司这一巨大资源。二是大力发展大型综合超市、购物中心、仓储俱乐部、专卖店、专业店等业态经营灵活、价格合适、开架售货、商品丰富，基本能满足社区周围居民的基本要求。综合超市是我国普遍存在的经营方式，是满足人民生活需要的一个重要方式，设置应科学合理，不能过多，更不能盲目扩张规模，同时对消费者的需求变化应及时做出反应。针对不同层次消费者的不同需要，可以设置高、中档层次的专卖店，如烟酒、医药、服装、电器等，专卖店在品种、规模及价格上都有一定的优势，能较好地满足不同层次消费者的个性化和品牌的需要。三是大力发展各种新型零售业态，如折扣百货店、便利店、特许经销店，网络电视电话营邮、邮购营销、会员制营销及步行商业街等。

（四）创新经营模式

虽然建立社会主义市场经济体制的目标模式早在1992年已开始启动，但由于受多种因素的影响和制约，我国本土商业零售业的模式仍明显滞后，亟须改变和创新。

1.健全多角化经营

目前，国内商业竞争日趋激烈，并且还面临“与狼共舞”的严峻挑战，如何在激烈的竞争中求得生存与发展，是本土零售业的一大难题。西方国家商业零售业发展变迁进程表明，经营战略多角化是实现利润最大化并进而获得发展的市场营销战略。鉴于我国本土零售业的竞争力不强，亟须大力调整零售业营销战略方向，使其发展经营战略多角化。本土零售业应该打破传统的商业经营领域，积极拓展其它领域，加大商业向其他产业渗透力度，从而增强自身竞争力。本土商业零售业除了在商业领域大显伸手外，还必须在三个层面积极拓展和健全多角化经营。

第一个层面，向第一产业渗透。根据市场需求，着力寻求商业与农业产业化的结合点，建立利益共享、风险共担的产加销、贸工农一体化组织，充分发挥商业的市场信息、经营服务网络、商业品牌和资金实力等优势，通过定牌生产、品牌经营，从而实现商业与农业的“双赢”。第二个层面，向第二产业渗透。根据市场需求，着力探索商业与工业信息化的结合点，大力开发中间商品牌，利用商业品牌优势，实行品牌生产、品牌经营，以实现商业与工业的“双赢”。例如可以借鉴恒源祥式的“以品牌发展规模，以规模促进品牌”的发展模式，从而提高企业知名度，扩大市场占有率。第三个层面，向第三产业其他行业渗透。针对居民服务性消费支出比重不断增长的趋势，本土商业零售业应开拓多种经营门类业务的大型综合商行，将零售业的经营触角伸向房地产业、饮食业、旅游业、娱乐业等多种领域，形成一种复合型的新兴商业。

2.发展一体化经营

当前，我国本土零售业绝大部分是中小企业且单体经营，它们约占总数的80%左右。为了扩大规模，形成规模经营，产生聚集效应，组建大型零售业集团是改变竞争劣势的一项重要举措。大型商业集团可以实行多种形式的一体化经营，主要有以连锁店为形式的横向一体化经营和以商业企业为主体的工商纵向一体化经营两种形式。实行一体化经营，能最大限度地进行资源优化配置，在资金、设备、信息等方面发挥较大的整合优势、规模优势，从而增强企业的竞争力。

对于以连锁店为形式的横向一体化经营应该实行规范化管理，必须做到“八个统一”：统一店面、统一标记、统一进货、统一配送、统一广告促销、统一核算、统一人事管理、统一服务规范。对于工商纵向一体化经营应该对企业采取“个性化”服务，对症下药，分类指导，如石油石化、汽车、钢材、农资、建材等行业中产销一体化的大型企业及部分内外贸专业公司，实施重点跟踪，全面指导，不断健全营销体系，从而提高自身竞争力。

参考文献：

[1]劳埃德.微观经济学[M].北京:商务印书馆,1988.

[2] 纪立.商业经济学[M].北京:商业出版社,2003.

[3] 中国国家统计局,中国统计年鉴2002-2006[Z]北京，中国统计出版社，2002、2003、2004、2005、2006.

[4] 富吉祥.努力提高零售商业竞争力[J].商业经济文荟,2005（1）.

[5] 于宝琴.浅析中国大型商业零售企业的困境与发展[J].商业研究，2002（5）.

[6] 程振清.加入世界贸易组织对我国商业零售业的影响及对策[J].甘肃省经济管理干部学院学报,2002（3）.

[7] 张鉴民.中国零售业的优劣及其生存方式[J].经济研究参考,2004（47）.

[8] 杜佩莲.试论本土零售商业的竞争力优势与竞争力的提升[J].商业经济文荟,2005（3）.

[9] 盛秋生等.商业零售业经营成本的分析与控制[J].江苏商论,2004（4）.

(责任编辑：孙桂珍)

注：“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。”

商业零售业发展现状范文第2篇

【文章摘要】

针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .

[2]谢雪平.论我国商业银行零售业务发展现状及对策[J].当代经济. 2012（15） .

[3]狄睿.我国商业银行零售业务发展研究[J].现代商业. 2012（10）.

商业零售业发展现状范文第3篇

42013年7月12日发布来源：《上海证券报》记者：颜剑

在上半年投行业务大跨越的背景下，平安银行正试图搭建投行业务的银行同业平台。

今年年初，平安银行提出要实施“四轮驱动”战略。根据规划，该行试图通过打造投行业务线，和公司业务、零售业务、资金业务一起构成平安银行快速发展的“四轮驱动”。

平安银行分管投行业务条线的行长助理张金顺在接受记者采访时透露，截至目前该行投行业务管理的资产规模已经接近1000亿元。数据显示，该行年初投行业务管理资产规模为168亿元。可以发现，相较于其他业务条线，平安银行今年上半年的投行业务增速惊人。

今年以来，平安银行在投行业务条线推出了包括“金橙”系列业务、以及将平安银行“金橙俱乐部”打造为高净值投资人、优质融资人、投行业务中间人和投行人的高端交流平台的构想。

今年5月以来，“金橙俱乐部”已经陆续跟资产管理公司、证券公司、财务公司等签订了战略合作协议，并通过一系列的论坛演讲、业务研讨和产品互换，形成高端金融同业“圈子”，实现资源共享、信息互通。张金顺表示，“金橙俱乐部”是以科技平台作为支撑，最终成为业务撮合的平台。

此前，银行业间的银银合作更多的是发生在资金业务方面，而随着财富管理市场的迅速发展，银银合作已经扩展至投行业务层面。此前，比较成熟的银银合作平台有兴业银行的银银平台’、招商银行的银银通平台’等。他们在这些搭建的平台基础上，均与中小银行开展了理财产品代理销售的相关合作。

11日，在平安银行举办的银银合作高峰论坛上，该行宣布“金橙行E通俱乐部”成立。“行E通”签约和上线的合作银行目前已超过50家，覆盖网点5000多个。

针对“行E通平台”，平安银行行长邵平将其定位于一个为同业提供产品合作，以及同业交流与沟通的平台。平安银行将依托平安集团综合金融平台优势，提供包含保险、信托、基金、证券、交易所等综合化产品。金融同业也可以将自己的优势产品放在这个平台上与其他金融机构进行共享，共同打造综合金融超市。

商业零售业发展现状范文第4篇

摘 要:操作风险是商业银行等金融机构所面临的主要风险，2004年，美联储和美国有关监管机构联合进行了一项名为“损失数据收集练习”的研究项目(LDCE)。本文首先对LDCE项目进行了简单描述，然后对2004LDCE提供的数据从参与行情况､损失数据分布和保险作用方面进行了分析，并从这些分析中结合我国情况得到了某些启示。

关键词:操作风险；LDCE项目；启示

一､引言

根据巴塞尔协议的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序､人员及系统或外部事件所造成损失的风险，它包含法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险是商业银行等金融机构所面临的主要风险。美国学者菲利普·乔瑞指出，商业银行面临的主要风险是信用风险，其次是操作风险，市场风险位居第三。

美国是处在操作风险管理前沿的国家之一。2004年，美联储和美国有关监管机构联合进行了一项名为“损失数据收集练习”的研究项目(Loss Data Collection Exercise?熏LDCE)，参与者限于美国境内银行且须是自愿。共有23个银行为该项目提供了数据。该项目数据已由美联储和相关监管机构于2005年5月披露(以下数据取自该披露)。本文以下部分首先对LDCE项目进行了描述，然后对2004LDCE项目提供的数据从参与行情况､损失数据分布和保险作用等三个方面进行分析，并从中结合我国情况得到了某些启示。

二､LDCE研究项目概述

截止到2005年底，LDCE项目共进行了3次。前2次均由巴塞尔银行监管委员会风险管理组(Risk Management Group，RMG)在国际范围内组织进行，旨在要求参与机构提供各自的操作风险损失信息，包括为操作风险所配置的资本，预期操作风险损失数据，特定业务线的风险敞口指标等。第1次收集的是1998年-2000年数据，共有11个国家的30家银行参与提供数据。第二次收集的是2001年数据，共有19个国家的89家银行参与提供数据。项目结果由巴塞尔委员会分别以QIS-Tranche2和2002LDCE的名义于2002年1月和2003年3月对外披露。2004LDCE项目是美国银行参与的第3次，改由美联储和有关监管机构于2004年组织进行，参与者限于美国境内金融机构且须是自愿。共有23家银行为该项目提供了数据。2004LDCE项目首先要求参与行提供包括操作风险损失的损失地点和日期，与之相关的业务线和事件类型，损失数额，若有保险补偿赔付数额是多少?鸦其次要求参与者表明是否具有损失临界值，上报损失是否只是超过临界值的数据，超临界值的数据是否完整等?鸦第三要求参与者提供本机构业务线和事件类型与巴塞尔新资本协议定义的业务线和事件类型的对应关系?鸦最后要求参与者在可能的情况下提供业务线和事件类型的操作风险敞口估计值。2004LDCE项目还在以下几个方面与前两次有所不同?押该项目要求参与者基于自己定义的业务线和事件类型上报数据?鸦该项目没有像前两次那样设定损失数据上报临界值?鸦上报的数据可以横跨不同的时间区间而不仅局限于特定的时间区间，该项目收集的数据可以截止到2004年6月30日或9月30日等。由于23家参与行上报的数据是基于他们的内部数据结构，为了比较分析，该项目利用参与者提供的对应指南或其它信息，将参与行基于内部业务线的损失归类于新资本协议所定义的八个业务线和一个名为“其它”的类中，“其它”类包括那些不能归类于八个业务线或横跨不同业务线的损失。对损失类型，也按照新资本协议的定义进行了处理，增设了两个损失类型，一是“其它”类型，包括不能一对一归于新资本协议损失类型的损失，二是“欺诈”类型，包括参与者没有提供内部欺诈和外部欺诈区分的欺诈损失类型。

三､2004LDCE项目数据分析

(一)参与行情况分析。表1给出了2004LDCE项目参与行所提供的损失数据收集临界值，临界值从0到大于10000美元不等。6家采用0美元作为临界值，其损失次数占总损失次数的96.3%?熏损失数额占总损失数额的21.8%?鸦3家机构采用大于10000美元的值作为临界值，虽然他们的损失次数只占总损失次数的1?郾1%，但损失数额却占总损失数额的67.8%。采用不小于10000美元作为临界值的共有9家，上报损失次数占总损失数额的1?郾5%，损失数额占总损失数额的72%，上述数据说明各机构对操作风险的认知不一，也提示我们操作风险管理应集中于低发生频率高损失数额的损失事件上。

表2反映的是参与者提供的损失事件次数，表中看出，23家参与行提供了150多万件的损失事件，损失额259亿美元，其中55766次每次损失不低于1万美元。这说明操作风险对银行的负面影响是多么巨大。从第5行看出，绝大多数的损失是由4家机构提供，4家机构每家损失不低于1万美元的次数均超过2500次，上报损失额不低于1万美元的次数占不低于1万美元总损失次数的70.7%，上报的损失额占总损失额的66.64%。表2还给出了参与者是否将业务线近年来的不低于其内部临界值的损失数据全部上报的情况，其中6家没有提供此方面的信息。从这些数据看出操作风险对各银行的影响不一，也从另一个侧面说明加强操作风险管理的紧迫性。

(二)损失数据分布分析。表3反映的是机构层面的年度损失数据分布情况。表中看出，提供1999年以前数据的仅3家，而提供2004年数据的则达到21家，说明金融机构对操作风险的重视程度越来越高。就机构的平均损失次数而言，从1999年前至2002年呈逐年增加之势，2002年达到高点，次数为803次，然后呈下降趋势。但对每家平均损失数额，除2003年外呈现连年增长，从1999年以前的2400万美元到2004年的71200万美元，说明操作风险对金融机构的影响越来越大。

下面从业务线和事件类型层面进行分析。2004LDCE项目提供了关于业务线和事件类型的损失数额不小于10000美元的数据 (表4)。表中看出，60.1%的损失次数发生在零售银行业务，在此业务线中，外部欺诈和执行､交割及流程管理又分别占56.3%和20.4%，处于主要地位。占第二位损失次数的是“其它”业务线，损失次数占总次数的8?郾0%，这也说明参与机构业务分类与巴塞尔协议的要求相差较大，怎样分类仍然是金融业面临的一个挑战。业务线损失次数发生相对较少的是资产管理和公司金融，分别占2?郾4%和0?郾3%。从损失类型角度看，外部欺诈和执行､交割及流程管理有着最大的损失次数，分别占损失次数的39.0%和35.3%，其中外部欺诈主要出现在零售银行业务，执行､交割及流程管理分散于各业务线，在6个业务线中，执行､交割及流程管理具有最大的损失次数。具有较低损失次数的是实体资产损坏和业务中断和系统失败类型，两者数据相等，占上报损失次数的0?郾7%。

对于损失数额，就业务线而言，虽然“其它”业务线所包含的损失次数只占总损失次数的8.0%,但它所包含的损失数额占表4中总损失额的份额最大，为70.8%，说明不能归类于八个业务线的损失发生频率虽低，但在商业银行操作风险损失中占据着最重要的地位。零售银行业务和变易与销售业务分别以12.3%和8.6%的份额处于第二位和第三位。公司金融所占的份额最低，为0.5%。对于损失类型，客户､产品及业务操作以79.8%的份额处于首位，并且该损失类型在除支付与结算､代理服务业务线外，在其它业务线中所占份额最大。

商业零售业发展现状范文第5篇

试论我国零售业发展的现状及其趋势

摘要: 20世纪90年代以来,尤其是入世后在对外开放的推动下,中国零售业经过10多年的发展,取得了惊人的成绩。随着外资的大举进入,零售业发展表现为规模迅速提升、新旧业态并存发展、市场集中度和零售业现代化水平提高。但是,与国际零售业相比,中国零售业仍然存在业态层次不齐、整体规模偏小、管理技术和管理水平差距偏大等诸多问题。今后,要想有效参与国际化竞争,提升民族产业的综合实力,信息化、品牌化、集团化、国际化是中国零售业发展的必然趋势。

关键词: 零售业 现状 发展趋势

一、我国零售业发展的现状

(一)业态层次不齐,差距明显

20世纪90年代以前,中国零售市场长期保持着百货商店一统天下的单一格局,其市场份额达60%以上。对外开放以来,随着消费者需求的变化和零售市场竞争的加剧,大型综合超市、超级市场、便利店、专业店、专卖店、家居中心、仓储商场等新型零售业态得到快速发展,成为中国零售业规模扩大的主要动力。在过去的10年里,中国零售业走完了国外零售业150年的商业历程,西方发达国家历经8次零售革命形成的20余种业态几乎全部在中国出现,但是各种新型业态同时出现,没有时间阶段性,且部分业态具有明显的不足,与国际上通行的标准业态相比有较大的差距。

(二)整体规模偏小,各项成本较高

目前,国内企业的规模扩张更多的是一种外延式扩张,更看重的是网点资源的抢占,规模效益没有充分体现,只在一定程度上提高了综合毛利率,但各类经营费用居高不下,导致净利润率远远低于家乐福、沃尔玛等国际巨头。根据国家信息中心的数据,2004年连锁零售企业平均利润率仅为0.85%,连锁超市百强的净利润率为1.22%,而国外连锁超市平均利润率为2.22%。过高的运营成本归因于两个方面,外部是因为我国物流费用偏高,占GDP比重的16.7%,而发达国家仅为这个数字的一半;内部因素则缘于销售成本和管理成本偏高,国内这方面的成本平均达30%,而沃尔玛则为16%。商品周转速度慢、采购配送水平低造成高库存和断货共存等问题。外商的这种规模化优势和低价销售策略大大提高其市场占有率,使国内零售企业市场份额不断缩小,直接影响国内零售企业市场地位。

(三)管理水平与国际零售业的差距较大

1.我国商业企业的管理还主要依靠传统管理方式和方法。零售企业的从业人员的素质较低,普遍不能适应

企业的发展,而且缺乏高级管理人才,从而导致企业缺乏原始创新。

2.在营销方面,主要还是依靠购物折价,礼物赠送等促销方式。而不是以树立品牌、服务、信誉以及企业整体形象等系统的营销战略为主导。缺乏市场细分,在商品组合、服务标准、价格、促销和店面布置等方面,采用标准化管理不足。

3.尤其突出的是没有高科技的支持,主要是信息化程度低。企业管理没有运用现代化的电子信息技术。国外的商业企业以管理信息系统、电子数据处理系统、决策支持系统为核心,形成了以网络为辅助的自动化管理,这与传统的零售业运作方式截然不同。

4.我国零售业企业的目标市场定位不很明确。市场定位不仅是企业自身的问题,且关系到整个行业结构、规模结构与空间结构。我国零售业企业由于定位不明确,导致对目标顾客的需求状况难以准确把握,也难以确认真正的行业竞争对手,因此难以占领巨大的市场份额,从而难以形成具有自己企业特色的竞争优势。

二、从世界零售业的发展态势分析我国零售业的发展趋势

(一)信息化

从我们前面对我国零售业现状的分析可以得出,与国际零售企业的高科技、高信息化相比,我国零售业现在存在的最大问题是信息化程度低。在我们加入WTO后,企业运作趋于国际化,首要解决的问题是缩小与国际零售业在信息化方面的差距。此外利用电子商务可以加速零售业的国际化步伐,利用互联网企业可以建立自己的形象、品牌、经营特色,其中的问题主要是加强和加快信息系统建设。把企业内部的信息流整合起来,以内部信息化的基础应对电子商务,还要通过加大资金投入,改善企业信息基础设施条件,建立起连通企业内外的计算机网络,实现对企业各种资源的科学化管理,同时加强对外联系。此外,建立商业信息系统(MIS)、商品供货系统(GOS)和决策支持系统(DSS),使企业在经营活动中能及时整理分析各类信息,并根据准确商业信息对市场进行超前预测和预警预报,避免经营活动的盲目性,保证商品质量,降低经营成本,提升零售企业科学管理的水平。

实现信息化的过程需要大量的人才支持,不仅需要网络技术人才,更需要既懂得电子商务又熟悉零售运营的复合型人才。复合型商务人才是零售业信息化的必备条件之一,然而,我国传统的经营管理人员虽然经验丰富,但却不熟悉网络技术知识。另外,公众的认识不足,对电子商务所涉及的技术、基础设施网络状况以及能为消费者带来的收益缺乏了解,这也构成了电子商务推广的障碍。如何尽快培养、引进相关人才,是我国零售业信息化发展的当务之急。

(二)品牌化

商业零售业发展现状范文第6篇

一、市场类型已经转变

目前的药品市场，药品供给超过需求，药品零售领域的卖方市场逐步转向买方市场。药店的功能和经验重点发生了根本性转变。过去，药店从自身经营需要出发，工作重点放在进货渠道上;现在，他们经营重心转向更好地满足消费需求，不断在购物环境和服务水平上进行调整，以适应来自消费者的压力。

二、药店的布局不合理

药店的发展，在经历限制开办到放开开办的过程中，吸引了大量的民间资本进入，一时间，各地药店纷纷开业，甚至出现了“药店多过米店”的局面，并且出现了扎堆经营的现象，有时在一条街上并排开着多家药店，但同时在城乡结合区域和广大农村又存在药店分布少、药品品种单一的局面。

三、药店的规模相对偏小

随着GSP(《药品经营质量管理规范》)工作的开展，部分低于40平方米的药店淘汰出了药品零售市场，但是仍旧有很多药店的面积在100平方米以下，且品种数量大多低于1000种，缺乏市场的竞争力。例如笔者所在的城市有40家药店，其中只有5家的经营面积是在100平方米以上。

四、众多药店陷入平价竞争的泥潭

现在药品零售业的竞争异常激烈，这种竞争在很多地方刚开始的时候只反映在价格上，为了更好地抢占市场，不少药店打出平价销售的旗帜，更多的药店又比着降价，一夜之间，平价风暴席卷全国，低层次的价格竞争，使很多药店到了举步维艰的地步。

五、药店经营成本在提高

利润在下降，而与此同时，药店的经营成本却在上升。为了药品质量安全，国家也加大了对药品的监管力度，出台了一系列管理规范和措施，比如药品实行分类管理，药店要通过GSP(《药品经营质量管理规范》)认证，抗生素要凭处方销售等，这些政策的实施从另一方面来说提高了药店的经营成本。

六、企业整体服务意识淡薄，从业人员缺乏专业素质

药店虽有其特殊性，但终究属于服务行业的一种，做好服务是其发展的根本，但目前，很多药品从业人员的服务意识还很淡薄，服务的主动性不强。同时药店销售的商品决定了它的专业性，服务质量的好坏直接取决于服务人员的专业素质，只有掌握了过硬的本领，才能为患者提供最佳的用药指导等服务。目前我国的执业药师数量才10万人，且大多不在药品销售一线，与实际要求相去甚远。

从以上药品零售业发展的现状中，我们可以看出药店具有以下发展趋势：

首先，药店管理在朝规范化的方向发展。这是必然的，也是国家要强制执行的，因为药品关系到广大人民的身体健康和生命安全。国家在药品经营领域实行GSP认证，这将使我国的药品经营企业严格依法经营，日常的管理也将进一步规范。

其次，从药店经营的角度来说，药店经营将呈多元化，药店规模将呈大型化，药店模式将呈超市化和连锁化。

在药店经营经历了从“卖药品”到“卖健康便利”的变化后，药店经营开始走多元化的道路，除药品外，多种非药品如保健食品、功能性食品、美容护肤品、保健器械、保健类书籍等，已经作为药店经营的品种在很多地方的药店出现，同时部分药店成立了健康中心开展健康服务。

为了生存的需求，药店经营不仅呈现出这种多元化趋势，而且规模也是越来越大。规模大的药店由于在品种、采购成本、价格上等有优势，更能在激烈的市场竞争中胜出，现在一些新开张的药店往往动辄几百平方米甚至上千平方米。而这种大型药店又多是以药品超市的模式来开展的，因为现在人们已形成了开架、自由选购的购买习惯，药店为了顺应这种变化，也开始超市化经营，这种模式也得到了老百姓的认可。但目前我国的药店超市化经营还处于初级阶段，在管理方法和经营思路上还与国外的药品超市存在很大的差距。大型化药店的另一种表现是连锁药店，俗话说“大树底下好乘凉”，由于连锁药店在价格、服务、整体形象等方面的优势，单体药店纷纷加盟连锁药店，事实也证明连锁药店经营上的成功。但目前的连锁药店也存在规模小、区域性强以及重复建设的问题，后期药店连锁化发展势必朝大型化、全国性以及连锁企业整体数目减少的方向发展。