村镇银行小微企业范文

村镇银行小微企业范文第1篇

摘要：在互联网思维逐步渗透到社会经济各个领域的过程中，金融互联网的概念在理论和实践层面都得到了充分延展。基于对互联网思维的认识，本文认为金融互联网的基本要点为信用观、信息观和风险观。针对目前商业银行小微企业金融业务的现状和问题，站在互联网思维的基础上，认为要溶解小徽企业金融难题的坚冰，就必须实施有效的金融创新，其创新思路为：按照金融互联网的信息观设计更具有互动性的小微企业金融产品；按照小微企业客户需求进行业务和管理的综合创新：强化风险管理，淡化风险规避。

关键词：互联网思维 金融互联网 小微企业金融 金融业务创新

在刚刚过去的2014年，互联网思维、互联网金融和金融互联网、小微企业金融等热词不断出现在各大媒体和各种论坛上，深刻影响着商业银行的业务拓展和业务创新，其间，以金融互联网推进小微金融业务发展不仅在理念上多有突破，更在实践中不断创新，越来越多的金融机构认识到金融互联网或成为金融业不可或缺的业态形式，从而积极地投身于这场互联网盛宴。在经过了一段时间的试水之后，不仅实践中的经验需要总结，更有必要从思维方式的高度澄清互联网的真谛，反观互联网效应对小微企业金融的促进作用，使互联网思维真正作用于小微企业金融，使小微企业金融真正按照互联网的逻辑建立科学的运行体系或运行机制。

一、互联网思维的要点及其在金融领域中的运用

人们对互联网思维的一般认识是基于互联网特征来思考问题，是对互联网所提供信息的接收、加工、反馈的过程。更为具体的概念多见于业内相关人士给互联网思维下的定义，即在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式，其前提是信息的丰富性、流动性和对称性。

（一）对互联网思维的再认识

如何认识互联网思维是一个见仁见智的问题，笔者认为完整理解互联网思维必须包含以下几方面内容：一是互联网思维是对互联网特征的理性认识或理性认识过程。既然称之为“互联网思维”，就应该是对互联网特征的理性认识，而不是对其特征的简单描述在这个问题上比较容易产生偏差，比如在分析说明互联网思维时，较多讨论停留在阐述互联网方式特征、功能特征和行事原则上，并没有站在思想认识的高度，总结和提炼互联网思维的要点 借用<辞海》对“思维”的概括，笔者认为，既然思维是在能动地反应客观世界的同时，能动地反作用于客观世界，那么“思维”就是一种“指导思想”，它首先要深刻洞悉客观世界的本质，才谈得到反作用于客观世界。就互联网而言，其本质是互惠、共享，因此互联网思维就应该描述为以互惠和共享为思考问题的出发点，以此为核心进行战略的布局和业务的安排。二是互联网思维强调动态的过程而非静态的状况。这里的“动态”强调的是信息的流动、信息的反馈和供求双方之间的互动。其中快速的信息流动是互联网的绝对优势，因此凡是能加快信息流的做法都被认为是符合互联网思维的；信息的反馈和互动是互联网动态特征的又一侧面，它是借助互联网平台才得以实现的，特别是供求双方的互动在互联网的环境中才可以得到充分实现，建立在这一特征基础上的互联网思维需要特别注重良好的沟通性和时效性。三是互联网思维是创新思维。这种创新不是简单的产品创新，而是对事物看法的创新，并由此引领制度的创新。比如以往的观点认为大凡追求差异化、小批量注定会推高成本，因此长时间以来，工业化思维一直推崇标准化、规模化，沿用着化繁为简的思路；而互联网思维借助着互联网的技术优势，使小批量、多品种可以很经济，从而实践着化简为繁，推进了效能的提高而不是效率的提高。配合着追求高效能，就要求有一整套去中心、扁平化的制度设计，以便应对灵活多变的生产要求。可见，在互联网背景下，技术决定着思维，思维决定着制度，从而使创新沿着技术——思维一一制度的思路向前推进。

（二）金融互联网思维的基本要点分析

综上，互联网思维就是基于互联网特征来思考问题，因此在哪些领域适用互联网思维，要看哪些领域与互联网特征具有契合点。毋庸置疑，金融业特别是银行业具有这样的契合点，所以金融与互联网可以衔接为金融互联网，这种衔接不是简单地将互联网技术引入银行，而是在银行产品开发、提供金融服务、业务综合管理等方面，均融入互联网思维，在线上如此，在线下亦如此。互联网思维让金融机构对客户、产品、营销、创新，以及整个价值链和金融生态系统都要重新审视，这种审视的结果形成了金融互联网思维。笔者认为，金融的互联网思维应包括以下内容：一是信用观：互联网与金融结合，改变了原有的时空结构，从面对面直接办理业务，到网对网间接办理业务，需要更高的信用度来维系，信用观念贯穿整个金融业务始终，客户也从按高端、低端划分，变为按有没有信用来划分，可见，金融互联网凸显了信用的重要性。二是信息观：金融互联网的信息观包括3方面内容：第一，不仅要求信息的快速、广泛传播，还要求信息的有效互动；第二，对信息的对称提出了更高的要求，信息的不对称从静态转向动态，这是因为所有金融活动的参与者都面临信息流速的加快，从好的方面看，这有利于捕捉最新信息，从坏的方面看，信息的不稳定性也在加强，所得到的信息可能已有变数，这就要求一方面加快对信息的反应速度，另一方面加强处置事物的灵活性；第三，在金融互联网思维下，银行最重要的资源不再是客户而是信息，因为以信息为导向，可以获得优质的项目和优质的客户，而即便优质的客户带来的信息也是有限的，也就是说这个过程不可逆。三是风险观：金融互联网思维更加强调风险的管理，而非风险的规避，这要求金融机构承认和接受既定风险，而不是简单避开有风险的业务，比如为社会低端客户融资等，商业银行应本着普惠的原则开展此项业务，对由此带来的风险应通过业务创新来有效管理。

必须说明的是，第一，互联网思维亦或金融互联网思维都不能改变金融的本质和职能，但可以外在地影响金融机构职能作用的发挥；第二，互联网对金融的影响虽然深远，但已有几百年历史的传统金融业务不会被新兴的互联网金融或金融互联网所代替；第三，金融的互联网思维所影响的不只是线上业务，也影响着线下业务。

二、商业银行开展小微企业金融业务的现状及问题

近几年来.商业银行的小微企业金融业务发展较快，呈现出不同的业务模式，其中既有线下业务，也有属于金融互联网的线上业务，无论哪种业态，小微企业金融都在努力尝试用互联网思维进行业务运作，成功的经验不在少数，存在的问题也在不断警示着从事小微企业金融的各类金融机构，特别是不同规模的商业银行。

（一）商业银行开展小微企业金融业务的现状

众所周知，小微企业贷款难、贷款贵已经成了久治不愈的顽疾，因此本文在探讨小微金融业务时，将视角定位于小微企业信贷业务。按照是否“触网”，可以将小微企业信贷业务划分为传统线下业务和金融互联网线上业务。

属于前者的是传统业务，各种规模商业银行对此作出的努力各有千秋。首先，大型商业银行主要在担保条件、抵押质押物的范围、产业集群、核心企业上下游、供应链等方面尝试各种新型贷款形式，按照工农中建4大行提供的102种小微贷款业务划分，属于担保、抵押质押贷款的有63项，占到小微金融业务总量的62%，其余具有一定保证条件的贷款诸如已办理保险的贷款、科技园区工业园区内小企业贷款、企业集群上下游企业供应链上企业贷款、以各种方式缴纳一定保证金的贷款、贸易融资、村级集体经济组织贷款、有上市潜力小企业贷款等共计25项、占到小微金融业务总量的25%。由于上述业务都在一定程度上整合了业务资源，在某些方面具有创新性，所以我们可以将其视为大型商业银行有代表性的小微企业金融创新产品。其次，中小商业银行因其性质和发展战略不同，在小微金融业务方面的创新也各有侧重。从组织结构上看，与当前商业银行整体客户“结构”下沉相一致，多家商业银行纷纷启动酝酿已久的组织架构调整，秉承“创新性、实验性”的初衷，成立了小微企业专营机构，专营机构已开始从规模上“横切”划分企业，向行业“竖切”划分企业转化，充分发挥其在产业链、商圈金融上的信息和服务优势，全面推进零售化、专业化的建设。从业务创新上看，城市商业银行逐渐改变了传统的对房产、土地、机器等企业不动产抵押的崇拜，开始允许企业以存货质押作为担保，这在很大程度上盘活了众多中小企业占比较大的非现金流动资产，在此基础上，又进一步将担保方式由存货向监控难度更大的应收账款、预付款开拓，开发了包括应收账款权利质押、预付款融资权利质押等融资业务，进一步拓宽了中小企业融资担保领域。

属于后者的主要有网上信贷业务、金融与网商联手打造的网上商城，其基本宗旨都是传统金融机构通过自建或合作方式，利用互联网思想及技术来创新盈利模式、改善客户体验。植根于金融互联网这样全新的金融业态，各家银行的网上信贷规模逐步增长：工行于2009年底根据小微企业实际融资需求而量身打造的小企业网络循环贷款——“网贷通”，截至2013年9月末，已为5.3万户小微企业提供了1 07万亿元的信贷支持；建设银行自2008年以来累计投入网络贷款116220亿元，累放客户超过1.64万户。除了规模的增长外，商业银行也充分发挥网络金融服务快捷便利的优势，丰富网络信贷产品和模式，更好地满足小微企业“短、小、频、急”的金融服务需求特征 如以民生银行、招商银行、光大银行为代表，与银联合作创新开发POS网络贷款业务，小企业主可凭POS机刷卡流水数据向银行申请纯信用贷款。以工商银行、中国银行、招商银行、中信银行等为代表，积极搭建网络投融资平台，提供综合金融服务方案，其中工商银行针对广大网商的资金需求特征，开发了网络平台融资产品系列“易贷通”，并结合该行特色小微品牌“逸贷”，开通网上银行自助贷款服务：招商银行推出专门面向中小企业用户的开放式、综合化互联网金融创新平台——“小企业E家”：北京银行推出与互联网技术充分结合、基于账单流水实现融资的信用贷款产品——“小微贷”

在银行电商平台中，最典型的案例应是建设银行网上商城——“善融商务”，2012年6月，历经一年的筹备之后，善融商务平台正式推出。它以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，对于企业客户，“善融商务”提供“网络联贷联保”、“网络大买家供应商融资”、“网络速贷通”、“e点通”、“小企业客户在线融资”、“个人助业贷款”等金融服务，实现了网络增信、操作简便、高效快捷的全流程网络服务。“善融商务”并非传统意义上的电商平台，而是更侧重于金融服务。它以电商的方式，为价值链的各方提供金融服务，将金融服务渗透到电子商务全流程中去。此外，通过“善融商务”，建行还可以时刻与客户保持沟通，更加了解客户，在为客户提供增值服务的同时获得客户的动态经营信息。

（二）商业银行开展小微金融业务过程中存在的主要问题

从现状层面看，一是信息不对称问题依然严重。这里所说的信息不对称实际包括两个方面，一方面是指银行获取小微企业的经营管理信息出现问题，一般情况下，小微企业运行不规范、信息透明度低、信息内部化，特别是有关经营者的研发、财务、市场、管理等属于私人信息，外部对此不甚了解，与此同时又没有权威的信用评估机构对其进行信用评级，致使信息不对称的情况得不到根本改善，从而导致金融机构对中小企业的融资需求持续审慎；另一方面则是指由于缺乏很好的沟通，银行获取小微企业资金需求信息也出现问题，表现为银行并不能很全面地了解小微企业对资金需求的具体诉求，或者处于控制风险的需要，更多侧重对自身利益的考量。二是信用风险依然巨大。就小微企业自身而言，其成立时间短、固定资产投入不足，是绝大多数小微企业的共同特点，因此，融资过程中的抵押不足也就成为了困扰小微企业的一个难题。近年来，已成功获得融资的小微企业中的绝大部分是通过互保链来实现的，但这种担保形式往往在系统性风险面前不堪一击，这是因为小微企业往往是系统性风险的最大受害者，当宏观经济环境恶化时，互保链中的某家企业出现资金链的断裂，可能导致互保链上的其他企业也相继陷入经营困境，这将会给小微企业和金融机构带来巨大的损失。调研发现，仅浙江省2012年企业保证贷款的比重就高达30%以上，而绍兴市在2012年因涉贷关停企业中有25%就是由于互保链问题导致的。三是信贷资金供给不充分。中小金融机构特别是小额信贷公司，由于制度限制等原因，资金来源非常有限，没有能力匹配小微企业的实际资金需求；大型金融机构在月末、季末等时点也存在资金匮乏的情况，此时他们首先收缩的就是小微信贷。

从思维方式看，商业银行仍多以传统思维比较僵化地考量业务发展和金融风险，一方面，缺乏对客户的新理念。尽管商业银行一直秉承以客户为中心，但在互联网思维下这一理念注重的更多是与客户之间的互动，强化的更多是信息的快速传递和有效反馈，要求的更多是高效响应客户的需求，而反观当下商业银行以客户为中心的思路和行为，更多会表现在客户管理的同质化和业务创新的同质化上，既没有体现以互动来挖掘不同客户的内在信息和内在需求，也没有通过客户体验来强化信息的有效反馈，这便形成了上述的信息不对称。另一方面，缺乏对风险管理的新理念。尽管小微企业自身风险大是一个不争的事实，但管理风险的思路可以有多种，就目前商业银行而言，较多采取“一刀切”式的管理思路，缺乏“精细化”的风险管理理念，仍然追求“化繁为简”，尚未实践“化简为繁”，这一点可以体现在小微企业信贷产品仍大范围使用抵押质押手段上。

三、金融互联网思维下的小微金融业务创新思路

我们认为，解决上述问题一方面要以互联网思维替代旧有的思维方式，另一方面要依靠金融创新逐步溶解小微金融难题的坚冰，由此形成的思路主要表现在以下方面：

（一）按照金融互联网的信息观设计更具有互动性的小微金融产品

实际上，与其说设计更为互动的金融产品，不如说用“迭代思维”加强新产品的信息反馈，强化试错环节。所谓“迭代思维”简单地说就是首先提供一个金融新品，通过机构与客户的及时互动，不断地提出问题——解决问题——再提出问题——再解决问题，通过这样的过程，使问题迅速反馈，方案不断调整，创新持续进行。这样研发和创新的产品才可以经得住市场的考验，从而提升金融产品与客户的契合度。这个过程对银行来说提出的要求是加快新产品面世的速度，以外部试错替代一部分内部审核。我们认为，这种互动性的创新思路，不仅符合互联网思维，也符合正常的商业银行发展逻辑，这是因为.在长期以来金融约束的背景下，商业银行的业务创新受到制度的影响备受限制，“审批权”掌握在监管部门手中，客户不能按照自身的需求影响银行金融产品创新的方向和思路，从而不仅限制了金融产品的多样化，还影响了金融创新的市场适应性，而互动性创新思路，将创新动力和方向回归于市场，使商业银行的小微企业金融创新更加有的放矢。

（二）按照小微企业客户需求进行业务和管理的综合创新

以客户需求为中心，这是一个近乎古老的命题，其本身并没有太多的新意，而且在长期的市场经营实践中，该理念的挖掘已经具有一定的深度，既然如此，在倡导互联网思维时，重拾这个命题，重要的是看它能否带给我们一些新的启示。我们认为，在互联网思维下的客户导向具有的特点是在创新金融产品时将客户需求从前台贯穿到后台，从业务层面渗透到管理层面，从静态的客户被动地接受金融服务延展到动态的客户与金融机构的互动。以从业务创新到管理创新为例，旧的管理模式基本为粗放式、经验式的“行政管理”，而建立在互联网基础上的管理为集约化、精细化的“数字管理”，它主要运用大数据、云计算和移动互联技术，使银行管理依据具有科学性，使决策过程具有可靠的数据支撑，在此基础上满足的客户需求是全方位的。具体到小微企业金融服务，一方面从业务内容上贴合企业需求应建立在对企业深入认知的基础上，注重差异化服务和特色化经营，追求低成本的“化简为繁”，摒弃“一刀切”的经营方式和创新思路：另一方面在是否建立小微企业信贷通道的决策上，应以数据分析为依据，既不是简单应和政策的引导，也不是粗放地对这一领域总体状况的大致估计。与此同时，银行还应注重商业模式创新、服务平台创新和金融合作创新，以此打造以客户为中心的创新链条。需要说明的是，这是一个由量变到质变的过程，需要不断提供大量的创新思路，而互联网提供的海量信息增加了金融机构把握市场动向的能力，提供了低成本的交互手段，缩短了金融机构与客户的距离，可促进用户需求的有效搜集和提炼。此外，如果真正运用互联网思维，以大数据为依托，建立与客户的互动体系、便不再是想当然地“满足”客户需求，而是在注重客户体验的基础上，反复锤炼创新产品综合互动过程。

（三）强化风险管理，淡化风险规避

金融风险源于产品设计缺陷或对未来市场，客户状况的不确定性，在互联网带来的大数据背景下，上述问题均可得到一定程度的改善。例如，经由大数据的提炼和验证，产品的设计缺陷更容易被发现；经由基于大数据的建模和评估，客户的信用风险更容易被察觉和量化：经由自动化数据分析和预警功能，金融风险可被提早发现、提早控制等，因此，更利于商业银行进行风险管理或风险控制。在这里，所谓风险管理是指利用一切手段化解银行经营中的有可能产生的风险，是主动地、积极地实施对风险的控制，这意味着一不是躲避风险，二不是简单地用拨备覆盖风险：与此相对应风险规避则表现得比较被动和消极，其手段主要是拨付准备金，以此为风险买单，在互联网渗透银行业务领域之后，可将业务创新的思路更多地定位于风险管理，就小微企业金融创新而言，一方面借助大数据扩展抵押质押范围，采用更多更灵活指标评价小微企业的信用等级，比如银行可以淡化对资产负债表、利润表、现金流量表等传统指标的考量，开发新的采信标的，其中硬性指标可以考察小微企业的电表、水表、海关报关表的相关数据，软性指标可以考察企业管理者的人品、产品的质量、社会口碑等在此基础上，更新旧有的贷款方式，或扩展旧有贷款方式的内涵另一方面，借助互联网，在风险管理中注重提高企业的违约成本，比如强化黑名单管理，增加违约金制度等。

村镇银行小微企业范文第2篇

摘 要：在大数据的促使之下，我国各行各业均发生了巨大变革，商业银行同样如此，站在银行发展角度来说，信贷业务是银行利润的重要来源。本文对商业银行小微企业信贷风险控制中存在的问题进行总结，并从利用大数据平台提升数据应用效率、对政府层面的数据信息进行整合、与大数据平台之间开展合作、转变小微信贷的经营模式四方面，论述了大数据征信下的商业银行小微企业信贷风险控制措施。

关键词：大数据征信；商业银行；小微企业；信贷风险

引言

我国小微企业的运营时间较短，无法在剧烈的市场波动之中平稳立足，内部管理工作也不够成熟，进一步增加了企业的经营风险，更不利于商业银行的信贷发展。只有将小微企业的信贷风险问题全面解决，才能进一步提升银行的信贷利润。因此，商业银行应该以大数据征信技术为基础，建立起信息网络平台，对小微企业进行全面分析，进而提升小微企业的信贷实力。

一、商业银行小微企业信贷风险控制中存在的问题

（一）信贷风险的预警机制以及信息反馈机制不完善

在小微企业发展过程中，一般需要的信贷资金额度较小，很多银行为了经营方便，利用很简单的方法对经营风险进行把控，形式化过于明显。部分小微企业为了遮掩信贷风险，往往会采取多种手段制造企业正在经营的假象，从而获取更多的信贷支持。因此，站在信贷服务对象角度来说，银行的征信预警体制应该得到进一步完善。但在具体机制完善过程中，涉及到很多问题，如专业人才不足、监督工作不到位、对风险管理不重视等，甚至还存在逾期贷款的追偿等。

（二）管理体制不健全

我国的小微企业发展时间较短，固定资产并不充足，很容易受到不良因素的冲击，也不具备更多的低压资产，进一步提升了企业的信用风险。另外，很多企业管理人员由于利益的趋势，并未以诚信为经营原则，利用虚假的财务报表来骗取银行贷款，也正是由于这种不道德行为的出现，为企业经营带来了更多风险。受这些问题的影响，银行必须对风险防范体系进行健全，从而对风险进行良好把控。但从目前的实际情况来看，银行风险管理机构呈现出严重的条块分割状态，部门之间也没有进行过多联系，导致管理流程相互脱节，无法对企业进行正确的风险评估工作，一旦风险出现，风险预警工作也不能在第一时间内发挥出作用。

（三）风险量化手段不先进

商业银行对小微企业信贷风险计量主要以系统模型分析为主，配合信用评分模型分析。前者主要以客户的准入阶段分析为主，利用主观和定性分析来确定企业贷款信用风险，在此过程中，5C、5P等分析方式属于典型代表。该类分析方式主要以影响因素的选择为主，在风险划分时主要以专家的主观经验依赖为主，风险度量界限十分模糊，由于专家的不同，所得出的最终结果也不同，从而影响决策判断的准确性。另外，后者分析主要以借款人的经济状况为主，通过z评分模型，将企业的违约概率计算出来，从而对贷款进行合理定价。该种方式在使用过程中存在较大缺陷，由于历史数据过少，并没有足够的经验数据为该模型提升支持。与此同时，该模型在使用过程中主要强调的是各个变量之间的线性关系，站在真正的实验角度来说，信息之间的相关关系并不明显，无法对动态风险作出有效观测。

（四）信用评价体系不科学

截止到目前，我国商业银行对小微企业的信用评级以传统打分方式为主，利用财务指标和非财务指标的选取，赋予每个指标不同的权重，最终得到用户信用等级。在该种信用评级方法之中，主要关注的内容为企业的贷款偿还能力，这其中还包括企业总资产、抵押物情况等，对企业的现金流情况不够重视，更没有将企业的创新能力展示出来。另外，很多银行在企业评级过程中没有充分考虑企业发展的特殊性，也没有将企业的成长能力指标纳入到信用评级体系构建过程中，从而导致分类能力出现不足，最终的评级结果也不具备较强的比较性。

二、大数据征信下的商业银行小微企业信贷风险控制措施

（一）利用大数据平台提升数据应用效率

大量数据的掌握并不代表相应数据价值的获得，与互联网金融企业相比，商业银行属于最早的数据拥有主体，但在数据应用和产品创新上却显得过于滞后。因此，在大数据时代下，商业银行之间的发展竞争主要集中在数据应用方面，而此方面的核心便是数据分析与处理。商业银行必须加强对技术的有效创新，并通过大数据平台的有效建立，提升数据的应用能力。另外，在硬件设施的使用上，需要进一步加强数据仓库建设，最终实现各项业务数据的全面整合。在软件设施方面，应该以SAS、R等软件为主，在数据通道拓宽的同时，提升数据的存储能力和分析能力，将自然语义和图像处理结合在一起，将征信系统对接其中，为数据结果的输入和输出提供便利条件。

（二）对政府层面的数据信息进行整合

大数据征信的竞争所在便是客户经营数据的获取，商业银行在发展过程中应该做好数据分析工作，对有效的信用信息进行征集，最终挖掘出更多有效客户。仅通过商业银行自身数据挖掘技术和征信系统远远不能满足人们的使用需求，政府还要将带头作用发挥出来，对银行、税务局等进行整頓，获取一些小微企业在信贷、纳税、诉讼等方面的信息，并将这些信息整合在一起，让银行对小微企业有一个深入了解，不仅可以做好风险的规避，还能促使企业和银行一起实现可持续发展。与此同时，成立专门的小微企业征信机构，并以各平台的信息结合为基础，做到信用平台的有序发展，这样一来，信息的作用便会被有效挖掘，便于企业和政府的联合。

（三）与大数据平台之间开展合作

商业银行可以利用大数据征信技术对信贷风险进行控制，在此过程中，必须将传统数据界限打破，利用各种渠道来获取客户信息，实现外部数据获取渠道的丰富。另外，还要充分利用互联网平台之中的数据优势，与通信运营商、电商企业等平台展开数据合作，做到对分散信息的充分利用，提升信息的真实性和完整性。另外，商业银行可以将小微企业的内外部数据形成互联，确保客户图像更加完整。与此同时，还可以对移动社交网络平台中的信息进行抓取，利用筛选和合并及时发现风险，并对违约概率进行测算。通过平台的有效融合，小微企业行为特征得到了全方位了解，促使商业银行与小微企业之间实现零距离沟通。

（四）转变小微信贷的经营模式

在大数据时代的作用下，数据逐渐成为了金融机构资产管理中的一把钥匙，可以打开数据应用的大门。现如今，由于互联网和大数据技术的不断发展，商业银行应该以发展转型为主，对金融新常态进行适应。首先，在战略规划方面，应该以业务管理数据为主，让企业走向战略转型的道路。另外，商业银行也应该以大数据发展战略为主，通过大数据模型实验室的建立，实现对企业各种数据的整合分析，并在产品研发过程中也能得到有效应用，在降低小微企业信贷成本的同时，对商业银行的风控体系进行完善。其次，在运营管理方面，应该向精细化管理模式转变，不再单纯依靠业务发展规模和市场份额来衡量企业的发展情况，而是利用大数据来了解客户的具体需求，为其提供个性化服务，降低业务风险。最后，在管理决策的应用上，其决策模式应该从依赖性向数据性转变，决策过程也会从被动式和预判式转变，从而提升信贷的准确性和时效性。之后，商业银行还可以利用信息挖掘和数据渠道整合，对小微企业的信贷风险进行有效控制，在数据经营的基础上实现战略转型。从这里也可以看出，商业银行在发展上不应该将发展目标放到降低经营成本、提升经营效率上，而是与客户建立起一个良好的合作关系，以满足客户需求为主，形成新的战略体系。

三、总结

综上所述，小微企业在市场竞争中处于不利局面，导致该类企业的经营风险大大增加，这也使得银行对小微企业的贷款业务更加谨慎。为了对小微企业信贷风险进行准确探知，如资金需求量、偿还能力确定等，商业银行可以将重点放在大数据平台建设上，以计量模型、处置策略建立等为主，提升企业信贷风险的控制力度。

参考文献：

[1]李清馨，方丽云.中小企业融资困境与互联网金融的破解之道[J].科技经济市场，2018，（05）：83-84.

[2]王学英，吴铭.浅析当前形势下小微贷款风险的管理与控制[J].财经界（学术版），2016，（24）：151+271.

作者简介：

余宏伟（1991-），男，江苏沭阳人，本科学历，初级经济师，研究方向：大数据统计与互联网金融方向。

村镇银行小微企业范文第3篇

（一）资金需求较为频繁

小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动以及临时性、季节性变化等都会影响其资金需求。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。

（二）资金需求量较小

我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。同时，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。通过相关的数据信息可知，我国小微企业贷款的平均金额仅是大型企业的百分之零点五，这充分证实了其资金需求量小的特点。

（三）灵活的担保方式

小微企业由于规模小、业务量少，所以其对于市场的反应较为灵敏，新业务开展的速度也比较快，能够及时对自身的发展模式进行调整，这也决定了其对资金的需求方式较为灵活，在贷款的过程中需要灵活的担保方式。由于小微企业没有较多的资金，而且没有足够多的厂房以及能够用来抵押的不动产，所以很少有小微企业能够符合银行的抵押担保要求。在这种背景下，小微企业往往都希望银行能提供更加灵活的担保方式，以便自身能够快速取得银行贷款。

二、商业银行金融支持小微企业的必要性

（一）商业银行拓展业务的需要

在我国社会经济快速发展的背景下，外资金融机构逐渐开始大量入驻我国，这加剧了国内商业银行的竞争，增强了商业银行的生存压力。近年来我国政府又推出了“互联网+”战略，我国互联网金融的发展速度不断提升，对市场进行了更大规模的瓜分，这更加剧了商业银行的发展压力，其客户不断流失。所以，商业银行为了对这种现象进行缓解，更好地应对市场竞争，必须要采取有效措施拓展自身的业务范围，要抓住潜力较大的小微企业金融市场，不断提升自身在市场中的竞争力。根据相关的数据信息发现，我国小微企业中资金缺口达到了22万亿元，并且还发现有60%多的小微企业没有任何形式的借款，而在社会快速发展的大背景下，小微企业需要转型与升级，这就会需要更多的资金，所以小微企业金融市场具有较高的潜力，商业银行要想提升自身的竞争力必须要抓住该机遇。

（二）商业银行有效履行社会责任的需要

小微企业当前已经成为了我国国民经济发展中的重要部分，在很大程度上推动了我国国民经济的发展，为社会稳定持续发展提供了有利作用，并且还能够促进产业结构的优化与升级，因此商业银行应当从金融方面入手对小微企业进行支持与鼓励，以便其能够更好地发展，实现国家的稳定与和谐。商业银行信贷是当前我国企业的重要融资方式，社会中各个大企业也对商业银行信贷服务提升了关注度，有效为小微企业提供金融服务，促进小微企业发展成为了商业银行应当承担的社会责任。另外，商业银行金融支持小微企业发展，还能够小微企业实现快速良好发展奠定资金基础，为其长远持续健康发展提供资金保障，这样小微企业就能够有更多的资金用于发展自身，从而能够为社会提供更多的就业岗位，推动我国和谐社会的有力构建。

三、商业银行金融支持小微企业发展的问题

（一）与小微企业相关的金融业务具有较高的同质化现象

虽然近年来，我国商业银行开始改变经营发展模式，针对于小微企业开发了大量金融产品，以便为小微企业提供贷款，满足小微企业的资金需求，然而从细化方面来看，商业银行该方面的业务虽然名称不同，但是本身的性质却存在较大的类似性，同质化现象十分显著。就小微企业自身而言，因为不同企业所处的产业领域不同，所经营的产品以及经营特点也不一样，所以其需要的金融支持要求不同，而我国很多商业银行都没有依据小微企业的实际发展情况进行金融产品的开发，缺乏针对性、个性化的金融产品，这就无法为小企业提供更大的资金帮助，也会导致自身的市场竞争力降低。

（二）无法满足小微企业大额、长期的资金需求

通常情况下而言，我国小微企业的资金需求都具有时间急、频次高、数额小以及周期短等特点，因此商业银行在为小微企业提供资金的时候也往往是将这些作为基础，所提供的一般都是短期小额贷款。然而，在近年来我国货币紧缩政策下，部分小微企业开始实现转型发展，其在这个过程中不可避免会有大额、长期融资需求，商业银行出于自身利益以及风险等方面的考虑，又通常不会为小微企业提供大额、长期资金支持，这就不利于中小企业更好地发展，甚至会导致其错失投资机会或者发展时机等，不利于其更好地实现转型与升级。

（三）员工激励机制不健全

当前我国商业银行所采用的员工激励方式一般都是终身责任制，业务人员要对自身所经手的贷款业务承担责任。由于小微企业的抗风险能力较低，规模较小，且近年来小微企业故意违约的现象不断增多，甚至部分小微企业存在卷款潜逃的现象，这让很多商业银行对小微企业的信誉产生了质疑，也导致很多商业银行员工不愿意开展小微企业贷款业务。并且，大中型企业的贷款业务中，商业银行员工往往能够获取高于小微企业更多的绩效工资，这就导致其员工更愿意开展大中型企业的信贷业务，这也使得小微企业的信贷支持不到位。

四、商业银行金融支持小微企业发展的策略

（一）实施差异化的金融服务策略

为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计，对金融产品进行创新，避免出现同质化现象。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行合作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。

（二）树立新的小微企业金融服务理念

商业银行应当对自身传统的服务理念进行改变，树立新的小微企业金融服务理念，对小微企业进行有效管理，为其提供更加科学、全面的服务。同时，还要树立科学化的风险管理意识，有效设计信贷制度以及信贷文化，更好地对风险与发展的关系进行处理，对小微企业贷款的各个环节都进行风险管控。商业银行应当给予小微企业更加充分的金融信贷支持，降低对小微企业金融服务的门槛，如此不仅能够提升中小企业银行贷款业务办理的积极性，而且还可以增加商业银行的经济利益。

（三）构建健全的员工激励机制

商业银行为了推动自身更好地服务中小企业，提升员工服务中小企业的积极性，应当对自身当前现有的员工激励机制进行变革，尽量设立健全的激励机制，调动员工参与小微企业信贷的积极性。比如，可以适当提升员工参与小微企业信贷的绩效工资，或者对员工的信贷业务开展情况进行汇总和比对，对于涉及到小微企业较多的员工适当进行奖励等。只有提升员工的积极性，才能够促进员工对小微企业信贷提升重视度，从而增强商业银行金融支持小微企业的力度，为小微企业的更好发展奠定良好的资金保障。

结束语

当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。

摘要：随着我国社会经济的快速发展，小微企业的发展水平不断提升，已经逐渐成为我国国民经济发展中的主力军，对于推动国民经济发展起到了良好的作用。同时，小微企业还能够为社会提供较多的就业岗位，缓解我国人民的就业压力，对于社会的持续稳定发展带来了积极影响。然而总体来看，当前我国小微企业的发展却并不是十分顺利，其在发展中还面临着诸多困境，其中融资难是重要问题，这一问题的存在制约了小微企业的长远发展。商业银行作为我国银行体系中的重要部分，本应当为我国小微企业发展提供大量的融资，缓解小微企业的融资难题，但是由于受到多种原因的影响，我国商业银行并没有全面化解决小微企业的融资难题，在支持其发展中还存诸多问题。基于此，本文就针对于这方面的内容开展了分析与探究，提出商业银行支持小微企业发展的具体策略。

关键词：商业银行,小微企业,融资难题,具体策略,困境

参考文献

[1] 刘雨溪.县域金融服务支持小微企业的路径选择[J].黑龙江金融，2018,(10).

[2] 杨莎，寇家豪.大数据助力商业银行小微金融创新发展路径分析[J].时代金融，2018,(10).

[3] 焦宇.商业银行加强小微企业金融服务的问题研究[J].中国商论，2018,(11).

村镇银行小微企业范文第4篇

在小微企业进行融资活动中，商业银行金融创新能够科学改善小微企业融资环境，在一定程度上增加小微企业融资产品还可以更高程度的确保商业银行客户结构得到科学改善，为我国现代经济水平的有效提升创造良好的条件。为了进一步明确小微企业融资活动过程中商业银行如何实现更为科学地进行金融创新，特此展开本次研究。

一、商业银行融资创新重要价值

（一）改善小微企业融资环境

在我国目前小微企业建设过程中，银行贷款依旧是其融资的主要渠道，但是小微企业在通过银行进行贷款融资时，还存在一定程度的障碍，主要是由于管理人员专业素质以及企业信用的培育和管理经营模式导致商业银行在进行信贷投向时，侧重于大中型企业和国有企业，缺乏针对小微企业的贷款商品。从该角度而言，商业银行有效创新金融产品能够确保为小微企业提供更为丰富的金融服务模式，确保小微企业具有更大的融资空间，进而使融资过程中出现的相关问题得到有效解决。

（二）增加小微企业融资产品

在小微企业具体发展过程中，不同阶段的融资需求存在一定程度的不同，同时，融资特点也具有很大程度的差异性。通常情况下，企业在开始进行创业时，普遍通过亲友借贷、政府投资和天使投资等方式获取运转资金，在其后期发展过程中，生产经营规模不断扩大，投资活动也得到了很大程度的增加，需要通过供应链融资、银行贷款等多种方式获取充足的运转资金[1]。在相关企业不断发展过程中，融资企业也从原本依赖银行贷款逐步转变为资本市场融资，流入股票市场，债券市场以及其他资本市场等。在小微企业发展不同阶段，融资方式也在随之改变，基于此，商业银行可以选择在一定程度内，针对小微企业具体状况创新金融产品，确保能够更为科学的开发金融产品，保障其针对性。在企业不断发展过程中，小微企业逐步成长为中型企业，在该种状况下，银行可以为小微企业提供更为完善的联保联贷、供应链融资等金融服务，进而有效缓解企业资本压力，实现生产规模的进一步拓展，确保资本市场具有更高的活力，对小微企业和商业银行之间存在的信贷关系进行科学改善。

（三）改善商业银行客户结构

有效创新金融产品，不仅能够使小微企业融资过程中存在的各项问题得到有效解决，同时，还可以在一定程度内培养出更多优质客户，进而对商业银行具体工作过程中话语权低、大企业金融脱媒等问题进行科学改善，同时，还可以在一定程度内改进银行客户结构，确保银行在市场竞争中占据更高优势。具体表现在以下三个方面。首先，小微企业在进行贷款时，商业银行具有一定程度的优势，贷款工作具有较高收益率，小微企业在具体发展过程中，融资需求是商业银行利润增长的具体表现。其次，基于小微企业融资活动，商业银行能够确保科学分散自身风险，同时也可以进一步调整信贷资产客户结构。在目前小微企业建设过程中，信贷需求时间普遍较短，能够在很大程度内促进调整资产结构，有效降低负债风险。最后，小微企业具有极为丰富的资源，部分企业处于初始创业阶段，需要大量资金，在业务和资源方面具有较大的挖掘潜能，商业银行在为小微企业创新融资产品过程中，能够获得更大的创业群体。

二、小微企业融资方面商业银行金融创新策略

（一）增加抵押担保物种类

银行单位科学增加抵押担保物种类实现金融创新能够确保企业具有更为丰富的抵押担保物，有效避免企业发展过程担保物物种类不足，对其资金问题进行有效解决，同时，还可以进一步避免浪费其他物品所具有的机会成本，确保企业能够渡过危机。目前，工商银行针对该种状况提出基于业主拥有的金融票证、应收账款、商品存货、商用物业等相关优质资产便可以在一定程度内获取贷款的方式，确保贷款服务的便捷性和高效性。

（二）科学设置绿色通道

对于部分没有银行授信额度，但是迫切需要资金的小微企业，需要科学构建绿色通道，中国建设银行提出的速贷通便是一种快速贷款方案，其工作的主要目的在于基于小企业发展需求，科学设置客户授信，不强调评级，不设置准入门槛，在企业科学设置有效担保，实现业务分担处理，简化贷款手续，确保贷款流程的快捷性，为企业提供一定程度的快速融资，使其迅速抢占商机。

（三）优化企业融资准入

首先小微企业建设过程中，需要对其项目融资准入条件进行科学控制，在此过程中，需要高度重视小微企业具体经营状况，对于部分具有极强盈利能力，同时具有较为广阔发展前景的朝阳产业相关项目科学降低准入标准。其次，商业银行需要针对小微企业客户实施更为科学有效的准入管理。这一方面，可以借鉴美国富国银行进行小微企业融资服务的相关经验，富国银行是国际上最早为小微企业提供融资服务的银行，银行通过对企业客户财务报表进行深入分析，同时考察施工现场具体情况，对小微企业的风险状况和信贷需求进行科学分析，确保小微企业贷款具有一定程度的可持续性。我国商业银行可以在一定程度内借鉴发达国家先进经验，确保能够深入了解小微企业客户，对其信用风险进行更为科学的识别和管理，针对小微企业客户制定信用评分标准，确保能够实现信用风险程度的合理量化，对小微企业客户质量进行合理优化。

（四）改进经营管理模式

通常情况下，在小微企业金融需求具有急、频、小、短的特点，导致商业银行在为小微企业提供信贷服务时，需要科学构建经营管理模式，确保其标准化和专业化。在具体工作过程中，首先需要进行风险控制体系的科学构建，确保能够进一步实现专业分工，实现其专业技能的有效突出，进而确保风险控制水平具有更高程度的精细化，实现信贷业务风险的有效降低[2]。其次，通过科学应用具有较高标准化的业务流程和信贷产品，进行流程银行的科学构建，使其业务操作规范实现更高程度的统一化，进而有效降低固定成本，保障企业经济效益。商业银行在为小微企业提供信贷业务时，需要简化工作流程，在处理每一业务环节时，都需要科学设置标准规范，同时进一步建设和应用相关系统，确保能够更为有效地进行风险管理。最后需要明确不同部门工作人员具体工作职责，确保员工具有更高的专业度和专注性。例如客户经理在日常工作过程中主要负责维护客户关系和客户营销，而信贷评价人员则主要负责评价客户信用，同时还需要设置专门人员进行贷后管理，在具体进行信贷业务工作过程中，需要确保相关工作人员能够相互协作、专业分工，有效降低工作风险。

（五）构建批量营销模式

商业银行需要针对小微企业客户群体科学构建集群发展模式，确保能够更为全面的获取客户信息，进而使贷前，贷中以及贷后所需的管理成本大大降低，同时还可以使其道德风险问题和逆向选择问题得到有效避免。在我国目前小微企业实现集群化发展过程中，具体包括平台发展模式，商圈发展模式和产业链发展模式，商业银行需要基于不同集群具体特点科学选择批量营销模式。其中，产业链发展模式主要是以大型或特大型企业为工作核心，在一定程度内形成为核心企业提供各方面服务工作的小微企业集群，商业银行通过对其上下游企业与核心企业之间的合同信息和交易信息进行深入分析和科学把控，从而进一步计算业务往来情况，并以此为基础提供以产业链为中心的综合金融服务，确保能够使客户经营风险得到有效避免。在对其进行统一规划之后，统一管理和开发产业链，确保产业链上相关小微企业客户得到一定程度的有效拓展，从而实现客户信贷风险管控能力和拓展能力的有效提升。其次，针对商圈发展模式，商业银行在开展日常工作过程中，需要和园区管委会以及市场管理方合作，科学规划和评估商圈发展，分类别，分层次对其相关小微企业客户群实施差异化管理。最后，在具体应用平台发展模式时，商业银行需要和行业协会以及政府部门加强合作，科学应用资金优势，信息优势和管理优势构建平台，确保能够全方位支持小微企业开展融资活动。

三、结束语

总而言之，在小微企业发展过程中，商业银行通过增加抵押担保物种类，科学设置绿色通道，优化企业融资准入，改进经营管理模式，构建批量营销模式进一步实现金融创新，为小微企业发展提供丰富的资金支持，使其更好地满足现代社会经济发展需求，为国家经济水平的有效提升奠定坚实的基础。

摘要：在我国现代社会经济高速发展过程中, 逐渐产生各种各样的小微企业。对于小微企业来说, 融资活动具有极其重要的现实意义, 在此过程中, 商业银行金融创新是其相关工作开展的重要保障。本文首先分析商业银行金融创新的重要价值, 然后以此为基础, 进一步探究小微企业如何更为具体实现金融创新。

关键词：商业银行,小微企业,金融创新

参考文献

[1] 曲卫东.论商业银行金融产品创新及对小微企业融资的影响[J].中国市场, 2017 (3) :61-62.

[2] 陈皓.破解小微企业融资困境:基于商业银行的视角[J].金融监管研究, 2017 (7) :66-84.

村镇银行小微企业范文第5篇

一、陕西省农业小微企业金融服务供给现状

1、服务网点、人员少且分布不均衡

陕西省除少量农村商业银行和一些非正规的金融机构外,农村金融服务网点少。陕西服务网点普遍集中在县城,村镇服务网点较少,陕西省农村金融网点布局不均匀。由于村镇服务网点较少,村镇金融服务人员也相对不足,村镇金融服务质量也较差。随着新型农业经营主体如农民专业合作社、家庭农场等农业小微企业的发展,对村镇基层金融服务的需求越来越多样化。村镇基层金融服务网点及人员的不足,导致县域农业小微企业金融服务质量差,这一情况将严重影响到陕西农业小微企业的发展。

2、融资风险与成本呈现双高

由于农业小微企业生产经营受自然因素影响较大,企业自身资金缺乏、创新意识差,农业小微企业的持续经营能力和抗风险能力都较弱。农业小微企业自身可提供的可抵质押物不足也增大了其从银行获得贷款困难。商业银行在利益最大化及谨慎原则下,对于农业小微企业的信贷积极性降低。陕西小微企业的融资成本占到所融金额的两成;若通过某些民间融资途径,其融资成本占到所融金额的三成以上。

3、金融服务品种和功能单一

近年来,陕西省境内针对小微企业开展金融业务的机构数量增加,且专门成立了负责小微企业金融业务中心,但是这些新举措并未显著降低小微企业融资成本。作为农业小微企业主要融资机构的农业银行、农村信合,为其提供的金融服务仍主要是传统存贷、结算业务。为农业小微企业所提供的贷款支持大都集中在农副产品生产、加工、流通环节。

二、农业小微企业供给侧金融服务缺失的主要原因

1、国有商业银行经营理念问题

一直以来国有商业银行以其在国家金融的垄断地位、强大的资金实力,在信贷市场上的业务对象一直是大项目大客户,这些大客户一直为其贡献绝大部分收益。相对办理小微企业业务成本高风险大,使得国有商业银行普遍忽视对小微企业信贷市场的更多关注。国有商业银行受制于办理小微企业业务成本高风险大的认识误区,对于小微企业信贷市场的拓展有限。

2、国有商业银行内部治理机制问题

国有商业银行由于贷款权限上收,使得基层网点的信贷业务审批流程增加、效率低下,不能满足农业小微企业的资金需求。国有商业银行的人事制度与绩效考核机制设置不利于小微企业信贷业务拓展。由于业务绩效考核与放贷量挂钩,在国有商业银行的贷款责任追究制下,加上信贷员业务素质不高,人为夸大贷款风险,形成办理农业小微企业业务风险大、收益低,不愿承办与其相关业务认识。

3、创新不足,产品开发能力差

国有银行现行推出的创新产品多数是传统业务上的改进,产品生命周期短,商业银行间低层次同质金融产品竞争激烈。融智业务创新产品较少,国有商业银行的金融创新未能展现自身竞争力。究其原因主要是国有商业银行员工综合业务素质低、缺乏新时期创新的洞察力和视角。部分员工知识陈旧、思维传统,不能与时俱进。陕西基层支行信贷服务人员少且专业文化水平低,大学本科以下学历占到50%,成为阻碍国有商业银行业务、产品、服务技术创新的关键。

三、农业小微企业金融供给侧改革的策略

1、切实强化农业小微企业信贷服务观念

陕西国有商业银行要强化农业小微企业信贷服务观念,明确小微企业信贷业务的战略高度,把服务农业小微企业的观念落到实处。国有商业银行应审时度势,响应国家服务“三农”的号召,转变经营理念,强化农业小微企业信贷服务观念,打造自身核心竞争力。

2、注重信息技术运用、优化业务操作流程经营服务差异化策略

陕西国有商业银行应根据农业小微企业小、多、散的特点为其提供差异化的金融服务来减少交易成本。在此可借鉴美国国富银行、民生银行的成功经验将小微企业客户群体进一步细分,将个贷中的零售信贷模式引入农业小微企业授信业务,依据农业小微企业所处的产业链、商业圈将其细分并进行不同客户分层营销。当前互联网、大数据、云技术的广泛应用在信息共享、海量交易等方面发挥重要作用,这些技术的应用有效改善了交易双方由于信息不对称所带来的道德风险。建立覆盖全省的农业小微企业信用库网络体系,对其进行信息咨询、信息征集、信用记录、信用评价等服务,使得陕西省农业小微企业信息公开化透明化,降低国有商业银行对于农业小微企业的放贷风险。建立完善的防范、监督、追责管理,从而提升国有商业银行的放贷意愿。

3、提升产品服务创新能力树立特色品牌形象

当前国内外各类金融机构竞争加剧,陕西国有商业银行应在对农业小微企业信贷需求细分的基础上进行产品服务创新。国有商业银行业务人员要下基层深入农业小微企业进行调研,掌握农业小微企业发展状况和资金需求特征。目前陕西各商业银行已相继设立专业部门负责小微企业金融业务,为加深对其了解,可以俱乐部形式开展小微企业间问题答疑、经验交流活动。

4、建立小微企业客户评价体系和完善内部治理

为更好服务农业小微企业,陕西国有商业银行应进一步完善内部治理,尤其在业务流程设计、贷款风险管理、员工队伍建设方面给予重视。在信贷管理制度设计上给予基层营业网点相应业务权限。指导基层网点开展调研、制定业务发展方案,及时追踪基层网点的业务管理及运营状态。由于农业小微企业信贷业务风险大,在制定农业小微企业客户信用评分指标时“软硬”信息都要重视,将客户背景、业务关联交易等纳入关注范围,建立完整的客户评价体系。

摘要：金融供给不足是制约农业小微企业发展的重要因素。主要表现为服务网点和人员少且分布不均、融资风险与成本呈双高、金融服务品种和功能单一,究其主要原因在于国有商业银行经营理念、内部治理机制陈旧,产品开发能力差创新不足。要改善农业小微企业金融供给,国有商业银行须切实强化农业小微企业信贷服务观念;注重信息技术运用、优化业务操作流程经营服务差异化策略;提升产品服务创新能力树立特色品牌形象;建立小微企业客户评价体系和完善内部治理。

关键词：农业小微企业,金融服务,供给侧改革

参考文献

[1] 罗向华,渭南市农村金融服务网点存在的问题及对策[J].价值工程,2015.8,203-205

村镇银行小微企业范文第6篇

【摘要】村镇银行的设立，对增加农村金融供给、促进农村金融市场竞争多元化、支持农村经济社会发展已经产生了积极的作用。但是作为新生事物，村镇银行的发展不可避免地会受到各种因素的制约，尤其是在市场准入制度、盈利能力、市场竞争力及政府扶植力度等方面面临着严峻挑战。因此，应该从设立模式、提高盈利水平、金融同业合作及加大政府扶植力度等方面积极寻求有效的解决办法，以促进村镇银行的可持续发展。

【关键词】村镇银行 市场准入制度 同业竞争

一、引言

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和发展无疑为农村经济社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行发展的步伐加快，理论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建设性意义的观点。

对于村镇银行发展过程中具备的优势，杨晓东、常文利（2010）认为村镇银行在运营方面具有与生俱来的优势，以服务“三农”为初衷，得到地方政府高度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融服务体系。章芳芳（2009）认为商业银行、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。

对于村镇银行发展过程中存在的问题，唐晓旺（2008）认为，由于村镇银行组织创新能力不足、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续发展运营机制、风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。

对于村镇银行发展过程中的定位，阮勇（2009）认为村镇银行在产权制度、法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的发展。朱海城（2010）认为金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢（2008）认为应从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。

目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的发展优势、存在问题和市场定位等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和不足，有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇银行发展的现状分析基础上，着重对我国村镇银行发展所面临的挑战进行分析，积极寻求有效的解决办法，以促进我国村镇银行的可持续发展。

二、村镇银行发展的现状

为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年1月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。我国村镇银行从2007年3月1日开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了对村镇银行的监管。2007年10月，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2011年末，共有726家村镇银行成立。

目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%～12%左右，民间借贷利率在18%左右，而村镇银行平均利率为7%～8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段，为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农”经济的发展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

三、村镇银行发展面临的挑战

（一）市场准入制度存在缺陷

村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度存在缺陷。根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的10％。这样的规定，一方面将市场上一些积极想进入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外，致使市场准入门槛抬高，发起人选择面过窄，限制了村镇银行的普及推广；另一方面大型商业银行从自身利益角度考虑，村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、投资回报慢，如果发生破产风险还会影响发起行的信誉，所以主要商业银行设立村镇银行的态度很不积极，村镇银行的推广进展相对比较缓慢[1]。另外，村镇银行大多是作为独立法人机构设立的，这样的银行经营规模小，综合服务水平低，发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理成本较高，经济效率较低，不具有规模效应，而且新设银行经营管理易受发起行干预严重，丧失自主性，逐渐沦为发起行的分支机构。

（二）盈利能力受到限制

由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性，村镇银行主要的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为2～10万元，其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可以在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定，通常较农信社低。

这种小额贷款限制了村镇银行的盈利能力。首先，村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化，和其他商业银行一样，客户结构以大客户为主，但是，村镇银行为了服务三农，业务必须符合农户和中小企业需要，也就是必须经营适合农村市场需要的小额贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性，限制了其在更广阔的市场上攫取利润。其次，与一般的贷款业务不同，小额贷款业务考察的并非商业信用而是个人信用。因此，贷款的风险难以量化评估，通常的办法是派专门人员实地调查。但是每个客户的贷款数量少，而贷款的人数又非常多，如果村镇银行想在小额贷款业务上取得成绩，就需要投入大量的人力、财力，经营成本很高。最后，小额贷款因其发风险大，成本高，应采用更高的利率来维持经营的高成本，但是在中国农村市场推动高利率非常艰难，社会上普遍认为村镇银行如果要为“三农”服务，利率越低支农效果才越明显，现在村镇银行的小额贷款利率甚至比农信社还要低，这严重制约了村镇银行的盈利水平。

（三）市场竞争实力弱

在原有的农村金融市场上，高端的较富裕客户业务规模较大，是大中型商业银行的稳定客户，中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占领，低端客户往往金融需求较小。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。第一，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固定客户。为了攫取市场利润，很多大银行开始关注中小客户需求，甚至推出了一些专门的支农产品和业务[2]。第二，县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。此外，近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。第三，一些外资金融机构，也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高[3]。

（四）政策扶植力度不够

村镇银行自成立伊始，就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任，而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制，但村镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策，财政还对农信社发放农业贷款进行贴息，由于村镇银行在履行支农使命时的负担较之农信社更为沉重，为了自身的生存发展，村镇银行则逐步放弃支农目标，而像盈利目标倾斜。

四、促进我国村镇银行发展的对策建议

（一）创新村镇银行设立的新模式

显而易见，村镇银行设立的条件过于苛刻制约了村镇银行的推广进程，但是由于银行业风险的特殊性和监管部门的监管能力有限，短期内设立村镇银行的条件放宽可能性较小。而规模化、批量化的成立村镇银行更有利于发起行降低成本、提高效率。为推进村镇银行发展，2010年5月，中国银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，为村镇银行提供了三种发展模式——“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式各自的优势和劣势都很明显，因此，在今后设立村镇银行的过程中，选择何种模式应该因地制宜，根据自身情况选择发展模式。比如，总分行模式适合发起行在一个地区内发起设立村镇银行，而如果发起行想将网点铺设至全国各地，管理总部制和控股公司制应该更符合要求[4]。

以上三种发展模式至今都还处于尝试阶段，并没有大规模扩张，也没有任何一种模式对村镇银行的设立表现出强大的推动或促进效应，因此仍需对村镇银行设立的新的模式不断探索，不能拘泥于现有模式，对于那些可行性强、对村镇银行的发展确实有推动作用的模式都可以积极大胆的尝试，争取早日帮助村镇银行走出发展困境，推动村镇银行在农村金融市场的扩张。

（二）提高业务盈利水平

首先，小额的贷款业务因其具有支农的社会效应，与追求利润最大化的商业目标之间存在矛盾，所以村镇银行应该在盈利也服务社会之间寻求一个平衡点，如果村镇银行业务不能做强做大，就将小额贷款业务持续经营下去，逐渐培养自己优秀的稳定的客户群，在这种长期的流动中获得相对稳定的收益。

其次，推进村镇银行利率市场化进程，这样村镇银行经营的小额贷款可以根据市场的供求决定而提高利率水平，银行经营小额贷款的高成本才能收回，利润空间才能扩大。

最后，村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验，在此基础上，探索适合自身发展的模式。例如农行在推行小额贷款时，曾借鉴格莱珉银行经验推出一套“五”字客户调法——看、摸、查、访、网。这个方法在实践中取得了很好的效果，但也要注意因为中国农村的信用基础和市场环境与国外差异较大，所以在学习过程中一定要结合实际情况，研究符合自身特色的小额贷款经营方式，提高村镇银行的盈利能力，推动村镇银行持续发展。

（三）加强与金融同业合作

村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势，但为了在农村站稳脚跟，就必须面对来自其他金融机构的压力。村镇银行不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争，而应争取在竞争中求得共赢。首先，可以积极与大银行展开合作，如面对金额过大的贷款，村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成，这样既不损失客户，又有效的分散了风险。其次，村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验，吸取教训，少走弯路，使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点，不同金融机构提供的金融产品严重趋同。村镇银行作为未来农村金融市场的主力军，要想在激烈的竞争中获胜，就必须凸显自己的特色与优势，争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势，积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点，有针对性的进行产品创新。例如，在种植业为主的地区开发适合种植业的贷款、在养殖业为主的地区为农户提供适于养殖的金融产品[5]。

（四）加大政策扶植力度

首先，政策上应该政策上应该给予村镇银行贷款性利差补贴，并允许村镇银行申请央行在贷款，提高村镇银行服务“三农”的积极性；其次，使村镇银行享受与农信社相同的税收优惠政策，并对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本，促使村镇银行坚持服务“三农”的目标不动摇；最后，应积极探索建立农村存款保险制度，提高村镇银行的风险抵抗能力，增强存款人对村镇银行的信心，同时，推进政策性农业保险，开发符合农业生产特点的保险品种，增强农户自身的抗风险能力。

参考文献

[1]张艺良.村镇银行模式之困，“控股公司制”美梦难现[N].农村金融时报，2011-5-9（7）.

[2]邹力宏，姚滢.我国村镇银行的市场定位分析[J].金融与经济，2008（4）：58-60.

[3]章芳芳.村镇银行的界定与特点分析[J].河南金融管理干部学院学报，2008（3）：50-52.

[4]李凌.村镇银行发展的制约因素及对策建议[J].金融经济，2010（4）：114-115.

[5]郝飞，孙金霞.解惑村镇银行生存现状[N].农村金融时报，2011-5-10（7）.

作者简介：刘田田（1989-），女，河北承德人，安徽大学2011级金融学专业硕士研究生，研究方向：货币银行。