村镇银行金融力量范文

村镇银行金融力量范文第1篇

摘 要：随着城市化进程的不断加快，有关部门利用试点到推广的模式总结了一套系统的发展理论体系。其中有关于产业互动和城乡一体的新型城镇化的论述，更是成为了学界广泛议论的焦点。在这种背景下，村镇银行如何发挥支农惠农的作用，在实现经济效益的同时也促进城镇化的落实，就成了问题问题的关键。在本文中，笔者首先分析了城镇化背景下村镇银行的特点与任务；其次，对现阶段存在的问题进行了简要的介绍和归因；最后，在此基础上提出了村镇银行风险控制的若干建议，希望给学界和业界提供一些启发。

关键词：新型城镇化；村镇银行；金融风险；控制措施

引言

农业自古以来都需要看天吃饭，这说明在农业生产中存在着较大的风险。这不仅与当年的天气气候有关，同时还受到农户种植技术与勤劳程度的影响。而目前的村镇银行中，也出于种种考虑而将资金投入到其他领域，支农惠农成为了一句漂亮的口号。由此可见，在现阶段的村镇银行经营发展中存在的风险进行研究，并提出行之有效的对策就显得十分迫切了。

一、城镇化背景下村镇银行的特点

（一）新型城镇化和村镇银行的兴起

城镇化主要体现在非农业人口的聚集上，但是由于我国特殊的情况以及农业大国的身份，因此在城镇化的过程中也比较特殊。在发展当代工业与信息化技术的同时也需要提高农业生产的水平，借助于机械化手段来实现协调发展。而在这个过程中不仅需要相应的政策来扶持，同时也需要金融领域提供帮助，村镇银行也正是在这种情况下应运而生的。经过银监会的牵头指导，逐渐在村镇涌现了一大批致力于面向农户的中小型金融机构。这种办法虽然很大程度上丰富了农户的融资渠道，但一些新的问题也逐渐凸显出来。比如在农业生产中固定投资较少，在业务办理过程中就缺乏抵押物，经常造成业务的停滞与搁浅。此外，由于农户在信用方面的数据也比较少，银行也就难以真正的进行审批和评估。

（二）新型城镇化中村镇银行的特点

村镇银行与普通商业银行最大的区别就是在市场地位上，由于服务人群的不同因此业务范围和形式也存在较大的差别。首先，村镇银行主要服务农户，满足农业和副业生产过程中的资金需求。这种业务的贷款额度通常来说较小，周期也比比较短。其次，考虑到农业生产中缺乏固定资长，而且农户的经济水平也有限。因此村镇银行在政策上也给予了放宽，比如在两万元以内的贷款业务中，不需要进行低压或者担保就能够立马获批。最后值得一提的是，村镇银行在组织架构上也十分特别，采用一级法人的管理办法能够有效地改善内部信息沟通，使决策尽快落到实处。从近几年的实践来看，村镇银行的却给农村地区的发展带来了推力，成为了农户融资贷款的重要手段。

（三）新型城镇化中村镇银行的任务

在以往的村镇金融市场中，农户主要依靠农村信用社等进入机构进行融资。但由于业务范围不同，针对部分金额小信用低的用户往往就不予审批，给农村经济的发展造成了严重的阻碍。相反村镇银行的出现则打破了原来固有的市场格局，与传统的四大行与信用社之间形成了良好的互动与结合。在这种环境下能够充分地完善整个金融生态链，给农户提供优质和全面的金融服务。同时，村镇银行深入到农户中，借助于地缘、血缘关系将个人信息以及信用情况进行综合的考量，从而为农户提供贷款。除此之外，村镇银行的业务也比较灵活，尤其体现在面向小农户的信贷中，更是以其简单快捷的手续以及低低压和担保的特点，甫一出现就受到了农户的一致好评。

二、新型城镇化村镇银行金融风险分析

（一）市场定位与业务不符合

村镇银行成立的初衷主要是服务农户，通过提高农业生产水平的方式来促进城镇化建设。但实际上部分村镇银行为了谋求自身的利润与发展，更多的将资金注入到县城中，对农业生产的投入可谓是微乎其微。部分村镇银行更是直接在县城设址，在业务开展过程中也往往以此为核心向周围辐射。通过对经济的村镇银行营收支出就能看出来，其中农业贷款在总体业务中占比竟不足一个百分点，这足以引起业界的深思。村镇银行作为商业银行发起的金融机构，也具备着鲜明的营利性。而政策法规仅仅强调了支农惠农的责任，却忽视了规范和引导市场，最终也使得业务与定位严重不符。在这种情况下，处于对利润的考虑就会导致农户的贷款融资风险进一步提高。

（二）存贷结构存在安全隐患

存贷结构能够客观地反映出村镇银行的经营状况，而且也使抗风险能力的重要指标之一。从我国现阶段的村镇银行来看，普遍存在存贷结构失衡的现象，给资金断链以经济呆坏账埋下了风险隐患。在银监会出台的相关政策中，明确的对村镇银行的业务区域进行了规定。如此一来村镇银行就难以进行跨地區的吸储，这更加剧了现有的存贷结构问题。从农业生产来看，农户微薄的收入不足以形成盈余，因此在农村地区银行主要经营贷款业务，而资金得不到有效地补充。一旦在部分业务中出现了经营不善等问题，农户则短期内无力偿还，导致呆坏账的出现。从2013年发布的数据来看，村镇银行的存贷比竟高达九成， 这无疑反映出现阶段业务存在严重的问题，如果不及时改善甚或会影响到整个农村经济的发展。

（三）支农效果不佳风险极大

实际上在村镇银行出现之前，农村信用社已经取得了不错的效果。但是由于业务范围的缘故难以满足农户的小额信贷业务，村镇银行正是基于此才发起的。而从目前的现状来看，村镇银行也仍然存在着业务单一的问题，对农户的帮助还相当有限。首先，村镇银行的主要营收也是来源于农村地区的存贷款，然而这恨到程度上受到农业发展程度的制约，十分不稳定。其次，在业务上虽然较以往有一定改善，但是仍不能给农户提供个性化的业务方案。严重同质化的业务也使村镇银行的优势荡然无存，农户获得的支持自然也大打折扣。最后，村镇银行目前的系统建构还不完善，这使得银行业的许多业务无法顺利开展。比如村镇银行采用的是当地的业务系统，因此在异地就不能使用存贷款业务。而且由于严格的地域限制，同行间的拆借也未能实现。

（四）监督管理机制有待完善

监督管理机制的缺失也是导致风险问题频发的原因之一。农业生产的收益与风险不成正比，在长年累月的辛苦劳作中农户的存款以及固定资产较少。同时村镇银行由于实例薄弱的原因，在业务中抗风险能力也不尽如人意。两相影响之下，就使得村镇银行业务体系十分脆弱，如果没有内外部的监督管理则很可能造成金融的混乱。而在村镇银行中从业人员的素质普遍较低，部分业务人员甚至不具备相应的能力，市场出现一些不当的操作。而也有部分地区的村镇银行为了实现成本控制，一味的精简人员采用了一人多岗的办法。这实际上更令风险问题加剧，在内部首先就出现了业务办理不规范的现象，使呆坏账问题恶化。而外部监督管理则更多依赖于发起行的监督，董事会成员对实际情况不甚了解，自然也难以正确的决策。

三、新型城镇化背景下村镇银行风险管理措施

（一）准确把握三农市场定位

要进行村镇银行的风险控制首先就要从定为入手，一方面把握准面向的受众群体，一方面要不断的提升自身实力。针对目前村镇银行“脱农化”的现象，还需要让业务回归本源，重新服务于农村领域。笔者建议，在设点选址上仍然可以将总部设置在县城内，但相应的也需要在农村安排办事处、分行等负责人，真正的将村镇银行推向农户。比如可以建立起社区银行，利用社区内的人际关系来开展业务，同时在风险控制上也更加简单。这也正好符合黄兴国提出的正金字塔体系，在业务开展和办理上能够简化程序，给农户提供更多的便利。最重要的是，村鎮银行应该将业务重心放在涉农贷款上。本身在经营过程中存贷比例就严重失衡，如果在业务上不进行着重的安排，则会另农村地区得不到良好的发展。

（二）完善农户信用评价体系

作为一种草根银行，虽然是由商业银行发起的但是在经营和管理过程中仍采用的本土化方式。前文也曾提到过，由于农业生产的固定资产投入较少，而且农户的储蓄也严重不足。因此在存贷款业务中如何进行有效的信用评级就成了至关重要的问题，因此需要完善现阶段的评估体系。笔者建议，村镇银行应该与其它的机构进行数据的共享，以大量的数据来真实客观的反应农户的信用状况。比如通过消费状况、在当地区的风评以及农业生产技术等方法入手，从而对该业务中的风险进行合理的估算，给业务办理提供数据支持。不仅如此，随着信息技术的普及，村镇银行也可以积极地建立自己的数据库。对农户过往的存贷款业务进行记录，通过这种方法也能起到不错的效果，同时为大数据业务的开展打下基础。

（三）丰富现有金融业务形式

随着城镇化的推进，对于存贷款业务的需求也呈现出多样化的趋势。为了适应这一变化，村镇银行也必须丰富自己的业务形式，给农户提供更优质的服务。在业务开展过程中不仅需要实现经济效益，同时也必须给农户带来实质性的帮助。笔者建议，村镇银行应该进行业务的分层，针对经济情况与偿还能力不同的农户出台相应的业务。甚至可以在当地根据特殊的需求，来实现个性化的业务办理。通过这种手段有效的避免了以往呆坏账的情况，农户根据自身的情况来申请最终偿还的几率也较高。最后值得一提的是，在抵押担保的过程也可以丰富形式，让业务办理更加方便。比如可以利用林权、地权等资产进行抵押，这不仅解决了农户固定资产不足的问题，而且也减小了村镇银行面临的风险。

结语

近几年随着城市化进程的不断加快，相关的政策一直在推行村镇银行，以期给农村金融注入新鲜的血液。然而在实际应用中，由于脱农化以及业务本身存在的诸多问题，使得金融风险问题也进一步加剧。为了缓解这一问题，笔者认为必须要准确地把握市场定位，以更加多样的业务形式和完善的评价机制来营造一个健康发展的环境，真正给农户带来好处。

参考文献：

[1]张鹏.城镇化背景下的村镇银行金融风险探析[J].经济研究导刊，2015（03）：100-106.

[2]曾洵.我国村镇银行金融风险的防范问题研究[J].财政金融，2015（02）：09-11.

[3]曲小刚，罗剑朝.大型商业银行培育村镇银行的绩效考察——以中国建设银行为例[J].金融论坛，2016（02）.

[4]樊巍.对民间资本入股村镇银行问题的若干思考[J].内蒙古社会科学（汉文版），2014（01）.

[5]高笛.新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究[J].经济与金融，2018（02）：57-59.

村镇银行金融力量范文第2篇

“群众利益无小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，这些词耳熟能详。在群众路线教育实践活动的今天，会有更多的实际意义。

到群众中去，从群众中来;这是党的群众路线的有效工作途径。老百姓，支持党取得政权，让党代表群众的利益，为广大群众谋幸福生活，这是群众的期盼。所以说群众利益无小事。改革开放三十年，社会经济飞速发展，群众生活水平日益提高。但是我们也看到，社会的贫富差距在拉大，还有群众生活水平需要得到进一步改善。特别是一些弱势群体，由于各种原因，没有跟上经济的发展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社会安定来自于百姓安居乐业，“无农不稳”批的是农业产业对于一个人口大国来说，一直有着重要意义。同时“藏富于民”也是我所期望实现的，“水涨船高，民富国强”。浙江农信不自于群众，服务群众六十多载，自身的发展也是受惠于群众点点滴滴的汇聚。

普惠金融是个系统工程，涉及整个金融行业，而我们浙江农信是普惠金融的真正“笃行者”。因为它有源，有根，有径。因而它的发展能像古人所说：“水有源，故其流不穷;木有根，故其生不穷。”

我参加农信工作二十多年，我从小目睹农信人朴实无华的支农情结。我的舅公就是一位，群众有困难找他总是热情相助，而亲戚有事找他，他从不徇私情。到老一直受人尊重，这也是我到农信社工作的一种动力。

“立足三农，支持中小”，农信服务“广覆盖、深受惠、长相助”。这一实质恰恰吻合普惠金融的本质，“为中低收入阶层甚至贫困人口和小微企业提供可得性金融服务”。其理念，也与普惠金融一致，即“让每个人拥有并实际获得金融服务的权利，有机会参与经济发展，实现共同富裕、构建和谐社会”。农信社门槛低，百姓愿意到信用社，因为这是群众自己的银行。我们走村串户，披星戴月，东家出西家进，端个板凳拉起家常，群众与我们心近了，情更浓了，农商行的新名字让他们将六十年的农信社深深地结合起来。

我们现在推行“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”是三大目标，网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级是五大实际行动。这些都是我们农信社支农支小的历史传承，是浙江农信承担社会责任的具体表现，也是浙江农信从做强做优向行大善大爱的转变之举。

普惠金融工程，让农商银行的称呼走进百姓心里，真心真意为百姓服务，也必换来群众的支持，推动农商银行跨向更美好的明天。

姚庄支行

村镇银行金融力量范文第3篇

一、我行基本情况分析

我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止##年8月末，我行小微企业授信户

户，较##年初增加户，增长

%。其中信贷支持小微企业用户

户，累计投放贷款

万元，贷款余额

万元。小微企业逾期应收贷款

万元，较年初减少

万，不良贷款余额

万元，较年初减少

万。

二、支持小微企业的服务措施和开展情况

(一)信贷业务开展情况

结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款

万元，扶持个体工商户

户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。

(二)我行小微企业金融服务特点

1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。

2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，

一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。

3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。

4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。

三、改进措施及建议

(1)科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

(2)从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

村镇银行金融力量范文第4篇

摘要：湖南省村镇银行立足于本地的市场，积极开展面向农户的金融服务，创新金融服务模式满足小微企业和农户资金需求，拓展业务发展实现自身可持续发展。然而，湖南省村镇银行在成长过程中也存在政策性支农和商业性经营双重角色“悖论”问题。湖南省村镇银行应不断完善制度、政策以及设施的外在环境，优化广大农村金融、文化背景，以此立足于农村地区，发展于农村地区，并在基于政策性服务作为湖南省村镇银行业务特色的同时，推进湖南省村镇银行的现代商业化，从而实现湖南省村镇银行特色化、本地化、差异化的可持续发展。

关键词：村镇银行；湖南省；市场定位；农村金融机构

一、引言

“十二五”以来，湖南省坚持“一带一部”战略定位，2014年，湖南省完成地区生产总值27048.5亿元，比上年增长9.5%，经济总量位列31省市自治区排第10名。湖南省持续快速的经济发展为金融业的发展提供广阔的发展空间。自2008年湘乡市村镇银行成立以来，湖南省先后共组建了30家村镇银行，但湖南省村镇银行在全国范围内的市场占有率低于全国平均水平。作为农业大省，若能有效地解决村镇银行发展的问题，将有力地推进湖南省农村经济的发展。

湖南村镇银行作为农村中出现的一种新兴的金融模式，其存在的意义在于为湖南农村经济的发展提供需要的资金，这是湖南村镇银行存在的使命，或者说是一种自身的定位。但是湖南村镇银行的发起者绝大部门是商业银行。商业银行在决定湖南村镇银行的经营和财务决策的时候占据着主导的地位。这种情形导致了湖南村镇银行在实际发展的时候目标是自身利益的最大化。自身利益最大化的目标决定了湖南村镇银行在发展过程中盲目的追求自身规模的扩大化和信贷规模的扩大化。此外，湖南村镇银行的运营模式很大部分都是照搬商业银行的模式，没有考虑湖南村镇银行的特殊性。很多具体的业务操作流程都是直接引进商业银行的相关操作标准。这些因素都造成了湖南村镇银行自身定位和盈利目标之间的冲突。因此，积极调整与发展湖南省村镇银行，并推进湖南省村镇银行的现代化转型，有利于全省经济金融的健康快速发展。

二、文献综述

由于各国国情不同，村镇银行在世界各国发展情况和称呼也不尽相同，多以社区银行和乡村银行等形式存在，故相关研究都可以统筹到村镇银行研究领域。Rodrigo A.Chaves等（1992）认为组织设计是乡村银行取得成功的关键因素。Berger和Udell（2003）对美国社区银行经营战略进行了系统研究，认为“关系型融资”是其核心。Yong和Duffy（2002）从特色服务和信息获取两个方面阐述美国社区银行的优势。Habtom和Ruys（2007）研究发现互助协会可以有效解决融资难等问题。Liverpool和Winter（2010）研究了埃塞俄比亚农村地区小额信贷对农户消费的影响。

从村镇银行诞生起，国内学术界和业界就对村镇银行给予了高度关注。纵观国内的已有的研究，其探讨主要围绕在两条主线：一是村镇银行的经营管理方面，主要包括风险防范、经营绩效和可持续发展等。二是有关村镇银行发展问题及对策研究。

村镇银行的经营风险方面。自村镇银行成立以来面临着各种风险，包括信用风险、流动性风险等。杨照泽（2010）、胡忠良（2011）、刘波和刘亦文（2012）则提出了各种风险的管理策略。王伟宁、乔宏（2013）运用模糊综合评价方法得出村镇银行信贷风险主要来自于贷款农户信贷知识匮乏，应在农村地区普及信贷风险知识以及建立信用制度。赵婧瑶，王宏伟（2014）认为潜在的流动性风险已经成为村镇银行经营管理过程中最为主要的风险，通过传统的专家打分法和一般综合评价法建立的村镇银行流动性风险预警模型可以为银行管理者进行流动性风险控制提供帮助。随着我国利率市场化改革的不断推进，刘姣华（2014）认为村镇银行利率风险、信用风险和操作性风险也随之加大，实行差别化战略，完善公司治理结构，健全内控机制，调整业务结构，增强产品创新能力才能保证村镇银行的稳健运营。

村镇银行的经营绩效方面。刘渝阳（2007）、吴少新等（2009）分别对四川、湖北的村镇银行经营效率进行了分析，并提出相应的对策建议。董晓林等（2014）通过实证分析研究了主发起人类型、设立取址与经营绩效之间的关系，认为主发起人为农村金融机构且选址在经济欠发达地区的村镇银行绩效更优。

村镇银行的发展困境与对策方面。张鸣鸣（2007）、杨晓敏等（2008）认为解决村镇银行可持续发展问题，可以采取以政策性扶持为基础的市场化运作机制。张蕾蕾、刘向前（2010）认为村镇银行应探索更为清晰的盈利模式。李惠乾（2011）认为村镇银行需巩固存款基础、疏通结算渠道、优化资金管理。崔宏伟（2013）利用层次分析法分析影响村镇银行可持续发展的各个因素，通过实证分析得出提高盈利能力最为重要。张郁（2014）认为我国村镇银行可定位于“农村社区商业银行”。

关于村鎮银行市场定位研究。杨建光（2008）认为村镇银行应坚持差别化发展。赵方、王建中、杨海芬（2011）认为村镇银行应在价值创新的基础上错位竞争和互惠合作。王煜宇（2012）探讨了以村镇银行为代表的新型农村金融服务主体与发展定位。柴瑞娟（2013）认为定位于覆盖农村绝大部分经济主体的社区型商业银行是村镇银行的应然之选。陆红军和王兰凤（2014）提出了我国四种类型村镇银行的分类管理思路。刘培勤和王小康（2015）基于“三农”视角探讨了新疆村镇银行发展的市场定位思路。还有学者（黄汶桥，2011；胡聂风，2013；麦拉苏，2014；李洁，2015等）基于不同视角对村镇银行的市场定位进行了思考。

然而，在理论界，湖南村镇银行发展相关研究并未得到重视，相关文献寥寥无几，且多以定性分析为主，探索了一些放之四海而皆准的理论与问题，缺乏与湖南村镇银行发展具体问题相联系，本文将村镇银行置于现代金融体系发展的宏观思路中加以解读，分析了湖南村镇银行发展所面临的问题及形成原因，提出湖南省村镇银行基于政策性与盈利性综合考虑的发展定位，为湖南村镇银行健康发展奠定坚实基础。

三、湖南省村镇银行发展现状分析

（一）湖南村镇银行分布状况

截至2015年6月，全国已经组建村镇银行1270家。湖南省共13个市（除怀化市外）和1个自治州设有村镇银行，总计30家村镇银行开业。从地域的角度计算，湖南现有的30家村镇银行，其中，湘南共计10家，湘东8家，湘北湘中均为5家，湘西2家。具体可见下表l。

湖南省村镇银行的分布基本上符合农林牧渔业生产的金融需求。但是，具体而言，湖南省村镇银行的分布仍存在些问题。例如，湘东地区（19%）的农林牧渔生产总值份额均比湘北（21%）、湘中地区（21%）要低两个百分点，但是，湘东地区（24%）的村镇银行市场份额均比湘北（17%）、湘中地区（17%）高七个百分点。另外，怀化市农林牧渔生产总值份额和郴州市的差不多，均为6%左右，但是郴州有5家村镇银行，而怀化市却没有1家村镇银行。

（二）湖南村镇银行存在的主要问题

湖南省村镇银行经历了6年多的运营实践，在實际经营过程中出现的主要问题，具体表现在：

1.经营模式迥异，盈利能力较差。不少湖南村镇银行简单复制母行经营管理理念和模式，在一定程度上限制了湖南村镇银行盈利模式的创新；我国政府对利率的严格管理制度也在一定程度上限制了湖南村镇银行在盈利模式上的创新；有了稳定的收入来源在一定程度上增加了村镇银行的懈怠性，阻碍了湖南村镇银行盈利模式的创新。

2.政府政策性扶持落实不到位限制了村镇银行的发展。村镇银行成立于特殊时期，并没有享受诸如财政税收方面的国家优惠政策。而信用社和村镇银行同作为农村金融机构，却享受一些相同的税收政策，这是国家考虑到信用社经营时间长，且处于向农村商业银行转型阶段，必然有更多的税收优惠，但村镇银行却没有得到国家相关政策的扶持。从湖南村镇银行发展实际情况来看，湖南村镇银行从试点到现在，有关部门相继出台一些扶持政策，但部分政策落实不到位。例如，按照优惠政策，湖南村镇银行应享受各类补贴及奖励资金累计3.27亿元，但实际到位1.7亿元，到位率51.99%；当地政府在引进村镇银行时承诺开办费、提供办公场所、财政村存款支持和税收减免等措施，在开业后却不能完全兑现。村镇银行完全按照商业银行来经营，没有出台税收优惠法规，相关政策支持没有到位，经营环境还不如农村信用社，在一定程度上限制了村镇银行的发展。

3.湖南农村经济环境制约村镇银行发展。村镇银行往往被要求设立在相对欠发展的农村地区。相比于城市地区或发达国家农村地区，湖南大部分农村地区经济水平、金融环境都十分落后且不够完善，这就使得村镇银行所位于的经营背景是十分被动的。其次，村镇银行成立时间短，营业网点少，缺乏吸引力。据中国人民银行郴州市中心支行曾彪（2013）的农户问卷调查结果显示，在其调查的11个县市区中，有47.96%的人表示不了解村镇银行，48.69%的人表示不会去村镇银行存款，而偶尔会到村镇银行存款的比例仅34.79%。

4.政策限制商业化。虽然村镇银行的准入门槛较低，但是，有关政策并未完全对村镇银行实行自由、开放、市场化的管理与协助。村镇银行现在处于政策性金融机构与商业性金融机构、无完全独立性的尴尬局面，这都会阻碍村镇银行向现代商业银行的过渡。

5.规模限制经济效益。由于限制跨区域经营，作为商业银行的村镇银行只能用“小的可怜”来形容，同时伴随着规模不经济、公信力偏低，直接导致村镇银行吸储困难，个人存款占比小。一方面，这种狭小的银行规模会限制资金来源，从而降低银行的盈利能力；另一方面，资金单一聚集于某一区域会不利于风险的分散，存在巨大的系统性风险。调查显示，多数亏损村镇银行认为，经营规模是制约其盈利的主要因素，随着规模的扩大，其经营状况会越来越好。另外，全省除了上海农商行、哈尔滨银行批量设立的村镇银行使用母行统一品牌借记卡、网银业务，浦发银行及华融湘江设立的村镇银行代理母行借记卡外，其他的村镇银行均未开通借记卡、网银业务；大部分的村镇银行未加入人民银行征信系统；如汩罗国开村镇银行，因其主发起行为政策性银行（国家开发银行），母行在网银、银行卡及支付结算等方面不能给予直接支持，制约了该行业务的发展。

6.资金流动性缺乏。村镇银行资金来源不稳定，还具有一定的流动性风险。由于县域（农村）经济基础薄弱，村镇银行盈利的难度较大，且村镇银行存款以企事业单位存款为主，而且活期存款较多，资金来源不够稳定。目前，湖南村镇银行企事业单位存款占比在60%以上，与此相反，银行业金融机构整体储蓄存款和单位存款基本持平。这也说明村镇银行在吸收居民存款和定期存款方面存在较大的困难。

7.名义“支农”，实际服务宗旨出现偏差。2014年底，全省村镇银行存款余额逾200亿元，贷款余额突破130亿元，成为服务“三农”、支持小微的金融生力军。但据中国人民银行郴州市中心支行曾彪（2013）对湖南省郴州市4家村镇银行的统计，郴州市4家村镇银行在2012年末“三农”贷款余额52329万元，仅占各项贷款总数的39.67%。郴州市4家村镇银行只是湖南省村镇银行发展的一个缩影，不难发现，湖南村镇银行无法完全履行其“三农”责任。

8.支农产品缺乏创新能力。比如湖南省五家浦发村镇银行所开发的关于农、林、水、电、养殖、矿等多个产业客户集群的“银林通”“银农通”“银电通”“银矿通”等近二十个“通”系列产品，这些“创新”产品的原型都是中国农业发展银行的农业生产资料贷款业务、农业产业化龙头企业贷款业务、农业小企业贷款业务以及农村基础设施建设和农业综合开发贷款业务。长沙沪农商银行业在金融产品上面进行了创新，通过与所在地的政府部门的沟通协商，开发出“小微企业流动贷款”等新的金融产品。但是从总体宏观层面来说，湖南村镇银行在发展的过程中金融产品还是比较的单一，主要是集中在借贷业务上面，中间业务缺乏。目前湖南村镇银行的主要的业务都集中在吸收存款和发放贷款这些传统的金融业务上面，而且贷款成为其主要的收入来源，其他中间业务带来的收入对于湖南村镇银行来说是微乎其微的。这样的产品结构对于湖南村镇银行的发展来说是相当不利的，借贷业务带来的收入不具有持久性，不利于湖南村镇银行的长远的发展。

9.股权结构不合理。截至2015年底，全省村鎮银行总数已经达到30家，已覆盖除怀化市外的13个市（州）的37个县（市）。其中，上海农商行、浦发银行、哈尔滨银行、国开行、建设银行、光大银行、汇丰银行、包商银行、广州农商行、安徽桐城农商行等银行业机构来湘开办26家村镇银行，我省的长沙银行、华融湘江银行开设4家。从表1可以看出，目前湖南村镇银行的股权多半都由发起行掌控，很容易出现一股独大所带来的一系列公司治理问题，尤其是当作为大股东的发起行，在对本地经济金融情况与相关的金融业务还不是很了解的情况下，更容易出现决策与管理方面的失误。例如，武冈包商村镇银行的发起行是作为城市商业银行的包商银行，包商银行既不是湖南省本地银行，也不是农村地区的银行机构，在武冈县的县域经济环境下的经营绩效可想而知。其次，村镇银行其他当地企业法人股东与村镇银行之间也存在关联交易的可能性，尤其在对企业法人的上（下）供应（销售）商开展的存贷业务。如珠海格力集团财务有限责任公司与珠海横琴村镇银行就爆出此方面的问题，湖南村镇银行虽暂未发现此类问题，也应防患于未然。

四、湖南省村镇银行发展的市场定位选择

湖南省村镇银行的政策性市场定位主要是基于国家对于村镇银行的政策制度设定，将目标客户定位于特定贫困群体、小微企业和农村合作组织，体现出政策性银行的基本特征；在盈利性市场定位主要是基于村镇银行同样是以商业性为目的银行业机构，必须通过市场竞争，以商业可持续的方式满足农村金融需求。根据湖南省村镇银行的政策性和盈利性两个方面的市场定位，本文从湖南省村镇银行的目标客户选择、经营区域和业务产品等三个方面进行细化讨论，其中，目标客户选择体现了湖南省村镇银行的政策性市场定位，经营区域和业务产品又凸显了湖南省村镇银行的盈利性市场定位。

（一）湖南省村镇银行的目标客户选择

作为农村信贷产品的提供者，向农村金融需求主体提供必要的金融支持是湖南村镇银行的重要功能和主要职能。根据程昆等（2009）的研究，农村金融需求主体主要包括农户、农村企业和农村合作组织。考虑到湖南省村镇银行处于初始发展阶段，其目标客户应定为特定贫困群体、小微企业和农村合作组织。

一是要增加服务特定贫困群体的小额信贷产品供给。农村贫困群体由于缺乏抵押品而被排除于正规金融服务之外，使得他们难以借助金融服务去把握更多的经营与发展机会，而陷入贫困的恶性循环。湖南省目前以贫困群体为目标的小额信贷机构还相当缺乏，而不同的贫困群体因生产生活特点的不同导致存在不同的贫困根源。因此，湖南省村镇银行需要针对性地提供适当特定目标客户的小额信贷服务模式和产品来适应不同贫困群体的金融需求，进而实现帮助他们缓解贫困的目标。可以尝试借鉴典型国家的经验，针对贫困群体的不同需求，开辟贫困群体住房建设与维修小额信贷项目、就业创业小额信贷项目、人力资本投资小额信贷项目、大病扶持小额信贷项目、灾后重建小额信贷项目等诸多消费方面的信贷服务。同时根据不同项目的特点，确定不同的授信机制和还款方式。

二是完善小微企业多维金融支持体系。小微企业是湖南省农村经济发展的“助推器”，是转移剩余劳动力、促进农村经济增长和农民收入增长的重要渠道。湖南省村镇银行需要坚持小微市场定位，从小微企业多元化、差异化的融资需求出发，建立健全小微企业金融支持体系，完善小微企业金融服务的长效机制，以为其健康发展提供保障和支撑。一方面可以借鉴美国扶持小微企业的做法，加强湖南省村镇银行小微信贷业务专营机构建设，构建小微企业“一站式”信贷服务模式，在巩固提升湖南省村镇银行服务小微企业的基础和能力的同时，有效增加小微企业信贷供给，优化小微企业信贷服舞另一方面创新小微企业的信贷产品，从授信方案、还款方式等方面创新，构建多层次的小微企业融资担保体系。此外，也应大力推进小微企业征信平台与信息库建设，建立小微企业信用奖罚制度，督促小微企业诚信借贷与守信还贷，使之成为一个合格的信贷主体。

三是加大金融支持农村合作组织的力度。农民专业合作组织不仅有利于优化农村资源要素配置，实现农村产业结构调整，而且对其发展壮大极为有利。因此，加大湖南省村镇银行对农村合作组织的信贷资金支持力度，是促进农民专业合作组织可持续发展的重要保证。

（二）湖南省村镇银行的经营区域

一是以“村镇”为特色。湖南省村镇银行应该充分并灵活应用国家、当地政府的有关农业以及农村金融经济的各项政策，但是，利用政策并不是意味着依靠政策来经营和发展村镇银行，而应该是利用这些独有的政策形成其他金融机构所无法达到的、仅村镇银行拥有的特色，从而展现以“村镇”为特色的、具有独特性的新型农村金融机构。

二是本地化发展。湖南省村镇银行的发展道路、开展业务的途径以及银行具体的人才建设都应该坚持本地化发展。湖南省村镇银行的发展不应该搬照江西省农村金融机构的发展模式，也不能仅仅参照湖南省城市商业银行的发展模式，每一个省份、每一个地区都有属于当地自己的金融、经济、生产环境。只有充分了解并吸收本地的一切资源，湖南村镇银行才能真正地实现在本地的可持续发展。

（三）湖南省村镇银行的业务产品

一是差异化改变。湖南省村镇银行的经营与发展过程中，始终要明白自己的市场定位并与其他金融机构保持相对的差异性。差异化发展是现阶段中国银行体系的要求，努力引导湖南省村镇银行区别于湖南省其他金融机构的差异化改变，是填满农村地区的低端金融空缺的有效途径，也是打破农村地区金融垄断、促进金融市场自由竞争的综合手段。

二是商业化经营。湖南省村镇银行必须坚持“独立自主、自负盈亏”的商业化经营模式。中国几十年实践证明：只有实现银行业机构的公司化、商业化、市场化才能实现机构自身的可持续发展、银行业的生机勃勃以及国民经济的又好又快发展。其次，湖南省村镇银行的商业化需要有一定的限制，尤其村镇银行的经营规模上，规模太小不利于村镇银行的可持续商业化，规模过大也就会诱导行业同化。最后，有关扩大村镇银行规模的途径，为了避免农村地区的“虹吸效应”，应该有条件、有步骤地实现湖南省村镇银行的跨区域经营。

三是创新金融产品和服务。一方面要创新湖南省村镇银行信贷产品，增加信贷种类、创新信贷投放方式。如针对农村消费性信贷的强烈需求，积极研发适销对路的消费信贷品种；结合正在进行的农村土地制度改革，探索土地经营权抵押贷款；根据农村小微企业和农户融资“量小、频高、随意性大”的特点，创新村镇银行抵押贷款等模式，尝试开发无实物抵押小额贷款、多主体联保小额贷款、分期偿还小额贷款等模式，建立由信用担保、互助担保和商业担保多种模式相结合的信用担保体系。另一方面要推进湖南省村镇银行中间业务创新，创新金融服务间接渠道。湖南村镇银行可利用自身优势，将城市金融业务中发展相对成熟的金融咨询、投资理财、信托基金、结算、汇兑、租赁、信用卡、有价证券买卖等各类现代金融服务产品逐步向农村市场推广，提升湖南省农村地区金融服务消费层次。同时，也可以积极推进农产品期货新品种开发，引导和鼓励农产品生产、加工、经营企业有序进入期货市场，推进套期保值业务拓展，探索设立期货投资基金等。通过推进湖南农村金融产品与服务创新，拓展湖南村镇银行金融服务渠道，延伸湖南村镇银行服务湖南农村经济、社会发展的触角，提升湖南村镇银行服务质量与消费层次。

五、结语

作为政策性金融机构和商业性金融机构的有机结合体，湖南省村镇银行根植、服务于湖南农村经济与社会并不同程度地促进自身的发展。在肯定其成效的同时，也不应该忽视其自身依然存在着的诸多问题和不足。新常态下，有必要进一步针对村镇银行的特点，探索与之相适应的市场服务体系，在此基础上，切实发挥湖南村镇银行对农村经济发展和农户增收的撬动和支撑作用。

一是明确湖南村镇银行市场定位的原则。即明确湖南村镇银行市场定位为以“村镇”为特色、本地化、差异化发展。村镇银行的主要作用是“支撑农业农村和农民问题的发展”，明晰湖南村镇银行的市场客户群体主要针对农户和小微企业，确立自身的战略目标和具体的经验政策和财政政策。其次，湖南各地的村镇银行应该根据当地经济发展的实际情况进行目标市场定位，不能单纯地求大求全。

二是明确湖南村镇银行市场定位的内容。湖南村镇银行明确市场定位可以帮助湖南村镇银行找到自己的目标客户群体，在激烈竞争的金融市场上形成自身真正的核心競争力，从而提高湖南村镇银行的盈利能力。可以明确湖南村镇银行的目标客户群体主要应该是湖南农村中拥有一定偿付能力的小微企业以及拥有一定资金能力但是资金能力又不是特别大的农村居民，其业务市场定位主要是针对小农户的个人金融业务以及湖南中小企业的借贷业务。个人金融业务可能既涉及到了传统的借贷服务又涉及到了新兴的中间业务，湖南村镇银行应该根据湖南农村经济的具体的特点，开发出真正适合湖南农村经济发展的中间业务，在注重创新性的同时兼顾实用性，通过中间业务的合理开户，提高湖南村镇银行的盈利能力。中小企业的借贷业务是银行的传统业务，湖南村镇银行在明确这一业务范围之后，需要在借贷业务的流程、技术等方面不断完善，使其在传统业务上以优质的服务和完善的产品来增加这一项业务的稳定性。

三是完善支持湖南村镇银行市场定位的配套体系。一要建立健全湖南省村镇银行外部政策支持机制。首先，相关部门要出台专门法律法规，给“三农”以全方位的政策扶持。有关政府部门要把握好村镇银行的设立门槛，虽然银监会规定，村镇银行注册资本的最低要求是300万元，有效地维持支农惠农和财务运营的可持续发展。其次，村镇银行作为我国特有的新型农村金融机构之一，政府有关部门要逐步对湖南省村镇银行定位发展部署持续的、特色的路线。例如，放宽民间资本投入等措施；然后，适当地增加对村镇银行扶持性的政策，村镇银行毕竟作为新兴农村金融机构，在与其他成熟的农村金融机构相比，在制度、规则等方面都不可避免的位于劣势，这就需要国家、当地政府对湖南村镇银行的扶持。二要完善湖南省村镇银行公司治理结构。正如最近银监会要求的一样，湖南省村镇银行应逐渐降低发起行在其控股的村镇银行的股权比例，并适当且有条件地引进并增加当地民间股本。同时，应该充分利用村镇银行两大类股东的优势，避免其劣势。在湖南省村镇银行未来发展的过程中，首先，主发起银行要加强涉农金融产品的创新，针对城市商业银行丰富的管理决策经验进行有效的村镇化、当地化，使其高效地适应湖南省村镇银行的管理；其次，要设立监督机制，防止参股企业权力的利益化，即避免参股企业向自己或利益相关人提供投融资便利。三要促进湖南省村镇银行业务全面发展。湖南村镇银行在不断创新、完善以及方便基础存贷业务的同时，也要向现代银行模式转型。在通过各项调研以及实验后，充分挖掘当地其他业务的发展潜力，尤其是中间业务。目前，为适应农村土地制度创新的需要，我省积极开展农村“三权”（土地承包经营权、集体林权、农房产权）抵押贷款，村镇银行依然也需要创新金融工具、金融产品来满足“三农”发展的资金需要。其次湖南村镇银行需要加大力度研发中间业务，将自身对于借贷业务的依赖转移到中间业务上来，开发出适合农村客户全体的中间业务以更好地满足客户群体的需求。增加中间业务的不可替换性，培养客户群体对于湖南村镇银行中间业务的依赖性。参考文献：

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村镇银行金融力量范文第5篇

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。二是注重实效经营机制活。三是服务效果好。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题.

1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人;以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张;与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位(如村镇银行认可的客户提供保证担保)，客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行(特

别是城商行发起设立的村镇银行)，而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高;另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点(极少数开设了一两个支行)，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统;而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

村镇银行金融力量范文第6篇

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