村镇银行面临的风险范文

村镇银行面临的风险范文第1篇

这种尝试与探索，随着央行在2015年10月23日宣布放开存款利率上限，必将进入一个新的阶段。根据国际经验，存款利率全面放开初期，中小银行为提升竞争力，一般会主动收窄利差、提高存款利率以争夺客户。这对于成立时间不长，规模更小，饱受“吸储难”困扰的村镇银行而言，似乎更是当然选择。而这种选择导致的利差收窄，会严峻考验村镇银行等中小银行的利率风险管理能力，以及由此衍生出的其他风险的管控能力。如果在此背景下，村镇银行不能对自身面临的利率风险有充分、全面的认识，更为关注自身的利率定价能力与利率风险防范水平建设，就难以利用利率市场化全面实现所带来的机遇，反而容易陷入高风险境地，甚至陷入经营困难、难以为继的局面。

考虑到村镇银行为主的小型银行在利率市场化过程中受到的影响可能更大;考虑到山西地区作为我国第一个资源型经济综改试验区正在力推金融振兴，明确提出要加快设立新型金融机构;在此背景下，度量风险，有效防范风险，进而促进村镇银行等新型金融机构为当地经济转型升级助力，具有现实意义。故本文选择山西地区15家村镇银行为研究对象，考察其利率定价能力，定量分析其利率敏感性缺口，并进行压力测试，以期找出存在问题，有效提升村镇银行应对利率常态波动能力。

利率定价能力

整体情况

山西村镇银行实践起步于2008年，截至2016年2月末，共计开业50家，另有13家处于筹建过程中。就63家村镇银行的主发起行来看，绝大部分为城市商业银行和农村商业银行(仅有1家由全国性股份制商业银行设立)，且省内城商行和农商行占比高达90%;就设立地域来看，全面覆盖了省内11个地级市，且在晋北、晋中、晋南地区分布较为均匀;就经营情况来看，山西村镇银行的资产总额为195.08亿元，负债总额为186亿元，实现税后利润5.16亿元，平均资产利润率为1.13%。

利率实施特点

存款利率历来是村镇银行的揽储利器，在存款利率上浮上限没有放开前，通常的做法是“一浮到顶”。2015年10月24日存款利率完全放开后，村镇银行的存款利率报价并没有太大波动，以一年期存款利率为例，大部分机构报价在1.95%，上浮比例仅为30%，但在实际执行中，各家都有赠送、返现等其他形式的利率上浮，最终实际折算的上浮比例大都能达到50%到80%之间，各家银行略有不同，且会根据客户存款额度波动。

贷款利率管制放开较早，经过两年多的运作，村镇银行已逐渐摸索出一套做法，目前来看，主要是以上浮利率贷款为主，而且上浮比例偏高。据调查，截至2015年9月末，山西村镇银行的加权平均利率为14.66%，其中6个月以内、6个月到1年、1到3年、3到5年的加权平均利率分别为14.99%、14.82%、12.44%、6.54%。

利率定价能力

村镇银行组织机构相对简单，基本都没有设立单独的利率定价部门，仅有个别机构设专人管理利率。利率定价方法也较为粗放，未能建立电子化定价系统作为技术支撑。存款利率定价多是观察同区域类似机构，在此基础上采取灵活方式以稳定存款，进而抢占市场份额，没有基于科学计算，随意性成分多。贷款利率定价大都根据主发起行模式，采用基准利率加点定价法，也有个别机构采用成本加成定价法，但核算方法较为简单，仅是根据往年经营成本及各项费用支出，再考虑一些因素后的粗略预测。

利率敏感性缺口分析

利率敏感性缺口模型

对商业银行的利率风险进行定量分析的方法有多种，鉴于村镇银行的实际情况及数据的可获得性，本文选择利率敏感性缺口模型，这也是我国商业银行进行利率风险分析的主要模型。

利率敏感性缺口(RSG)模型是利用商业银行利率敏感性资产(RSA)与利率敏感性负债(RSL)之差来分析其利率风险的，利率敏感性资产与负债指的是商业银行一定期限内到期或即将重新定价的资产与负债。如果该差额大于零，即存在正缺口，小于零，即存在负缺口。缺口的存在，会在市场利率变动时，影响商业银行的净利息收入，所以商业银行会根据对市场利率的预测情况，主动调整利率敏感性缺口，以规避风险直至获取利润。对村镇银行的利率敏感性缺口进行考察，可以了解其现阶段的利率风险水平。

利率敏感性缺口是一个绝对值，可从其引申出利率敏感性比率、利率敏感性比率偏离度、缺口率等指标。其中的利率敏感性偏离度是利率敏感性资产与利率敏感性负债之比与1的差值，该指标绝对值越小，说明商业银行的利率风险越小。

山西村镇银行利率敏感性缺口分析

本文选择山西15家村镇银行对其利率敏感性缺口及偏离度进行调研。这15家村镇银行具有以下特点：一是覆盖了全省11个地级市;二是开业时间均在一年以上;三是其主发起行具有多样性，即根据全省村镇银行主发起行性质的不同及其构成比例，选择了6家省内城商行、6家省内农商行、2家省外城商行、1家全国性股份制商业银行主发起设立的村镇银行为调查对象，这样可以保证调查结果对山西地区的代表性。

根据实际情况，利率敏感性资产主要测算村镇银行发放贷款及垫款、存放中央银行款项、存放同业款项;利率敏感性负债主要测算村镇银行吸收存款、同业及其他金融机构存放款项、向中央银行借款;时间节点为2015年末;期限划分为3个月以内、3个月至1年、1年至5年、5年以上四档。调查结果显示，15家村镇银行均没有发放5年以上期限的贷款，所以图表中没有显示该期限。经过测算，15家村镇银行的利率敏感性缺口、利率敏感性比率偏离度数据见表

1、表2。

观察15家村镇银行的利率敏感性缺口发现，从总量上看，只有一家保持了负缺口，其他14家都是正缺口，考虑到现阶段利率处在一个下行通道，从利率敏感性缺口角度来说，商业银行应保持负缺口，这样才能在利率进一步下调时，降低净利息收入变动所受到的负面冲击甚至获利，而大部分村镇银行的资产负债结构显然不符合要求。再看保持正缺口的14家村镇银行利率敏感性偏离度，只有2家超过1，其他的偏离度均低于1，且大部分低于0.3，说明其虽然缺口性质不符，但偏离度不大，整体利率风险较小，在遭受利率下降风险时损失不致太大。

就3个月内的利率敏感性缺口而言，15家调查对象中有4家银行保持了负缺口，其中3家为省外城市商业银行和全国性股份制商业银行主发起设立的，说明其在超短期内能够有效防范利率下降带来的风险，但是有4家省内机构(2家城市商业银行、2家农村商业银行)主发起设立的村镇银行不仅为正缺口，而且利率敏感性偏离度超过了1，甚至有1家达到了7以上，这说明短期内如遇利率下降，这些银行将遭受巨大损失。再看3个月至1年期的利率敏感性缺口，省内机构主发起设立的3家村镇银行满足负缺口，其他9家虽为正缺口，但偏离度均在1以内，问题不大，省外一家城商行和全国性股份制银行发起的村镇银行有2家正缺口且偏离度大于1。就中长期而言，由于调查对象均没有超过5年的利率敏感性资产负债，故本文就其1到5年期的资产负债来讨论，15家村镇银行中有13家保持负缺口，保持正缺口的2家，偏离度也相当低，说明村镇银行的中长期利率风险管理能力较强。

利率敏感性压力测试

压力测试是在假定商业银行受到小概率事件冲击时，通过测度其盈利能力等方面受到的影响，来判定其脆弱性，辨析其抗风险能力，并进而提出一些改进措施的，分为敏感性测试和情景测试。本文在利率敏感性缺口分析基础上，对以上15家村镇银行由于持有1年内将到期或重新定价的利率敏感性资产与负债，在遭遇利率调整时，净利息收入所受到的冲击进行测试。其中3个月

表3 压力测试结果 单位：万元以内、3个月到1年的利率敏感性资产负债分别假定其在该时间段的中点重新定价。

鉴于我国自2012年以来一直处于降息通道上，所以本文假定存贷款基准利率仍会进一步下调，再考虑到存款利率完全放开后，以村镇银行为代表的中小银行有调高存款利率的倾向，所以压力情景设定为存贷款利率的不对称下降。

15家村镇银行净利息收入都会受到负向冲击，并且伴随利率下调幅度、基差的进一步扩大，村镇银行净利息收入受到的不利影响逐步增大，详见表3。

结论与建议

对15家基层金融机构――村镇银行的调查和实证分析结果表明：第一，村镇银行并没有充分意识到利率市场化基本完成给自身带来的巨大机遇与挑战，没能对其可能带来的风险引起足够重视，缺乏主动管理意愿和积极的应对措施。第二，村镇银行的利率定价能力较弱，存贷款利率确定均缺乏科学计算与相关技术手段支撑。第三，大部分村镇银行的利率敏感性缺口为正，且利率敏感性偏离度较低，说明其现阶段利率风险较小、可控。第四，压力测试表明，在利率下降通道，村镇银行采取的抬高存款利率以“争存揽储”的生存及竞争手段，对其净利息收入的负向冲击很大，如不能对其合理评估、适当运用及管控，将给村镇银行的生存带来危机。

针对以上问题，建议村镇银行从以下几方面加强应对：一是充分重视利率市场化带来的挑战与机遇，把利率风险管控提升到有关自身生死存亡高度来认识。二是加强专业人才引进与培养，重视数据收集与技术支撑系统建设，切实提升自身利率定价能力。三是积极推行利率敏感性缺口分析，由于该方法容易掌握且数据收集不存在难题，非常适合村镇银行推广。当然前提是加强自身对利率走势的研判，在此基础上确定缺口方向与额度，并据以调整资产负债结构与期限。四是实行差异化经营策略，找准自身定位，通过为目标客户提供全方位服务，增加客户黏性，形成自身核心竞争力，逐步减少单纯依靠上调存款利率吸储情况的发生。

(本文得到山西省科技厅软科学项目：山西新型农村金融机构发展研究[2013041065-05]支持)

村镇银行面临的风险范文第2篇

题目村镇银行金融风险及管理研究学院专业*******班级学生***学号**********指导教师*****

二〇一二年 四 月 十九 日

学院 管理学院专业 *****学生 ***学号 *********

论文题目 村镇银行金融风险及管理研究

一、 选题背景与意义

1.国内外研究状况

村镇银行作为新兴的农村金融机构，对农村金融市场的发展有着至关重要的作用，是农村金融市场的重要补充。自2007年在我国6个省市首次试点以来，村镇银行发展势头迅猛，据银监局的相关资料统计，截止到2011年5月，我国村镇银行已有536家之多。然而由于其成立时间短、规模小等原因，在其经营中面临诸多金融风险问题，已经对村镇银行的可持续发展构成了严重制约和潜在威胁，也越来越引起国内外相关学者的重视。因此，当前研究和探讨村镇银行的金融风险及管理问题具有重要的理论和现实意义。

由于国外的农村金融市场发展比较早，大量的学者都对此进行了相关研究，并形成了自己独特的理论体系，在指导农村金融市场发展完善的过程中发挥了重要作用。

Yaron(1997)提出由信息不对称和逆向选择带来的高风险和高交易成本是农村金融服务存在供求接口的根本原因，因此技术的创新和机构的创新应是减少金融中介成本和风险的关键。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给”模式,农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。而是“供给先于需求”模式，强调农村金融组织及相关金融服务供给先于农村经济主体的需求。这两种模式与农村经济不同发展阶段相适应，这两种模式之间存在一个最优顺序。Zeller(2003)认为市场自由化倡导者提出的“一个不被压抑的金融体制能够自身最优的发挥功能”命题并不正确，金融市场自由化仅仅是深化农村金融体制改革的必要条件但非充分条件。

由于我国农村金融市场发展比较晚，与此相关的研究也刚刚起步，随着村镇银行的成功试点和发展壮大，对村镇银行金融风险的研究也进一步深化，越来越具有针对性。

薛林、卫倩倩(2011)认为当前我国村镇银行面临的主要金融风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、自身经营风险、五险集中的风险、联保贷款的风险;村镇银行监管中存在诸多问题，如监管难度大，监管机制不健全，基层监管基础薄弱等。应该通过完善农村信用体系，加强农村自身风险管理，不断创新服务方式，建立完善的联保风险防范机制，建立存款保险制度，加大政府财税支持，推动农业保险制度发展等方面进行应对。王亚敏(2009)认为应通过放宽村镇银行准入机制，开放更多融资途径，明确村镇银行的经营目标和市场定位以及完善银行内部风险控制机制来预防和控制金融风险，增强村镇银行的抗风险能力，实现可持续发展。武晓芬(2011)

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认为应该进行银行风险控制和化解方式的创新，正确识别风险，开展多途径的风险化解方式，放宽银行外监管，加强内部监管来有效化解村镇银行风险，实现又好又快发展。

尽管诸多学者专家都对此问题进行了研究，但村镇银行的金融风险管理问题仍需进行深层探讨，并借鉴国外先进经验，形成更加适合我国国情的可行性对策和建议，促进我国村镇银行的更好更快发展。

2.选题的目的、意义：

目的：村镇银行作为新兴的银行业金融机构，是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，但由于其规模小，发展时间短，金融风险日益突出，严重制约了其发展壮大。因此，本文期望通过对村镇银行金融风险及管理问题的研究，提出有效防范村镇银行金融风险的可行性建议，促进我国村镇银行的可持续发展。

意义：村镇银行是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，通过本次分析和探讨村镇银行金融风险与管理问题，我们可以有效树立村镇银行的风险意识，提高其预防和控制金融风险的能力。因此，我认为该研究课题具有重要的意义。

二、研究内容与目标

研究内容：

(一)前言

(二)我国村镇银行发展现状及面临的金融风险

1. 村镇银行的发展现状

2. 村镇银行面临的金融风险

(三)我国村镇银行金融风险产生的原因

1.村镇银行融资困难，融资流动性风险高

2.村镇银行内部监管机构不够健全

3.专业人才匮乏

4.农村金融政策法规不健全，外部监管乏力

5.市场准入及退出制度不够健全

6.农村信用信用制度建设滞后

(四)有效防范村镇银行金融风险和提高管理水平的对策建议

1.进行准确的市场定位，增强吸储能力

2.建立健全内部监管机构

3.吸引专业人才，加强人才培养

4.健全农村金融政策法规，加强外部监管

5.健全市场准入及退出机制

6.加快农村信用体系建设

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7.加快建立存款保险制度

(五)结论

三、研究方法与手段

将以货币银行学为指导，运用宏微观经济学的知识，对村镇银行的金融风险及其表现进行概述，通过对金融风险成因的深层探究，为村镇银行树立风险意识和预防金融风险提出具体的建议和对策，以促进我国村镇银行更好更快发展。

主要的研究方法有：

1.调查研究法：针对这一项目，通过收集资料、数据、以及现场观察，经过整理、归纳、统计分析，作出规划。

2.文献归纳法：收集社会上已经发表的文献资料，包括自己亲身体验、相关研究成果、统计资料，加以分析、整理、归纳，从而找出有价值、可借鉴吸取的观点。

3.个案研究法: 通过对几个经典相关案例的研究，得出一些可借鉴的经验及教训，并提出更合理的对策和建议。

四、参考文献

[1]刘玲玲，杨思群，赵冬青：中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社,2008

[2]韩俊:中国农村金融调查[M].上海远东出版社,2009(5)

[3]李树生,何广文:中国农村金融创新研究[M].中国金融出版社,2008(12)

[4]张琪:我国社区银行发展模式研究[D].青岛大学,2008(6)

[5]高思:中国村镇银行总体现状与发展建议[J].商业现代化,2008(9):12-1

3[6]石丹林：村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究,2007(3):7-8

[7]熊玉军:从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位[J].金融电子化,2008(5):17-18

[8]李莉莉:关于村镇银行制度设计与思考[J].金融改革,2007(7):29-32.[9]张杰:中国从村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京.中国人民大学出版社,2003.

[10]高伟:对我国农村金融的风险分析[J].中国集体经济,2009(7):17-19.[11]马伯龙:我国村镇银行的现存问题及对策基于孟加拉乡村银行的成功经验[J].华商,2009(60):11-13.

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[12]郭素贞:关于村镇银行运行状况的几点思考[J].经济纵横,2008(6):13-15.

[13]柳松，刘春桃:村镇银行研究文献综述[J].重庆工商大学学报,2009，(12).

[14]王双正:中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社,2008.

[15]高凌云，刘钟钦:对村镇银行信用风险防范的思考[J].农业经济，2008，(5).

[16]程凯，张庆亮:对我国村镇银行监管的思考[J].时代金融，2010,(6).

[17]刘诗娇，谭文雯:村镇银行信用风险防范创新模式分析[J].中国商贸，2009，(7).

[18]张传良:村镇银行金融风险控制及其防范[J].福建金融管理干部学院学报，2010，(2).

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五、指导教师评语

六、审核意见

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村镇银行面临的风险范文第3篇

一、单选题

1.村镇银行主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的(15%)

A.10% B.15% C.20% D.25% 2.在县(区)域设立村镇银行注册资本为实缴资本的，最低 限额为(300)万元人民币。

A. 100万元 B.200万元 C. 300万元 D. 400万元

3.设立村镇银行应当经过(筹建)和(开业)两个阶段。

A.申请、筹建

B.筹建、开业 C.申请、开业 D.准备、筹建

二、多选题

1.设立村镇银行应有符合条件的发起人，发起人包括：(ABCDE)

A.自然人 B.境内非金融机构 C. 境内非银行金融机构 D. 境内银行 业金融机构 E.境外银行

2.村镇银行主发起人应该符合什么条件(ABCDE)。

A.是银行业金融机构 B.上一监管评2级以上 C.具有足够的合格人才筹备 D.具有充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力 E.银监会规定的其他审慎性条件

3.村镇银行可以吸收公众存款，(ABCDE)。

A.发放短、中、长期贷款 B.办理票据承兑与贴现 C. 办理国内结算 D. 从事同业拆借、银行卡业务 E. 代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

三、判断题

村镇银行面临的风险范文第4篇

但是眼前严酷的现实可能会让好多投资者失望，因为从银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》看，村镇银行原本不是给其他行业投资者准备的一桌盛宴，而是银监会拖延对国内开放银行业的缓兵之计。因为目前中国银行业已经对外国资本全面开放，不对国内资本开放银行业，再怎么说不过去，无奈之下出台这样一个规定。《村镇银行管理暂行规定》对银行业之外的投资者来说，看着是一道门，但这门是画在墙上的，而不是开在墙上的。从国内目前已经成立的村镇银行来看，都是现有国内外银行机构主导下投资设立的，从来没有其他机构主导设立的。《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”仅这一条来看，村镇银行经营管理权其他行业的投资者就无法染指，只能是由原来行业内经营者操控。其次，村镇银行的大股东银行业金融机构在中国属于稀缺资源，其他行业投资者很难和这些机构合作成立村镇银行。盘点国内银行类金融机构，五大国有银行(原四大再加上交通银行)、股份制银行、中国邮政储蓄银行、城市商业银行、都是国有股权占主导地位或银行管理权基本有政府说了算。农村信用社虽然国有股权没有多少，且有独立法人资格，但是依然有政府主导的省联社在管理，经营管理权受控于省联社，因此也基本由政府说了算。上述政府主导的银行，有的经营规模太大，不是所有行业外资本都能够高攀得上;有的没有投资自主权，仅靠商业行为很难实现合作;有的是直接竞争者，例如农村信用社，没有理由给自己找个对手出来。外资银行有一定自主权，但是经营定位和村镇银行经营范围不一致，也很难作为村镇银行的大股东。唯一有可能和其他行业资本合作的是城市商业银行，由于城市商业银行的业务范围和村镇银行经营范围有重合，也有差异，成立村镇银行可以延伸城市商业银行的经营范围。其次，城市商业银行由于资本有限，也可能借助其他行业资本拓展经营领域。

寻找合适的大股东，可能是其他行业资本涉水银行业的第一道障碍。

当年杨修因为根据“鸡肋”领悟曹操心思而被杀，今天的村镇银行也有“鸡肋”的味道。成立村镇银行固然困难，经营村镇银行其实难度可能更大。

经营村镇银行难度有很多，经营范围限制可能最致命。村镇银行在满足农村贷款难口号下推出，决定了村镇银行经营范围在地域上的局限性。谁都知道金融业的核心在城市，大城市、特大城市中，而留给村镇银行的发展区域却在县域经济之内。在县域经济范围内现有银行类金融机构已经竞争的一塌糊涂，浅浅的溪水中再放几个小鱼苗进去，能够活得下去，活的好吗?我们谁都想让自己的孩子获得好，所以我们会创造好条件让孩子发展，农村的要到城市发展;小城市要到大城市发展。返回来看看银监会给村镇银行指定的出生地，都是不适宜生存的土壤，银监会到底让不让村镇银行生长，其用意不是非常明白吗?

银监会为什么要推出村镇银行呢?中国农业银行、农村信用社曾经是专司对农民贷款的专业性银行机构，改革开放以来，这些金融机构纷纷进城了，不再对农民发放贷款，农民贷款难了，所以就成立村镇银行，来为农民服务。从表面看来，这样的行为响应了国家服务“三农”、支持“三农”的号召，满足了“三农”金融服务需求。但这样的思维逻辑非常可笑，定位服务农村的银行机构走了，就成立村镇银行，将来村镇银行再进城，为农村提供金融服务的责任谁来承担?难道银监会再创造“**银行”出来，为农村提供金融服务。中国农业银行、农村信用社不傻，这两大银行机构的转型完全是典型的商业行为，在遍地黄金，到处是沃土的中国，指望哪家商业机构能够独守困境，不去开垦沃土?这样的想法只能是某些人一厢情愿的想法。商业的事情必须要用商业手段来解决，银行业也不例外。 银监会推出村镇银行另一目的在于应付对国内资本开放银行业的要求。一味地拒绝可能会带来更大问题，在墙上画一个门，让其他行业资本投入到银行业来，到当前银行机构不愿意去的农村开垦荒地，未尝不是一件好事。

如此一来，无法让中国农业银行、农村信用社服务三农，让其他行业资本来当炮灰，既响应了中央号召，又对国内资本开放了银行业，完全是一石二鸟。

成立村镇银行的假设前提就有问题。在错误的假设前提下，如何能够得出正确的结论。村镇银行的前提条件是“农村金融机构一直存在的覆盖面太窄、供给不足、效率不高等问题”，这一前提条件真的存在吗?需求还需要转变为真实需求，例如我需要一架私人飞机，但现实是我根本买不起。也养不起。农村金融到底要为农民提供什么样的金融服务，这可能是需要仔细考虑的问题。

尤努斯因为“穷人银行”获得了诺贝尔奖金，就想在中国办穷人银行。中国农村发展很不平衡，不同地区发展水平差距很大。发达地区的农民，其富裕程度不一定比城市市民差，这样的农民还需要村镇银行服务吗?不发达地区的农民，都已经离家除外打工，成为农民工，留守的老人孩子是否需要村镇银行的金融服务。存款、理财，农民没有多少;贷款种地农民不需要。传统的一家一户承包种地的农村对金融需求不大，或者更准确地说，农民对现在这种农村金融不需要。

中国已经形成了比较定型的思维模式，高度一致地认为农民需要帮助、救助，中国社会发展从农村榨取了过多的剩余价值，现在需要反哺农村。但是在行动上却无视农村现实变化，雷声大，雨点小，具体实施方式上一味地新瓶装旧酒。

中国社会正处于转型阶段，从农业国家向工业化、信息化转变，在这一大潮下，农村也在转型，比较明确的方向就是农民工进城。皮之不存，毛将焉附，人都走了，村镇银行给谁提供金融服务。

进城的农民工可能更需要金融服务，但是由于农民工承担风险能力较差，这方面却成为空白。农民工进城，既有中小城市，又有大城市、还有类似北京这样的特大城市。如何为农民工提供金融支持服务，可能是村镇银行未来发展方向。村镇银行也许能够在为农民工提供服务中从银行业中分一杯羹。 在为进城农民工提供服务方面学习尤努斯，为这些人举办穷人银行，可能会更有价值。但是村镇银行设立有指定地点，银监会会指定在北京、上海、深圳等发达地区设立村镇银行吗，不用动脑，动动脚都会想到结果，不会指定到这些地方。

偏离客户群体的村镇银行，能够走多远?

城外嗷嗷叫着往银行业冲的投资者需要慎重考虑，村镇银行是否值得投资。目前中国民营资本进入金融业都是走的成立小额贷款公司的路子。小额贷款公司最大问题是贷款的资金来源有问题，好多小额贷款公司由于资金困难导致经营难于持续，盈利状况也达不到预期目标。

目前小额贷款公司还没有监管机构，至少在法律上海没有将其认定为金融机构，几大监会都不管，没有人对其加以约束。但是村镇银行有银监会监管，有监管就有监管指标。成为村镇银行的好处在于可以开门吸收存款，贷款资金来源有保障;其次资本充足率8%，这样高的财务杠杆比率除了银行业外，其他行业都不存在。很高的财务杠杆比率是吸引好多民营资本进入银行业因素，用很少的钱撬动12倍以上的资产，这样的生意比其他实业好的多。当然，隔行如隔山，对于银行业的风险行外人是不能深刻理解的。

小额贷款公司转制为村镇银行，从没有人监管到有人监管，变化很大。好多人都看到了资本充足率8%的好处，但是另一个指标存贷比75%却被忽视了。一个经营正常的小额贷款公司转化为村镇银行，存贷比马上就不合格，而且这一指标将在很长时间内制约转制后的村镇银行的成长。外资银行转变为中国法人后面临的存贷比问题，银监会给了5年宽限期，村镇银行需要多长时间呢?

使用存贷比来限制银行贷款发展，可能也是中国特色。没有存款难道就不能发放贷款吗，这种思维模式和监管者倡导的银行业差异化经营背道而驰。中国的银行有的善于抓存款，有的善于放贷款，抓回存款的银行把钱给善于放贷款的银行，通过资金交易双方都发挥了特长，增加了双方的价值。以存贷比作为监管指标必然强求所有的银行都一样，既要抓存款，又要抓贷款，成为全能型银行。 没有人监管的小额贷款公司难道就没有资金来源吗，好多的金融手段为什么不能使用，例如信贷资产证券化、信贷资产转让出售、定向发行债券、发行信托产品等等。通过多种手段也能够解决小额贷款公司资金来源问题。中国经济经过多年的快速成长，各行各业好盈利的日子也许会很快结束，如果小额贷款公司能够通过独特的能力获得贷款客户并控制风险，银行业及其他金融行业闲置资金就有可能投入到这个方向上来。可见，制约小额贷款公司的不是资金来源，而是其持续的风险控制能力，如果其能够很好地控制风险，资金来源问题也不难解决。

中国银行业虽然不能说完美，但是大的竞争格局已定，过去四大国有银行因为体制原因可能会被机制灵活的股份制银行抢不少业务，今天四大国有银行内部管理业不断在提升，而且由于规模因素，其研发创新能力更强、成本更低。

村镇银行想打破现状从其他银行业分一杯羹，依靠传统的经营方式只能惨淡经营，很难获得更好的生存机会。无论软硬件实施、经济实力，村镇银行想和其他银行相比都落于下风，必须依靠创新才能获得一席生存之地。

创新首先是客户定位创新。从村镇银行的实力来讲，向四大国有银行提供全面服务可能性不是很大，只能针对客户特定需求设计产品，提供其他银行不能提供产品、其他银行提供的成本比较高的产品、其他银行不能及时提供的产品。和其他大银行相比，反应速度可能是小银行唯一的优势，所以在反应速度突出优势，寻找一些对速度要求比较高的产品可能是村镇银行未来的竞争优势。

其次在客户选择方面，村镇银行需要考虑承担更高的风险。毋庸置疑，如果一眼看出无风险的客户一般都会是大银行的客户。因为这种类型客户一般都是管理比较规范、市场前景广阔、产品竞争力强，这样的优质客户大银行一般不会放弃，而且大银行也更有能力满足这样客户的全面金融需求。因此，村镇银行可能不会抓住这样的客户。相反依据大银行标准化流程，一些客户会被大银行排除在外，而这些银行实际却有能力贷款，这些客户就是村镇银行的。事实上这也是村镇银行成立的基本理由，给一些得不到大银行贷款的客户提供金融服务。 无论产品还是客户，依据未来的发展需要和资源能力需求，合理定位客户群体、合理设计产品，满足部分客户或客户的部分需求，可能是村镇银行更好的定位选择。

影响中国银行业未来最重要的因素可能就是信息技术，信息技术从多方面改变了传统银行业，使传统银行业服务范围、服务方式、产品都有很大变化。事实上银行业好多产品非常适合信息化技术，例如存款、转账、银行卡、信用卡等业务，信息技术的优越性远超过传统手段。时至今日，信息技术已经深深渗透到银行业，银行业产品创新必须依靠信息技术来支撑，脱离信息技术，银行业不可能再有产品创新。

在信息技术方面行业技术变革日新月异，信息化下的银行业变革因素依然没有定型，银行业所有参与者基本都是平等的，没有绝对的显著优势。支撑银行业发展的信息技术提供商可以平等地给银行业参与者提供支持，拉近了先行者和后来者之间的距离。由于信息技术导致银行业银行业某些业务拓展的边际成本基本为零，降低了传统门店经营方式带来的高投入、回报期长的门槛，给银行业业务拓展提供了一条新型途径。

在信息技术支持下的网络银行或电子银行，真正给银行业后来者造成障碍的不是信息技术本身，而是传统银行业拥有的庞大客户群体，传统银行业的产品、银行业的服务水平以及传统银行给予客户的信心，对于存款业务来讲，客户对银行的信心可能是根本因素，没有客户的信任，就没有存款业务。村镇银行作为后来者，必须在传统业务上和现有银行展开竞争。竞争的方式不外乎两种情况，第一种情况是和银行业采取相同措施开展竞争，也即是在传统的红海中展开厮杀;另一种是寻找现有银行在服务客户中不足，开创蓝海，在扩大的银行业业务范围中挣得一席之地，并依据在蓝海中获得的优势寻求红海中的业务拓展。

中国的银行业还处于待开发状态，顾客的需求远没有满足，待开创的蓝海很多，这也是村镇银行能够生存并发展的基础。

中国的银行业利润主要来源于存贷款利差，和国际化银行相比，中国银行业利润来源单一。在银行业国际化过程中，中国银行业都向国外同行学习，想扩大中介业务在收入份额，经过多年的努力，和国际同行相比，利润来源单一的现状依然没有改变。

其实任何问题都有两面性，中国银行业利差占收入比例过高，中间业务收入比例过低。反过来也可以理解的是，由于利差过大的原因导致利差收入占比过高。银行业现有从业者，依靠利差已经赚得钵满盆肥，还哪有动力区扩大利润来源。国外同行由于行业竞争比较充分，直接融资比较发达，银行业已经难以靠利差发展，才带来了中间业务蓬勃发展。

村镇银行未来发展同样面临这一问题。一方面中国的资本市场、资金市场逐步完善，直接融资比例会越来越高。直接融资比例提高将进一步压缩银行业存贷款利差。另一方面现有银行的高端客户直接融资后，这些银行必然会把多余的资金向更低端的客户转移。在这样的情况下，村镇银行会受到进一步的挤压。单纯依靠利差，村镇银行可能很难生存。

从村镇银行的客户来看，一般都是处于发展中的中小企业，这些企业既需要债权融资，也需要股权融资，只有这两种融资方式交替进行，才能够支持企业快速发展。村镇银行在服务中小企业过程中就会发现好多商机，如何利用这些商机为村镇银行创造一个新的利润来源，这是任何一个村镇银行都必须考虑的问题，单纯的商业银行业务很难支持村镇银行发展。如果多元化发展，从村镇银行起步阶段就考虑商业银行业务、投资银行业务多元化发展，可能更有利于村镇银行发展。村镇银行本来规模小，抗风险能力差，业务单一化更增大风险，在开展贷款业务的同时开展其他业务，增强了村镇银行抗风险能力，又增加了赢利点。

村镇银行服务的中小企业，一般都存在业务能力强，但是财务规划能力比较弱，村镇银行如果能够有针对性提供这方面的专业服务，一方面可以提升服务水平，获得新的盈利点;另一方面还能够增加了解客户经营状况的程度，控制贷款风险。

大银行控制贷款风险依赖规则、标准;小银行控制贷款风险要依赖人际关系，依赖决策链条短，依赖客户经理熟悉客户的人脉关系。熟悉的人脉关系为村镇银行开辟多种盈利点创造了机会，村镇银行可以从多方面来获得收入。只有通过这种方式，小银行才能够有效和大银行竞争。

银行是经营信用的企业，这句话会得到绝大对数的人认可，但是真正在经营中实践落实这句话却不容易，真是知易行难。对于村镇银行来说，信用更是生存的根本。

对于行业外的人理解银行经营信用这一事实可能比较困难，如果能用具体事件来理解这一点就比较容易了。例如，到银行去存款，客户因为相信某家银行的信用才会存款;银行给客户贷款，同样也是相信客户的信用才贷款。

由于多年计划经济以及政府在有意无意之间发出的信息，中国人从来没有人考虑过银行会破产，导致个人或机构存款损失。中国的银行信用已经和国家信用等同，没有人考虑到不同银行由于经营水平高低对自身存款安全的影响。例如，人们选择到中国工商银行存款或者选择到招商银行存款时考虑的因素是服务水平，存款的安全性却没有考虑在内。在人们潜意识内没有意识到这两家银行信用程度不一样，所付利息也应该不一样。虽然改革开放以来，中国也出现过银行倒闭事件，例如海南发展银行就是因经营不善而倒闭，其他类似城市信用社、基金会等机构倒闭的准银行也比较多，但是由于中国利用政府庞大的资源妥善处理这些银行倒闭事件，中国人多年来还没有体会到银行倒闭带来的个人损失，或者更准确地说，由于媒体为维护社会的繁荣而有意识地压制对公众不利信息，这些事件并没有引起国人的注意。

村镇银行面临的风险范文第5篇

村镇银行发展：--对若干问题的思考

中央财经大学教授秦池江

2008.7.24

党中央和国务院的战略部署

2006年全国人大通过的《十一五规划纲要》提出：深化农村金融体制改革，规范发展

适合农村特点的金融组织，发挥农村信用社的支农作用，建立健全农村金融体系。

党中央国务院的战略部署

党的十七大报告：

推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。提高银行业、证券业、保险业竞争力。优化资本市场

结构，多渠道提高直接融资比重。加强金融监管，防范和化解金融风险。

党中央国务院的战略部署

胡锦涛总书记在政治局43次集体学习会的讲话：

要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，健全农村金融基础服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融

体系。

中国金融体系目前态势

当前金融体系的基本态势是：不缺大银行，缺少小金融机构;不缺吸收存款的银行、缺少提供有效贷款的银行;不缺证券投资者，缺少创业投资家;不缺城市市场的保险，缺少农村市场保险。总体来说，在中国的金融市场中，外汇过剩、内资有余，融资结构失衡，市

场功能发育滞后，金融资源利用效率过低。

发展农村金融市场的深远意义

解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党

工作的重中之重。

国家不断提高贯彻“以城带乡、以工补农、多予少取”政策的力度、广度、深度，新

农村建设开局良好、进展快速。

农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，成为现阶段制约农村

地区发展的重要瓶颈。

农村融资难的困局，有了根本性突破的基础性条件，发展农村金融市场是惠农、兴农、

富民的必由之路。

培育适合“三农”特点的新型农村机构，是加快农村金融市场发展的现实选择。金融机构坚持为“服务三农”的基本方向，是三农的内在要求和农民根本利益所在。农村金融市场有宽阔的发展空间，支持和服务农业现代化，是金融机构的社会责任和

最大贡献!

新型农村金融机构的规划与培育

银行业监督管理委员会相继出台的重要文件：

1.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设

的若干意见。2006年12月20日

2.村镇银行管理暂行规定 2007年1月22日

3.村镇银行组建审批工作指引 2007年1月22日

4.贷款公司管理暂行规定 2007年1月22日

5.贷款公司组建审批工作指引 2007年1月22日

6.农村资金互助社管理暂行规定 2007年1月22日

7.农村资金互助社组建审批工作指引 2007年1月22日

新型农村金融机构的试典：

第一步：按照低门槛、严监管;先中西部、后内地;先解决服务空白问题，后解

决竞争不充分问题的原则，在6个省区开展试典。(2006年12月)

第二步：扩大试典范围，在全国31个省(区、市)开展试点。(2007年10月)

村镇银行发展中有待解决的难题

村镇银行起步阶段直接面对的难题：

对外公信度欠缺

经营盈利空间小

投资者分红压力大

系统结算渠道不畅

信用环境安全性不高

员工服务适应力不强

风险监管难度大

村镇银行发展中有待解决的难题

从长远发展角度需要解决的难题

如何坚持为“三农”服务的立行方向

如何把握农村金融市场的结构和潜力

如何形成资本约束、道德约束和制度约束

如何培育新型的高素质的农村金融人才

如何形成村镇银行的服务特色

如何建立持续发展的内生机制

村镇银行发展中有待解决的难题

现在已经开业的村镇银行有32家，营运情况基本良好。筹集各类资本1.

2亿元，累计发放贷款2.2亿元，受到了农民的好评。村镇银行组建以后的创新力表现在：

扼制了县资金持续外流的趋势。

促进了本地资本与外地资本的结合。

出现了银行业的以城带乡的机制。

拉近了银行与农民的距离。

产生了 民主管理、科学管理的新思路。

拓展了金融机构之间的合作平台。

增进了资源整合、提高效益的主动性。

开创了农村金融与农村发展的互动模式。

强化了投资者的长期发展观念。

显示了农村金融业持续发展的可能性。

村镇银行发展中有待解决的难题

各地村镇银行的创新试验：

与农村物流系统配合：(吉林)

与发展出口产业配合：(恩施)

与农业科技系统配合：(安徽)

与农民合作经济组织配合：

与农村信用社配合：

与农村保险配合：

与农村产业调整配合：

对村镇银行发展的建议

低门槛 严监管

稳起步 重特色

小平台 大市场

广协作 求共赢

勇创新 强功能

以稳健 创品牌

结束语

勇立“三农”潮头，

扎根“三农”沃土，

拥抱现代金融梦想，

村镇银行面临的风险范文第6篇

西方媒体称中国的十项措施彰显了一个负责任的大国形象

11月5日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，确定了当前进一步扩大内需促进增长的十项措施。到2010年底约需投资4万亿元。会议决定，今年四季度先增加安排中央投资1000亿元，明年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模达到4000亿元。

紧接着一个星期后的11月12日，温家宝总理主持召开国务院常务会议研究决定四项实施措施。这四项措施包括：核准审批固定资产投资项目；提高部分产品出口退税率，调整部分产品出口关税；确定中央财政地震灾后恢复重建基金的具体安排方案；提出进一步加强支持林业生态恢复重建的政策措施。

中国政府用实际行动印证了“扩大投资出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实。”

目前，世界上主要经济体纷纷调整各自的财政和货币政策的氛围中，在这样的背景下中国政府的这项政策调整符合市场预期，尽管如此，此次调整还是引起各方的广泛关注。

专家普遍认为，这次政策出台不仅快，力度也很大，这是中国应对当前国际金融危机最重要、最有效的手段。并且，4万亿元的投资规模这么大，将极大地增强社会各界对中国经济继续持续快速增长的信心，并将对促进中国经济进一步增长产生重大影响。

西方不亮，东方亮

“这十项措施多少会给大部分人一些信心。有了信心大家就会多做一些努力，有了政策的指引，对大家来讲是打了一剂强心针，现在股市都涨了。”在某国企工作的张女士说。

在全国人民都在为即将实施的政策兴奋不已时，在大洋彼岸的西方世界也掀起了不小的波澜。

在十项措施公布次日，在我国股市上涨超过7%的同时，世界主要股市也不同程度上涨，英国富时一百指数、法国CAC指数及德国DAX指数分别上涨0.9%、1.1%及1.8%，透过股市可以管窥各国投资者对十项措施的“兴奋”。

西方媒体纷纷发表评论，称中国的十项措施的震撼力堪比北京奥运会，彰显了一个负责任的大国形象，认为此举将对世界经济产生“积极、适度”的影响，有助于缓解美国经济衰退和世界经济下滑带来的冲击。

英国《泰晤士报》网站11月10日文章《正如奥运一样，北京的5860亿美元救市计划击败所有对手》中写道：“试想：推出一项规模庞大的刺激计划，不仅使本国经济免于衰退，而且使之成为全球经济复苏的发动机，这是多么了不起的大博弈策略。如果这个计策成功，那5860亿美元可花得太值了。”

英国《每日电讯报》11月10日文章《中国救市计划被赞为对人民的“新政”》中评价道：中国出台4万亿人民币经济刺激计划以应对金融危机，这不仅让亚洲市场兴奋不已，也向外界传达了一个强烈信号。4万亿人民币的经济刺激方案虽然从规模上说不如美国的7000亿美元救市计划，但它比美国的方案更广泛、涵盖面更广。

美国《时代》周刊11月10日一期文章《中国的新政》中这样描述中国扩大内需的十项措施：此举标志着中国经济发展的重大转折点，这在今后几年将会有所感觉。

俄罗斯《独立报》11月11日文章《中国的反危机处方》(作者弗拉基米尔·斯科瑟列夫)：中国将投入巨额资金来消除世界金融危机造成的后果。

美林公司亚洲首席经济学家蒂莫西·邦德认为，中国的救市计划堪比罗斯福总统的“新政”。在1929年的危机之后，罗斯福颁布实行的新政挽救了美国经济。他说：“过去的两个星期证明了一点：政策奏效了。我们认为，就中国来说，这一积极政策能阻止经济大幅下滑。”

众所周知，2008年由美国次贷危机引发的国际金融海啸愈演愈烈，国际市场需求减弱，世界经济面临衰退，许多国家经济遭遇严重困难，在这样的情势下，中国难免受到一定的影响：经济增速已连续近五个季度减缓，今年GDP增速从一季度的10.6%下滑到三季度的9%。今年前三季度中国出口增速回落4.8个百分点，净出口对经济增长的拉动比上年同期减少1.2个百分点。

面对国内经济下行风险和外部压力，中共十七届三中全会决定：“当前最重要的是要把我国自己的事情办好”。温家宝总理不久前也说：“保持住中国强有力的平稳较快的经济增长态势，就是对当前世界经济的最大贡献。”

在这样的背景下，扩大内需十项措施和四万亿刺激经济方案横空出世，这将为我国经济新一轮的发展带来强大的引擎。同时，至少有一点是肯定的，我们的行为给了世界信心。

“尽管我们的经济总量在世界已经达到相当的规模了，但是对全球的影响力还是相当有限度的。其他国家的内需和经济增长还是要靠他们自己的政策来解决，当然现在全球一体化的进程已经到现在的地步了，经济体之间联络比较多，相对来讲中国的拉动力还是比较有限的，这个不能太乐观，但是我们也有很好的心理影响。”中国社会科学院增长理论研究室主任刘霞辉告诉《经济》。

惠及百姓

中国自古以来就是一个人口大国，我国经济的稳定增长必须依靠国内庞大的消费市场，拉动内需和扩大内需成为当务之急。因此，扩大内需、促进经济平稳较快增长的十项措施就顺理成章的“身兼两职”：一边连着国计，一边连着民生。

十项扩大内需措施出台后，新华网就“哪项措施将会对个人受益最大？”进行了民意调查，调查显示，十项措施中的“提高城乡居民收入”成为网民首选，第二是“加快医疗卫生、文化教育事业发展”。

由此可见，老百姓最关心的还是收入、看病上学这些与自己的生活密切相关的事情。

“政府拉动内需的目的，为了让老百姓的钱包更鼓。收入分配、城乡差距、两极分化问题等等都存在，拉动内需政策就是尽可能地在弥补这些差距，让老百姓有钱可花。”刘霞辉表示。

“建设保障性安居工程，安居工程的建设被列为第一位，目的是通过加大廉租住房建设等多种手段，进一步满足广大中低收入者的购房需求。如果这项政策如能落到实处，不但会给百姓带来实实在在的好处，对于一些相关产业的发展也是一个推动。”国务院发展研究中心李佐军博士说。

刘霞辉认为，十项措施中增加补贴、提高农产品收购价格等，对农民来说也是实实在在的措施。其中加快农村基础设施建设，加大金融对经济增长的支持力度，取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大 “三农”支持力度等措施不仅更好的践行了党的十七届三中全会中农村金融制度改革的要求，而且更是实实在在的解决农民最关心、最直接、最现实的迫切需要解决的问题。

除此之外，国家将通过增加政府投资，集中解决民生等领域的历史欠账，还将加快建设基层医疗卫生服务体系，对中西部农村初中校舍进行改造等；加快城镇污水、垃圾处理设施建设和重点流域水污染防治等。提高低收入群众等社保对象待遇水平，则会直接提高居民的收入水平。而此举将会很好的回应新华网网友的呼声。

这十项措施中，还有一个备受关注的就是全面实行增值税转型。

通过增值税转型有利于企业经营和利润的增加，此外，利润的增加也给企业发展带来更多动力，会给企业结构调整提供空间，并有利于转变中国经济发展方式、促进经济增长。

按照部署，要在全国所有地区、所有行业全面实施增值税转型改革，鼓励企业技术改造，据测算将减轻企业负担1200亿元。

企业是市场经济发展必不可少的主体，如果政策很好的落实，不仅仅让企业倍受鼓舞，使企业获得发展，对于我国经济整体的发展也是一个很好的推动。

在十项措施出台的几天里，股市终于摆脱了一段时间低迷，渐渐有了起色。

专家分析认为，随着更加积极宽松的财政货币措施的陆续出台，影响当前经济增长的矛盾和问题将会逐步化解，影响股市的经济下滑的趋势将得以抑制，一批上市公司的经营环境也将得到改善，尤其是中小企业的生产经营得到金融政策的扶持也将逐步走出困境，增值税的改型也彻底改正了原先重复交税的问题，使得企业有更多的资金用于扩大再生产和良性循环。

尽管政策不是直接针对股市的，但它间接的影响了企业的效益、影响到整个社会的需求、影响了社会的信心，随之就会对股市产生作用，但是，股市也是一个市场，它也有自己运行的规律，相信在不久的将来，真正的股市实质性利好会出现。

快、重、准、实

国务院在11月5日召开的会议上要求，扩大投资出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实。

之后，国务院总理温家宝10日在省区市人民政府和国务院部门负责同志会议上发表重要讲话指出：“实施这些措施，总的要求是，出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实。”

如何理解“快、重、准、实”？

清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵认为，这个是非常重要的一个要素，财政政策是一副猛药，这副猛药下去之后，它对经济会有一定的拉动作用，但是问题在于你这个猛药要快，如果你慢的话，等经济体已经热起来了，已经它自己走出低谷的时候，你再起作用的话，劲用反了，就不起作用了。这次中央提出来，第一个字就是“快”，还有一个字就是“准”，这两个字我觉得体现了一个非常有效的财政政策的核心。

“现在经济受金融海啸影响已经初见端倪，经济自身恢复不了了，必须下猛药了，要把这个不均衡的状态给扳过来。所以，这是非常时期的非常举措，出手快、出手重、措施准、工作实这样才能让经济尽快回到正常轨道上来。”李佐军表示。

事实上，“快”就是迅速出手，争分夺秒，不可贻误时机。

“在经济还未受到实质性打击时，这个措施非常及时，及时出手，把握住了经济恢复的先机。”刘霞辉表示。

“多种信号表示，中央政府在推进‘十项措施’时强调的‘快’，并非强调中国经济增速，而是要借此‘时机’，加快中国经济增长方式的转变，实施软着陆。”华东理工大学教授曹景清此前对媒体表示。

实际上，这里的重不仅强调了此次扩大内需、促进经济增长十项措施的力度，从四万亿投入也能看出是“

“重”就是要实施坚决有力的措施，从根本上扭转经济增速过快下滑趋势。另外，这个重字不仅仅强调的是此次夸大内需、促进经济增长十项措施的力度，也透露出政府将投入重金来为我国经济的发展注入活力，四万亿的投入就是对这个“重”最直观的一种解释。

“准”就是要抓住关键，突出重点，能起到立竿见影的效果。

“准是采取的措施要准，什么问题来了就解决什么问题，把最需要解决的问题先解决，要突出重点。”李佐军说。

温家宝总理在11月5号的会议上要求：“要优先考虑已有规划的项目，加大支持力度，加快工程进度，同时抓紧启动一批新的建设项目，办成一些群众期盼、对国民经济长远发展关系重大的大事。坚持既有利于促进经济增长，又有利于推动结构调整；既有利于拉动当前经济增长，又有利于增强经济发展后劲；既有效扩大投资，又积极拉动消费。要把促进增长和深化改革更好地结合起来，在国家宏观调控下充分发挥市场对资源的配置作用；发挥中央和地方两个积极性。”

由此我们不难看出，这十项措施大致可分为基础设施、重大民生以及增强扶持企业创新能力三大类，这几类不仅仅贴民生，也还都是政府份内职责，并不挤压市场、与市场冲突，从这里也能看出政府的角色定位很清晰了，就是更注重市场和政府之间的关系。

“实”就是要抓好落实。

如何保证这十项措施很好地落实？如何确保4万亿的投资真正用在刀刃上？如何更好地惠及百姓？把这些问题解决好，才能被称为“实”。

“这四万亿是老百姓的钱，要用好，防止浪费腐败。审计部门对于这些项目要尽快跟上，落实后续审计，防止腐败。一些有关技术部门一定要把好项目的可行性研究报告关。在分配这四万亿的过程中，一定要防止搞运动式的分配。” 国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌此前对媒体表示。

在李佐军看来，要想“实”首先是选择一个什么样的项目，一般来说，政府投资应该先解决社会投资不愿意的项目，长远的老百姓的一些东西，否则政府去挤社会投资也是不利的。这做好了对整个社会就是一个增量。另外，项目的带动性要强，长远意义和社会意义比较显著。第二，项目选好后资金的运作，如何提高资金运作的效率，项目本身的管理等也需要提高管理人员的管理水平。第三，监管体系也要健全。

链 接：

国务院扩大内需促进增长十项措施

一是加快建设保障性安居工程。加大对廉租住房建设支持力度，加快棚户区改造，实施游牧民定居工程，扩大农村危房改造试点。

二是加快农村基础设施建设。加大农村沼气、饮水安全工程和农村公路建设力度，完善农村电网，加快南水北调等重大水利工程建设和病险水库除险加固，加强大型灌区节水改造。加大扶贫开发力度。

三是加快铁路、公路和机场等重大基础设施建设。重点建设一批客运专线、煤运通道项目和西部干线铁路，完善高速公路网，安排中西部干线机场和支线机场建设，加快城市电网改造。

四是加快医疗卫生、文化教育事业发展。加强基层医疗卫生服务体系建设，加快中西部农村初中校舍改造，推进中西部地区特殊教育学校和乡镇综合文化站建设。

五是加强生态环境建设。加快城镇污水、垃圾处理设施建设和重点流域水污染防治，加强重点防护林和天然林资源保护工程建设，支持重点节能减排工程建设。

六是加快自主创新和结构调整。支持高技术产业化建设和产业技术进步，支持服务业发展。

七是加快地震灾区灾后重建各项工作。

八是提高城乡居民收入。提高明年粮食最低收购价格，提高农资综合直补、良种补贴、农机具补贴等标准，增加农民收入。提高低收入群体等社保对象待遇水平，增加城市和农村低保补助，继续提高企业退休人员基本养老金水平和优抚对象生活补助标准。

九是在全国所有地区、所有行业全面实施增值税转型改革，鼓励企业技术改造，减轻企业负担1200亿元。

十是加大金融对经济增长的支持力度。取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。初步匡算，实施上述工程建设，到2010年底约需投资4万亿元。为加快建设进度，会议决定，今年四季度先增加安排中央投资1000亿元，明年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模达到4000亿元。