人身保险合同的客体是范文

人身保险合同的客体是范文第1篇

在实践当中主要存在以下三种观点：

一、《保险法》第十二条仅对“保险合同标的”作了定义，该法中没有出现“保险标的物”的表述，更未对两者在法律上进行区分。《民事诉讼法》第二十六条所称的保险合同包括财产险和人身险，保险合同属于格式合同，《保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”适用该条款解决人身保险合同纠纷管辖问题有利于弱势群体权利义务的保护。所以说可以依据《民事诉讼法》第二十六条“保险标的物所在地”确定人身保险合同纠纷管辖权。

二、物是客观存在的一切物体和现象，人也属于物的范畴。人身保险合同的“标的”是人的生命健康权，而生命健康权的权利主体是具有物质化特点的人，《保险法》第十二条规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及有关利益或者人的寿命和身体。”该法中没有出现“保险标的物”的表述，更未对“保险标的”与“保险标的物”作出区分。《民事诉讼法》第二十六条并未排斥人身保险合同对该条款的适用。所以说人的寿命和身体就是人身保险合同的“标的物”。

人身保险合同的客体是范文第2篇

1、投保人或受益人的故意行为;

2、被保险人故意犯罪;

3、被保险人自杀，但自保险合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀除

外;

4、被保险人酗酒、殴斗、吸毒;

5、被保险人驾驶无证或法律禁止的交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具;

6、被保险人患爱滋病及其并发症;

7、战争、军事行动、内乱或武装**;

8、核爆炸、核辐射或核污染。

健康保险合同的除外责任

1、被保险人在签订保险合同时已经患病或怀孕;

2、被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残、致死的，法律另有规

定除外;

3、被保险人因故意堕胎所导致的疾病、残废、流产、死亡的。

意外伤害保险合同的除外责任

深圳保险咨询服务网http://

1、被保险人故意或重大过失;

2、暴动、内乱、叛乱或任何战争行为;

3、任何犯罪行为或拒捕;

4、怀孕、流产或分娩;

5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、无照或酒后驾驶;

6、非以治疗手术(意外伤害所导致的除外);

7、一般牙齿治疗手术(意外伤害所导致的除外);

8、被保险人在签订保险合同时已经患病或伤害中;

9、后天免疫不全症候群疾病(AIDS)。

法定免责事由

法定免责事由是指《保险法》规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五方面：

1、违反告知义务

因为投保人违反告知业务得以解除保险合同而责任免除。保险法第16条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的

保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，但可以退还

保险费。

2、保险欺诈

深圳保险咨询服务网http://

因投保人、被保险人或受益人欺诈得以解除保险合同而责任免除。保险法第27条

规定：

被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除保险法第六十四条第一款(见下述)另有规定外，

也不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担

赔偿或者给付保险金的责任。

投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或

者支出费用的，应当退回或者赔偿。

3、故意行为

投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受

益人退还保单现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

4、自杀行为

保险法第65条规定

以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还

其现金价值。

以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，

保险人可以按照合同给付保险金。

5、犯罪行为

保险法第66条明文规定：

被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投

保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。

人身保险合同的客体是范文第3篇

对《短期出口信用保险特定合同保险单》(2.0版)条款(以下简称“条款”)标准化批注如下。凡“条款”规定与批注规定不一致之处，均以批注规定为准。

A1. 仅承保开证行风险

一、本保险条款第二章第二条变更为：对于被保险人在《保险单明细表》中列明的商务合同项下以信用证为支付方式的出口，被保险人按照信用证条款的规定按时提交单据后，由开证行的下列风险引起的直接损失，保险人按本保险单规定承担保险责任：

(一)商业风险

1. 开证行破产或无力偿付;

2. 在单证相符、单单相符的情况下，开证行拒绝付款或拒绝承兑。

(二)政治风险

1. 开证行所在国或地区政府颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，禁止或限制开证行以信用证约定的货币或其他可自由兑换的货币履行商务合同项下对被保险人的付款义务;

2. 开证行所在国或地区、信用证付款须经过的第三国颁布延期付款令;

3. 开证行所在国或地区发生战争、武装冲突或**，致使信用证部分或全部无法履行;

4. 保险人认定的属于政治风险的其他事件。

二、除本保险条款第三章第三条列明的除外责任，保险人对被保险人的下列损失同样不承担赔偿责任：

(一)因单证不相符、单单不相符，开证行拒绝承兑或者付款引起的损失;

(二)信用证项下的单据在递送或者电讯传递过程中迟延或者遗失或者残缺不全或者误邮而引起的损失;

(三)虚假或者无效的信用证造成的损失;

三、本保险条款第五章第九条

(五)、第十条

(二)中关于买方的规定适用于开证行。

四、本保险条款第五章第九条

(六)变更为：

在开证行破产时，被保险人应在开证行所在地法院或有关机构登记债权、及时参与破产清算，并向保险人提供开证行破产证明。

五、本保险条款第六章第十二条

(一)变更为：

被保险人应在知道或应当知道本保险条款第二章第二条列明的风险发生之日起10个工作日内，按保险人规定的格式向保险人提交《可能损失通知书》。

六、本保险条款第六章第十五条

(三)变更为：

如信用证项下存有纠纷，除非保险人书面同意，被保险人应先进行仲裁或提起诉讼，在被保险人取得已生效的仲裁裁决或法院判决并申请执行之前，保险人均不予定损核赔。

七、除本保险条款第六章第十五条

(六)列明的款项外，保险人

核定的损失金额同样不包括：

1. 商务合同项下以非信用证为支付方式的款项; 2.被保险人与开证行在信用证项下存有争议的款项。

八、本保险条款第七章第十九条、第二十条

(一)中关于买方的规定适用于开证行。

九、本保险条款第十一章增加以下内容：

“开证行”指接受买方委托开立信用证的银行。

“单证相符/单证不相符”：单证相符指信用证受益人按国际商会有关惯例及信用证条款和条件于信用证有效期内及提示要求期限内向指定银行提交所需单据，该单据在表面上完全符合信用证条款和条件。反之，为单证不相符。

“单单相符/单单不相符”：单单相符指信用证项下所需的单据相互之间不相互矛盾。反之，为单单不相符。

“开证行拒绝付款”指在单证相符、单单相符的情况下，开证行超过最终付款日仍未支付信用证项下款项。即期信用证的最终付款日为有关信用证适用的《跟单信用证统一惯例》规定的银行审单期限的最后一日，远期信用证的最终付款日为开证行的承兑付款日或通知到期日。

十、第十一章中关于“破产”的定义适用于开证行。

A2. 同一商务合同项下非信用证支付方式承保买方风险，信用证支付方式仅承保开证行风险

一、本保险条款第二章第二条变更为：

对于被保险人在《保险单明细表》中列明的商务合同项下以非信用证为支付方式的已确立债权的应付款，由下列风险引起的直接损失，保险人按本保险单规定承担保险责任：

(一)商业风险

1. 买方破产或无力偿付;

2. 买方违反商务合同项下对被保险人的付款义务且超过应付款日60天仍未付款;

3. 买方违反商务合同或法律的规定，致使商务合同提前终止或无法履行。

(二)政治风险

1. 买方所在国或地区政府颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，禁止或限制买方以商务合同约定的货币或其他可自由兑换的货币履行商务合同项下对被保险人的付款义务;

2. 买方所在国或地区、项目的所在国或地区政府颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，禁止或限制买方根据商务合同进口货物或服务;

3. 买方所在国或地区、项目的所在国或地区、付款须经过的第三国颁布延期付款令;

4. 买方所在国或地区、项目的所在国或地区颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，撤销已颁发给买方的许可证或者不批准已颁发的进口许可证有效期的展延，致使商务合同部分或全部无法履

行;

5. 买方所在国或地区、项目的所在国或地区发生战争、武装冲突或**，致使商务合同部分或全部无法履行; 6. 保险人认定的属于政治风险的其他事件。

对于被保险人在《保险单明细表》中列明的商务合同项下以信用证为支付方式的出口，被保险人按照信用证条款的规定按时提交单据后，由开证行的下列风险引起的直接损失，保险人按本保险单规定承担保险责任：

(一)商业风险

1. 开证行破产或无力偿付;

2. 在单证相符、单单相符的情况下，开证行拒绝付款或拒绝承兑。

(二)政治风险

1. 开证行所在国或地区政府颁布法律、法令、命令、条例或采取行政措施，禁止或限制开证行以信用证约定的货币或其他可自由兑换的货币履行商务合同项下对被保险人的付款义务;

2. 开证行所在国或地区、信用证付款须经过的第三国颁布延期付款令;

3. 开证行所在国或地区发生战争、武装冲突或**，致使信用证部分或全部无法履行; 4. 保险人认定的属于政治风险的其他事件。

二、对于《保险单明细表》中列明的商务合同项下以信用证为支

付方式的出口，除本保险条款第三章第三条列明的除外责任，保险人对被保险人的下列损失同样不承担赔偿责任：

(一)因单证不相符、单单不相符，开证行拒绝承兑或者付款引起的损失;

(二)信用证项下的单据在递送或者电讯传递过程中迟延或者遗失或者残缺不全或者误邮而引起的损失;

(三)虚假或者无效的信用证造成的损失;

三、本保险条款第五章第九条

(五)、

(六)、第十条

(二)中关于买方的规定适用于开证行。

四、对于《保险单明细表》中列明的商务合同项下以信用证为支付方式的出口，被保险人应在知道或应当知道本保险条款第二章第二条列明的开证行风险发生之日起10个工作日内，按保险人规定的格式向保险人提交《可能损失通知书》。

五、本保险条款第六章第十五条

(三)增加以下内容： 如信用证项下存有纠纷，除非保险人书面同意，被保险人应先进行仲裁或提起诉讼，在被保险人取得已生效的仲裁裁决或法院判决并申请执行之前，保险人均不予定损核赔。

六、除本保险条款第六章第十五条

(六)列明的款项外，保险人核定的损失金额同样不包括被保险人与开证行在信用证项下存有争议的款项。

七、本保险条款第七章第十九条、第二十条

(一)中关于买方的规定适用于开证行。

八、本保险条款第十一章增加以下内容： “开证行”指接受买方委托开立信用证的银行。

“单证相符/单证不相符”：单证相符指信用证受益人按国际商会有关惯例及信用证条款和条件于信用证有效期内及提示要求期限内向指定银行提交所需单据，该单据在表面上完全符合信用证条款和条件。反之，为单证不相符。

“单单相符/单单不相符”：单单相符指信用证项下所需的单据相互之间不相互矛盾。反之，为单单不相符。

“开证行拒绝付款”指在单证相符、单单相符的情况下，开证行超过最终付款日仍未支付信用证项下款项。即期信用证的最终付款日为有关信用证适用的《跟单信用证统一惯例》规定的银行审单期限的最后一日，远期信用证的最终付款日为开证行的承兑付款日或通知到期日。

九、第十一章中关于“破产”的定义适用于开证行。

A3. 附加成本损失风险

一、本保险单除对《保险单明细表》列明的商务合同项下已确立债权的应付款的直接损失承担保险责任外，对被保险人在履行商务合同过程中，因本保险条款第二章第二条列明的风险引起的被保险人的实际投入成本损失同样承担保险责任。

二、本保险条款第六章第十五条

(五)变更为：

对于本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：

1. 在损失发生时，按商务合同约定尚未确立债权部分的损失，即被保险人的实际投入成本;

2. 在损失发生时，按商务合同约定已确立债权的金额。

三、除本保险条款第六章第十五条

(六)列明的款项外，保险人核定的损失金额同样应扣除由于被保险人未完成合同或由于其它原因未发生的费用。

四、本保险条款第十一章增加以下内容：

“实际投入成本”指在货物或工程交付前，被保险人在商务合同项下按照投入进度而实际投入的工程设备、原材料成本、人力工时成本和财务费用，不含承包商提供的承包商的所有设备、临时工程和材料、本保险单项下保险费。如有争议，以保险人指定的有资质的第三方认定的金额为准。其中，“工程设备”指已构成或将要构成永久工程一部分的机械、仪器以及类似设备;“承包商的设备”指在工程实施、完成及其缺陷修补过程中所需要的全部装置和任何性质的物品(临时工程除外)，但不包括已构成或将要构成永久工程一部分的设备、材料或其他物品;“临时工程”指在工程实施、完成和修补其任何缺陷时需要或有关的所有各种临时工程(承包商的设备除外)。

A4. 仅承保政治风险

一、本保险单对本保险条款第二章第二条中的商业风险引起的被

保险人的直接损失不承担保险责任。

B1. 担保(适用于非融资类业务)

一、本保险单适用于有付款担保的出口项目。

二、除本保险条款第三章第三条列明的除外责任，保险人对被保险人擅自同意的担保合同项下减少的金额同样不承担赔偿责任。

三、本保险条款第五章第七条规定的被保险人义务中增加以下内容：

1. 商务合同的付款担保真实合法有效;

2. 未经保险人事先书面同意，不对担保合同做任何实质性的变更或修改。

四、本保险条款第五章第九条规定的被保险人义务中增加以下内容：

1. 在获悉担保方、担保物或其他与付款担保有关的权益发生重大变化时，被保险人按照第九条

(五)的规定履行相应的通知和减损义务;

2. 被保险人应落实商务合同的担保条件。

五、本保险条款第五章第十条规定的被保险人义务中增加以下内容：

被保险人应及时向保险人书面通报如下情况：

1. 任何影响被保险人在担保合同项下权益实现的事件已经或可能发生;

2. 在本保险单有效期内，被保险人取得与《保险单明细表》列明的同一担保方出具的任何新的担保合同。

六、对于有付款担保的商务合同，除非保险人书面同意，在担保方按担保合同付款以前，或者被保险人对担保方申请仲裁或向法院提起诉讼，在获得已生效的仲裁裁决或法院判决并申请执行之前，保险人均不予定损核赔。

七、本保险条款第七章第十九条中关于买方的规定适用于担保方。

八、本保险条款第十一章增加以下内容：

“担保方”指为买方在商务合同项下的付款提供担保的自然人、法人或其它组织。

“担保合同”指为买方在商务合同项下的付款提供担保的法律文件，包括但不限于保函、保证合同、抵押合同、质押合同等。

九、第十一章中关于“破产”的定义适用于担保方。

B2. 担保(适用于融资类业务)

一、本保险单适用于有付款担保的出口项目。

二、除本保险条款第三章第三条列明的除外责任，保险人对被保险人擅自同意的担保合同项下减少的金额同样不承担赔偿责任。

三、本保险条款第五章第七条规定的被保险人义务中增加以下内容：

1. 商务合同的付款担保真实合法有效;

2. 未经保险人事先书面同意，不对担保合同做任何实质性的变更或修改。

四、本保险条款第五章第九条规定的被保险人义务中增加以下内容：

1. 在获悉担保方、担保物或其他与付款担保有关的权益发生重大变化时，被保险人按照第九条

(五)的规定履行相应的通知和减损义务;

2. 被保险人应落实商务合同的担保条件。

五、本保险条款第五章第十条规定的被保险人义务中增加以下内容：

被保险人应及时向保险人书面通报如下情况：

1. 任何影响被保险人在担保合同项下权益实现的事件已经或可能发生;

2. 在本保险单有效期内，被保险人取得与《保险单明细表》列明的同一担保方出具的任何新的担保合同。

六、本保险条款第七章第十九条中关于买方的规定适用于担保方。

七、本保险条款第十一章增加以下内容：

“担保方”指为买方在商务合同项下的付款提供担保的自然人、法人或其它组织。

“担保合同”指为买方在商务合同项下的付款提供担保的法律文件，包括但不限于保函、保证合同、抵押合同、质押合同等。

八、第十一章中关于“破产”的定义适用于担保方。

C1. 通过境外关联公司出口

一、被保险人及其境外关联公司向保险人提交的《被保险人申请》、《授权委托书》、《商务流程说明》、《关联关系证明》及《承诺书》是本保险单的有效组成部分。

二、本保险条款第一章第一条变更为：

本保险单适用于被保险人通过其境外关联公司与买方所签订的商务合同项下的出口。

三、本保险条款第三章第三条及批注除外责任中关于被保险人的规定适用于境外关联公司。

四、本保险条款第五章第十条规定的被保险人义务中增加以下内容：

如境外关联公司名称、大股东或实际控制人发生变化，或与被保险人之间的关联关系发生变化，被保险人必须在出现该等情况之日起5个工作日内书面通知保险人，保险人有权立即停止对与该境外关联公司有关的商务合同的承保。

五、本保险条款第六章第十四条

(二)增加以下内容：“境外关联公司应以自己的名义提供相关证明材料(包括但不限于保险人要求的所有单证)，否则保险人有权拒绝承担赔偿责任。”

六、本保险条款第六章第十五条

(一)增加以下内容：“保险人支付赔款以被保险人为对象，保险人也可以按照被保险人的指示，将

赔款支付给境外关联公司。”

七、本保险条款第七章中关于被保险人的规定适用于境外关联公司。

八、本保险条款第九章第二十三条

(一)关于被保险人的规定适用于境外关联公司。

九、境外关联公司应履行本保险单项下被保险人的相应义务以保证保险人的权益不受损害。

十、本保险条款第十一章增加以下内容：

“境外关联公司”指《保险单明细表》第5.9项列明的公司，被保险人与其境外关联公司具有直接或间接的控股关系或同时受同一法人或自然人控制。

C2. 一般代理出口批注

一、被保险人向保险人提交的《被保险人申请》、《授权委托书》、《商务流程说明》、《承诺书》及被保险人与代理人的代理协议为本保险单的有效组成部分。

二、本保险条款第一章第一条变更为：

本保险单适用于被保险人委托其代理出口公司与买方所签订的商务合同项下的出口。代理出口公司必须以符合有关法律规定的方式向买方披露：被保险人是委托人，代理出口公司是代理人。

三、本保险条款第三章第三条及批注除外责任中关于被保险人的规定适用于代理人。

四、本保险条款第六章第十四条

(二)增加以下内容：“代理人应以自己的名义提供相关的证明材料，否则保险人有权拒绝承担赔偿责任。”

五、本保险条款第六章第十五条

(一)增加以下内容： “保险人支付赔款以被保险人为对象，保险人也可以按照被保险人的指示，将赔款支付给代理人。”

六、本保险条款第七章关于被保险人的规定适用于代理人。

七、本保险条款第九章第二十三条

(一)关于被保险人的规定适用于代理人。

八、代理人应履行本保险单项下被保险人的相应义务以保证保险人的权益不受损害。

九、本保险条款第十一章增加以下内容：

“代理人”指《保险单明细表》第5.10项列明的被保险人委托签订商务合同的代理人。

C3. 共同卖方批注

一、被保险人的共同卖方向保险人提交的《授权委托书》为本保险单的有效组成部分。

二、本保险条款第一章第一条变更为：

本保险单适用于被保险人及其共同卖方所签订的商务合同项下的出口。

三、本保险条款第三章第三条及批注除外责任中关于被保险人的

规定适用于共同卖方。

四、在保险人赔付后，商务合同的共同卖方应将其与赔款相应的权益以书面形式转让给保险人。

五、商务合同的共同卖方中的任何一方收到商务合同项下的款项，视为已收汇。

六、共同卖方应履行本保险单项下被保险人的相应义务以保证保险人的权益不受损害。

七、本保险条款第十一章增加以下内容：

“共同卖方”指《保险单明细表》第5.11项列明的商务合同的共同卖方。

D1. 仅承保已确立债权的应付款(工程承包适用)

一、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

二、本保险条款第六章第十五条第

(一)款增加如下内容： 如由于买方未索回预付款或被保险人与买方未能就预付款问题达成协议而导致保险人无法定损核赔，保险人应将属于本保险单保险责任范围内的、买方已确立债权的应付未付款先行赔付给被保险人，赔偿金额为买方已确立债权的应付未付款与本保单约定的赔偿比例的乘积。

在买方索回预付款或被保险人与买方就预付款问题达成协议

后，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人，保险人将在收到通知之日起在六个月内将定损核赔结果书面通知被保险人。

三、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：在损失发生时按商务合同的约定已确立债权的应付款。

四、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

五、本保险条款第六章第十五条增加如下内容：

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额小于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，被保险人应在收到保险人退款要求后十五个工作日内将差额部分退还保险人。

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额大于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，保险人应在书面通知定损核赔结果后十五个工作日内将差额部分赔付给被保险人。

六、本保险条款第十一章第十一条“确立债权”的定义修改为： “确立债权”指被保险人按《保险单明细表》列明的商务合同约定，履行了合同义务并获得了买方或工程监理(以商务合同约定为准)签字确认;“确立债权的应付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人支付的款项，包括拟用预付款进行抵扣的款项;“确立债权的应付未付款”指确立债权后，根据商务合同的约

定，买方应向被保险人支付但并未支付的款项，不包括拟用预付款进行抵扣的款项。

七、本保险条款第十一章增加以下内容：

“买方索回的预付款”指买方根据商务合同的约定，通过预付款保函等方式已从被保险人处实际索回的预付款金额，不包括由于被保险人违反商务合同约定而被买方索回的预付款金额。 D2. 仅承保实际投入成本(工程承包适用)

一、本保险条款第二章第二条第一段修改为：

对于被保险人在履行《保险单明细表》列明的商务合同过程中，由下列风险引起的商务合同项下被保险人的实际投入成本损失，保险人按本保险单规定承担保险责任。

二、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

三、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：在损失发生时被保险人的实际投入成本。

四、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

五、本保险条款第六章第十五条增加以下内容：

保险人赔付后，如买方索回预付款，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人并在12个月内就该损失向保险人提交索赔申请，否则，视为被保险人放弃其在该损失项下的索赔权。

六、本保险条款第十一章增加以下内容：

“实际投入成本”指在货物或工程交付前，被保险人在商务合同项下按照投入进度而实际投入的工程设备、原材料成本、人力工时成本和财务费用，不含承包商提供的承包商的所有设备、临时工程和材料、本保险单项下保险费。如有争议，以保险人指定的有资质的第三方认定的金额为准。其中，“工程设备”指已构成或将要构成永久工程一部分的机械、仪器以及类似设备;“承包商的设备”指在工程实施、完成及其缺陷修补过程中所需要的全部装置和任何性质的物品(临时工程除外)，但不包括已构成或将要构成永久工程一部分的设备、材料或其他物品;“临时工程”指在工程实施、完成和修补其任何缺陷时需要或有关的所有各种临时工程(承包商的设备除外)。

“买方索回的预付款”指买方根据商务合同的约定，通过预付款保函等方式已从被保险人处实际索回的预付款金额，不包括由于被保险人违反商务合同约定而被买方索回的预付款金额。

D3. 承保已确立债权的应付款+未确立债权的工程量及尚未形成工程量所对应的实际成本投入(工程承包适用)

一、本保险条款第二章第二条第一段修改为：

对于被保险人在履行《保险单明细表》列明的商务合同过程中，

由下列风险引起的被保险人在商务合同项下已确立债权的应付款损失、未确立债权的工程量及尚未形成工程量所对应的实际成本投入损失，保险人按本保险单规定承担保险责任。

二、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

三、本保险条款第六章第十五条第

(一)款增加如下内容： 如由于买方未索回预付款或被保险人与买方未能就预付款问题达成协议而导致保险人无法定损核赔，保险人仅应将属于本保险单保险责任范围内的、买方已确立债权的应付未付款先行赔付给被保险人，赔偿金额为买方已确立债权的应付未付款与本保单约定的赔偿比例的乘积。

在买方索回预付款或被保险人与买方就预付款问题达成协议后，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人，保险人将在收到通知之日起在六个月内将定损核赔结果书面通知被保险人。

四、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：

1. 在损失发生时按商务合同约定已确立债权的应付款金额; 2. 在损失发生时未确立债权的工程量及尚未形成工程量所对应的实际成本投入。

五、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

六、本保险条款第六章第十五条增加以下内容：

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额小于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，被保险人应在收到保险人退款要求后十五个工作日内将差额部分退还保险人。

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额大于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，保险人应在书面通知定损核赔结果后十五个工作日内将差额部分赔付给被保险人。

七、本保险条款第十一章第十一条“确立债权”的定义修改为： “确立债权”指被保险人按《保险单明细表》列明的商务合同约定，履行了合同义务并获得了买方或工程监理(以商务合同约定为准)签字确认;“确立债权的应付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人的款项，包括拟用预付款进行抵扣的款项;“确立债权的应付未付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人支付但并未支付的款项，不包括拟用预付款进行抵扣的款项。

八、本保险条款第十一章增加以下内容：

“实际投入成本”指在货物或工程交付前，被保险人在商务合同项下按照投入进度而实际投入的工程设备、原材料成本、人力工时成本和财务费用，不含承包商提供的承包商的所有设备、临时工程和材

料、本保险单项下保险费。如有争议，以保险人指定的有资质的第三方认定的金额为准。其中，“工程设备”指已构成或将要构成永久工程一部分的机械、仪器以及类似设备;“承包商的设备”指在工程实施、完成及其缺陷修补过程中所需要的全部装置和任何性质的物品(临时工程除外)，但不包括已构成或将要构成永久工程一部分的设备、材料或其他物品;“临时工程”指在工程实施、完成和修补其任何缺陷时需要或有关的所有各种临时工程(承包商的设备除外)。

“买方索回的预付款”指买方根据商务合同的约定，通过预付款保函等方式已从被保险人处实际索回的预付款金额，不包括由于被保险人违反商务合同约定而被买方索回的预付款金额。

D4. 仅承保已确立债权的应付款(成套设备适用)

一、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

二、本保险条款第六章第十五条第

(一)款增加如下内容： 如由于买方未索回预付款或被保险人与买方未能就预付款问题达成协议而导致保险人无法定损核赔，保险人应将属于本保险单保险责任范围内的、买方已确立债权的应付未付款先行赔付给被保险人，赔偿金额为买方已确立债权的应付未付款与本保单约定的赔偿比例的乘积。

在买方索回预付款或被保险人与买方就预付款问题达成协议

后，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人，保险人将在收到通知之日起在六个月内将定损核赔结果书面通知被保险人。

三、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：在损失发生时按商务合同的约定已确立债权的应付款。

四、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

五、本保险条款第六章第十五条增加如下内容：

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额小于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，被保险人应在收到保险人退款要求后十五个工作日内将差额部分退还保险人。

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额大于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，保险人应在书面通知定损核赔结果后十五个工作日内将差额部分赔付给被保险人。

六、本保险条款第十一章增加以下内容：

“确立债权的应付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人支付的款项，包括拟用预付款进行抵扣的款项。

“确立债权的应付未付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人支付但并未支付的款项，不包括拟用预付款进行抵扣的款项。

“买方索回的预付款”指买方根据商务合同的约定，通过预付款保函等方式已从被保险人处实际索回的预付款金额，不包括由于被保险人违反商务合同约定而被买方索回的预付款金额。

D5. 仅承保实际投入成本(成套设备适用)

一、本保险条款第二章第二条第一段修改为：

对于被保险人在履行《保险单明细表》列明的商务合同过程中，由下列风险引起的商务合同项下被保险人的实际投入成本损失，保险人按本保险单规定承担保险责任。

二、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

三、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：在损失发生时被保险人的实际投入成本。

四、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

五、本保险条款第六章第十五条增加以下内容：

保险人赔付后，如买方索回预付款，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人并在12个月内就该损失向保险人提交索赔申请，

否则，视为被保险人放弃其在该损失项下的索赔权。

六、本保险条款第十一章增加以下内容：

“实际投入成本”指在货物交付前，被保险人在商务合同项下按照投入进度而实际投入的原材料成本、人力工时成本和财务费用，不含本保险单项下保险费。如有争议，以保险人指定的有资质的第三方认定的金额为准。

“买方索回的预付款”指买方根据商务合同的约定，通过预付款保函等方式已从被保险人处实际索回的预付款金额，不包括由于被保险人违反商务合同约定而被买方索回的预付款金额。

D6. 承保已确立债权的应付款+未确立债权部分对应的实际成本投入(成套设备适用)

一、本保险条款第二章第二条第一段修改为：

对于被保险人在履行《保险单明细表》列明的商务合同过程中，由下列风险引起的被保险人在商务合同项下已确立债权的应付款损失及尚未确立债权部分对应的实际成本投入损失，保险人按本保险单规定承担保险责任。

二、本保险条款第三章第三条第

(三)款修改为：

商务合同中要求对买方出具的履约保函或其他保函(不包括预付款保函)项下发生的损失。

三、本保险条款第六章第十五条第

(一)款增加如下内容： 如由于买方未索回预付款或被保险人与买方未能就预付款问题

达成协议而导致保险人无法定损核赔，保险人仅应将属于本保险单保险责任范围内的、买方已确立债权的应付未付款先行赔付给被保险人，赔偿金额为买方已确立债权的应付未付款与本保单约定的赔偿比例的乘积。

在买方索回预付款或被保险人与买方就预付款问题达成协议后，被保险人应在十个工作日内书面通知保险人，保险人将在收到通知之日起在六个月内将定损核赔结果书面通知被保险人。

四、本保险条款第六章第十五条第

(五)款修改为： 对于被保险人按商务合同的约定履行了相关义务后，由本保险条款第二章第二条列明的风险引起的直接损失，保险人核定损失金额的基础为：

1. 在损失发生时按商务合同约定已确立债权的应付款金额; 2. 在损失发生时未确立债权部分对应的实际成本投入。

五、本保险条款第六章第十五条第

(六)款第1点修改为： 被保险人已收到的商务合同项下的任何款项(含预付款)与买方索回的预付款金额之差。

六、本保险条款第六章第十五条增加以下内容：

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额小于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，被保险人应在收到保险人退款要求后十五个工作日内将差额部分退还保险人。

如保险人核定的本保险单项下的赔偿金额大于本保险条款第六章第十五条第

(一)款中的先行赔付金额，保险人应在书面通知定损

核赔结果后十五个工作日内将差额部分赔付给被保险人。

七、本保险条款第十一章增加以下内容：

“确立债权的应付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人的款项，包括拟用预付款进行抵扣的款项。

“确立债权的应付未付款”指确立债权后，根据商务合同的约定，买方应向被保险人支付但并未支付的款项，不包括拟用预付款进行抵扣的款项。

“实际投入成本”指在货物交付前，被保险人在商务合同项下按照投入进度而实际投入的原材料成本、人力工时成本和财务费用，不含本保险单项下保险费。如有争议，以保险人指定的有资质的第三方认定的金额为准。

人身保险合同的客体是范文第4篇

【摘要】    对于损失补偿原则是否适用于医疗费用保险的问题，目前存在较大争议。本文通过对医疗费用保险性质的分析，认为医疗费用保险兼有人身保险与财产保险的特点，保险人与被保险人可以通过协商，在保险合同中约定是否适用损失补偿原则。

【关键词】    损失补偿原则    人身保险    财产保险    医疗费用保险    保险合同约定

Key words： the principle of indemnity; personal insurance; property insurance; medical expense insurance; insurance contract

一、損失补偿原则在人身保险与财产保险中的适用

损失补偿原则，指当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。该原则的宗旨，在于维护保险双方的正当权益，防止道德风险的发生。我国现行《保险法》根据保险标的的不同，将保险合同分为人身保险合同及财产保险合同两类。人身保险合同，是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同，是指以财产及其相关利益为保险标的，约定当被保险人的财产及其相关利益因保险事故遭受损失时，保险人根据被保险人遭受的实际损失给予赔偿的保险合同。在人身保险合同中，由于保险标的为被保险人的寿命或者身体，不能用金钱价值予以衡量。而在财产保险合同中，保险标的具有特定的价值，在保险事故中受到的损失可以以金钱进行衡量。因此在学术界和保险实务中，均认为损失补偿原则适用于财产保险，而不适用于人身保险。《保险法》第四十六条及第六十条、第六十一条也体现了这一观点。

二、医疗费用保险的性质

在保险实务中，医疗费用保险一般附于短期健康保险及意外伤害保险下，关于其性质，目前主要存在两种不同的观点。一种观点认为，包括医疗费用保险在内的短期健康保险和意外伤害保险在精算方法和会计处理原则上与财产保险相同，这种保险兼有人身保险与财产保险的特点，虽然以被保险人的身体为保险标的，但其保险金计算依据是以被保险人患病或受到意外伤害后支付的医疗费用，因此其属于介于人身保险与财产保险之间的“第三类保险”，我国有些学者和保险公司人员称其为“中间骑墙性保险”。另一种观点认为，根据《保险法》第二条对保险的定义，保险仅分为财产保险和人身保险两类，在第九十五条中，同样将保险业务划分为财产保险业务和人身保险业务两大类，并不存在所谓“第三类保险”。而且，医疗费用的保险标的是被保险人的身体，而不是被保险人患病或遭受意外伤害后支付的医疗费用，因此医疗费用保险的性质应当属于人身保险，不应当仅因为其在精算方法上和财产保险存在相似之处，就将其排除出人身保险的范围。在司法审判实践中，法院多采取此观点，如在（2009）鼓民二初字第870号、（2013）张商初字第0443号案件中，法院均将医疗费用保险的性质认定为人身保险，从而排除了损失补偿原则的适用。

笔者认为，从医疗费用保险合同的目的来看，其主要是为了填补被保险人为治疗疾病或意外伤害所产生的费用，该费用是被保险人治疗后所实际支出的费用，属于填补具体需要的保险。虽然医疗费用保险的保险标的，即被保险人的身体无法用金钱衡量，但该种保险合同的客体，即保险利益，是被保险人的医疗费用，可以用货币估价，其理赔方式具有明显的补偿性质。虽然《保险法》第二条只规定了人身保险和财产保险两类保险合同，但《保险法》第九十五条第二款规定：保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理结构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。该条规定在一定程度上认可了短期健康保险业务和意外伤害保险兼具财产保险的一些特点。因此，对于附于短期健康保险业务和意外伤害保险下的医疗费用保险，如果简单地将其定性为人身保险，则无法准确体现该种保险合同的性质和目的。从公平合理的角度出发，并借鉴其他国家对于保险合同的分类，将医疗费用保险从人身保险中区分出来，赋予其双重属性，是较为适宜的方法。

三、医疗费用保险是否适用损失补偿原则

根据上述分析，医疗费用保险不属于单纯的人身保险。但是，由于我国现行《保险法》并没有将医疗费用保险从人身保险中分离出来列为第三类保险，因此在当前的法律规定下，对于此种保险直接适用损失补偿原则没有法律依据。

对于这一问题，北京市高级人民法院通过的《审理民商事案件若干问题的解答之五（试行）》中规定：人身保险所属的健康保险、意外伤害保险中关于医疗费用的保险，不适用补偿原则。保险合同另有约定的除外。根据上述规定，医疗费用保险原则上不适用损失补偿原则，但从当事人意思自治的角度出发，允许保险人与被保险人自行协商确定是否适用损失补偿原则。但为充分保证被保险人的利益，保险公司在设计相关医疗费用保险产品时，因根据被保险人是否拥有社会基本医疗保险或公费医疗的不同具体情况设计不同保险责任的保险产品，厘定不同的保险费率，并对投保人进行充分的提示和解释说明，在此基础上，双方约定适用损失补偿原则并在发生保险事故时据此进行理赔，不违反法律规定。

参  考  文  献

[1]医疗费用类保险损失补偿原则适用的实证研究[J]. 刘蔚文.  河北法学. 2011（12）

[2]保险损害补偿原则研究——兼论我国保险合同立法分类之重构[J]. 樊启荣.  中国法学. 2005（01）

[3]人身保险合同中医疗费用保险的性质及损失补偿原则的适用[J]. 隋超杰.  法制与社会. 2013（28）

[4]医疗费用保险适用损失补偿原则之研究[J]. 康雷闪.  云南社会科学. 2015（05）

[5]《法院审理保险案件观点集成》[M].中国法制出版社，贾林青主编，2016

人身保险合同的客体是范文第5篇

我国《保险法》第56条明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。”

我国《保险法》如此规定的目的既是为了尊重被保险人的人身权利，让被保险人根据自己对投保人投保动机的判断，作出是否同意的选择；又可以防止道德危险，避免投保人为了获得保险金而故意伤害被保险人的行为，以保护被保险人的人身安全。在保险实务中，就曾发生过丈夫为不知情的妻子投保人身保险并指定自己为受益人，丈夫代妻子签名然后杀死妻子以骗取保险金的案例。

是否所有类型的人身保险合同都需要被保险人亲笔签名呢？答案是否定的。我国《保险法》第56条仅规定以死亡为给付保险金条件的人身保险合同必须由被保险人亲笔签名，对投保人为其投保作出“书面同意并认可保险金额”的意思表示。如果是以生存、残疾、疾病或者支出医疗费用等为给付保险金条件的人身保险合同，则无需被保险人“书面同意并认可保险金额”，即无需被保险人亲笔签名。

另外，父母为其未成年子女投保的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同也无须经被保险人的同意，因为此时被保险人还不具备“书面同意并认可保险金额”的民事行为能力，此时在“被保险人/法定监护人签名”一栏内直接由未成年人的法定监护人——父母签名就可以了，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额（北京保监局规定的限额是人民币10万元）。

一般认为，如果应由被保险人在投保单上亲笔签名却由投保人代签名的话，将会给投保人、被保险人和受益人造成不利的法律后果。但是代签名会给保险公司带来不利后果吗？可能很多人都认为不会，保险公司单凭被保险人未亲笔签名导致合同无效即可规避责任。但事实却并非如此，湖北省宜昌市曾发生过类似的案例。

2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿保险公司给丈夫屈海清投保了保险金额为30000元的世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，被保险人一栏由王克年代丈夫签名，宜昌泰康人寿保险公司于2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年于2002年10月9日代儿子屈宝华向泰康人寿保险公司提请保险理赔。2002年11月20日，宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，发出了拒赔通知书。原告为此提起诉讼，经过一审、二审和重审程序，宜昌市西陵区人民法院作出民事判决：1.王克年与泰康人寿保险公司宜昌中心支公司签订的《世纪长乐终身分红保险》无效；2.泰康人寿保险公司宜昌中心支公司应承担缔约过失责任，赔偿屈宝华、王克年保险金30000元。

那么，何谓缔约过失责任？保险公司为什么要承担缔约过失责任呢？

所谓缔约过失责任，根据我国《合同法》第42条的规定，是指在订立合同过程中当事人一方因过错给对方造成损害的，应当承担的损害赔偿责任。

在该案例中，由于被保险人没有“书面同意并认可保险金额”，直接违反了我国《保险法》第56条的规定，所以导致了保险合同无效的法律后果，这已是不可争辩的法律事实。那么，保险公司是否承担法律责任呢？

根据我国《保险法》第17条和第139条的规定，订立保险合同，保险公司及其工作人员应当向投保人说明保险合同的条款内容和与保险合同有关的重要情况，如果保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，可能要承担刑事责任或者行政责任。“被保险人应在投保单上亲笔签名否则会导致合同无效”的情况当属与保险合同有关的重要情况，保险公司及其工作人员应当向投保人告知该重要情况。

在保险实务中，往往是由保险公司的业务员来履行该项义务。各家保险公司为了监督业务员履行该项义务纷纷采取了相应的措施。如平安人寿保险公司在投保单上专门设计了“业务员声明”专栏，该专栏中有业务员的以下声明：“本人已面晤被保险人，并亲自见证被保险人在投保单上签字。如有不实见证，本人愿承担相应法律责任。”中国人寿保险公司在“业务员报告书”中有关于“业务员是否见证被保险人在投保单上亲笔签名”的问题，并也设计了“业务员声明”专栏：“本人确认被保险人亲笔签名。如有因本人展业过程中的不当而导致的合同纠纷，本人愿承担由此引起的法律责任。”

根据以上分析，如果在保险公司的业务员应见证被保险人亲笔签名但实际却是投保人代签名的情况下，当属保险公司的业务员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，如果因此导致人身保险合同无效，那么根据我国《合同法》第42条的规定，保险公司应承担缔约过失责任。保险公司承担责任完毕，可再追究业务员的法律责任。

在该案例中，宜昌市西陵区人民法院经过公开审理后也认为：泰康人寿保险公司宜昌中心支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，导致保险合同无效，宜昌支公司应承担缔约过失责任，该责任不仅包括订立合同的各种费用，准备履行合同所支出的费用等，也包括信赖人的财产应增加而未增加的利益，所以宜昌支公司应赔偿王克年和屈宝华根据该合同应该得到的信赖利益的损失，即30000元的保险金。

（摘自《中国保险报》2006.7.3）

人身保险合同的客体是范文第6篇

在实践当中主要存在以下三种观点：

一、《保险法》第十二条仅对“保险合同标的”作了定义，该法中没有出现“保险标的物”的表述，更未对两者在法律上进行区分。《民事诉讼法》第二十六条所称的保险合同包括财产险和人身险，保险合同属于格式合同，《保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”适用该条款解决人身保险合同纠纷管辖问题有利于弱势群体权利义务的保护。所以说可以依据《民事诉讼法》第二十六条“保险标的物所在地”确定人身保险合同纠纷管辖权。

二、物是客观存在的一切物体和现象，人也属于物的范畴。人身保险合同的“标的”是人的生命健康权，而生命健康权的权利主体是具有物质化特点的人，《保险法》第十二条规定：“保险标的是指作为保险对象的财产及有关利益或者人的寿命和身体。”该法中没有出现“保险标的物”的表述，更未对“保险标的”与“保险标的物”作出区分。《民事诉讼法》第二十六条并未排斥人身保险合同对该条款的适用。所以说人的寿命和身体就是人身保险合同的“标的物”。